Сама Программа начала работать весной 2015 года и в этом году была продлена до 1 декабря 2016 года. Для решения проблем ипотечных заемщиков Национальный банк осуществил докапитализацию АО "Фонд проблемных кредитов" (ФПК) на сумму 130 млрд тенге, которое в свою очередь должно разместить в банках второго уровня (БВУ) депозиты сроком на 20 лет под ставку вознаграждения 2,99% годовых. Программой определен четкий перечень категорий лиц, которые могут претендовать на рефинансирование займов, и четкие условия рефинансирования для каждой категории.
По состоянию на 1 сентября 2016 года банки, которым как участникам Программы были выделены лимиты на рефинансирование займов, освоили 65% из общей суммы выделенных госсредств в 130 млрд тенге. Самые большие остатки лимита у "Казкоммерцбанка" (8,2 млрд тенге) и "Народного банка Казахстана" (15,2 млрд тенге). При этом чуть менее половины БВУ из числа тех, кто был включен в Программу весной 2016 года, не рефинансировали ни одной заявки и соответственно еще не начали освоение выделенных им средств.
В ответе на запрос abctv.kz Нацбанк сообщил, что АО "Фонд проблемных кредитов" (оператор Программы) перечислил установленные лимиты новым банкам-участникам, которые планируют начать прием заявок на рефинансирование от заемщиков в ближайшее время.
Лимиты не перечислены только "АФ Ипотека" (1,9 млрд тенге) и "Казахстанская ипотечная компания" (КИК – 3,2 млрд тенге), которые в настоящее время проводят работу по достижению договоренностей с БВУ в части заключения соответствующих соглашений.
Это же подтвердили abctv.kz в Казахстанской ипотечной компании. Там пояснили, что поскольку КИК как ипотечная организация не имеет лицензии на прием депозитов, в данном случает от ФПК, они вынуждены привлекать в качестве партнера один из БВУ. В последнем на условиях трехстороннего соглашения будет размещен вклад ФПК, который затем будет перечислен КИК.
"(…) предоставление заемных средств от АО "Фонд проблемных кредитов" осуществляется после предоставления БВУ соглашения о переводе суммы вклада, заключенного с КИК. В связи с чем в БВУ были направлены письма касательно заключения Соглашения и договора банковского вклада. В настоящее время КИК ведутся переговоры с БВУ на предмет подписания соответствующих договоров", - сообщили abctv.kz в КИК в ответе на запрос.
Только после завершения этих процедур и перечисления средств БВУ, как сообщили в КИК, начнется прием заявлений от заемщиков на рефинансирование ипотечных займов.
Жалобы от ипотечников
Они касаются как того, что отдельные участники еще не начали прием заявлений из-за обязательных процедур, так и недовольства из-за отказа в рефинансировании и в отношении новых условий по уже рефинансированным займам.
Как сказал abctv.kz председатель Национального фонда развития финансовых услуг Андрей Ли, к ним обращаются клиенты БВУ, которым отказали в рефинансировании, и просят оценить обоснованность такого решения.
"Мы сравниваем условия Программы и обоснование отказа в ответе банка и в 80% случаях мы видим, что банки правы: клиент просто не подходит под условия рефинансирования и банк не имеет права рефинансировать его заем", - говорит глава Фонда.
Недовольные есть и среди добросовестных заемщиков, которые вовремя оплачивают платежи по валютному ипотечному кредиту, и тоже вправе его рефинансировать. Дело в том, что согласно условиям Программы, для этой категории заем переводится из валютного в тенговый по текущему обменному курсу на момент заключения нового договора банковского займа. Таким образом они избавляются от валютного риска на период до полного погашения своих обязательств перед БВУ со снижением ставки вознаграждения. Для них рефинансирование проводится на менее выгодных условиях, чем недобросовестным плательщикам, которым перерасчет осуществляется по обменному курсу на 18 августа 2015 года. Помимо этого имеется еще один раздражающий фактор - продолжающиеся уже год колебания курса тенге/доллар, которые напрямую влияют на размер их задолженности перед БВУ после рефинансирования.
"Если сегодня лицо подало заявку на рефинансирование валютного займа, и при этом у него отсутствует задолженность на первое января 2015 года, а через 30 дней ему ее одобрили и пригласили подписать договор займа на новых условиях, то определение рефинансируемой суммы по займу осуществляется банком или организацией по официальному курсу Национального банка на дату рефинансирования. Однако курс иностранной валюты к тенге с момента подачи заявки и до даты фактического рефинансирования займа может существенно возрасти. Это также прописано в условиях Программы. Поэтому есть и было очень много недовольных людей поэтому вопросу, они не знают – подавать заявку на рефинансирование или нет", - говорит Андрей Ли.
Необходимость защиты интересов добросовестных заемщиков и смягчения им условий рефинансирования ипотеки даже подняли в стенах мажилиса парламента. Депутат от фракции "Ак жол" Меруерт Казбекова заявила, что их такие условия Программы "несправедливо ущемляют".
"Ранее ДПК "Ак жол" обращался в Нацбанк с данным вопросом. Однако в ответе только констатируется необходимость дополнительных финансовых вливаний в размере 80 млрд тенге и делается отсылка на договорные отношения между банками и заемщиками, которым при несоответствии условиям Программы рекомендуется рефинансироваться по внутренним банковским программам. (…) Кроме этого, ранее в СМИ вами было озвучено, что вопрос помощи другим заемщикам, в том числе добросовестным, будет обсуждаться с учетом наличия финансов, поскольку это потребует значительных затрат и что это вопрос некоего второго этапа", - сказала г-жа Казбекова, озвучивая запрос на имя главы Нацбанка на пленарном заседании палаты.
Банкам назад дороги нет
Как отмечает Андрей Ли, участвующие в Программе банки чтобы избавиться от проблемных ипотечных кредитов, готовы были бы и сами списать задолженность. Однако при таком жесте им придется взять на себя оплату налогов.
"Мы неоднократно обращались в Минэкономики с просьбой выйти с предложением о внесении изменений в законодательство и освобождать от налогов банки в случае прощения ими долгов заемщикам. Банк итак готов простить долг – и в рамках программы и без нее. То есть банкам невыгоден проблемный портфель хотя бы по той причине, что анализ проблемного портфеля является одним из составляющих инвестиционного анализа. Иными словами инвесторы не идут в банковский сектор, видя такое количество проблемных займов. В то же время банки второго уровня отчетливо понимают, что все проблемные заемщики не станут разом миллионерами и не смогут погасить задолженность, поэтому многие банки готовы прощать задолженность по проблемным займам, однако у них возникает обязанность по уплате налогов. Таким образом банк итак не получит своих денег, так еще и при прощении вынужден оплачивать налоги", - говорит глава Фонда.
В связи с чем, продолжает он, БВУ не заинтересованы отказывать в рефинансировании ипотечных займов своим клиентам, которые соответствуют требованиям Программы, поскольку им нужно сокращать долю проблемных займов в своем портфеле и освоить всю сумму выделенных им на рефинансирование ипотеки госсредств.
С учетом текущих темпов банки не успеют завершить освоение лимитов до 1 декабря 2016 года, считает глава Фонда. И предлагает Нацбанку продлить реализацию Программы на год до декабря 2017 года.
"В ходе реализации программы возникали и возникают те или иные проблемные вопросы, которые решались и рассматриваются в ходе заседаний комиссий при Национальном банке. Такие вопросы касались площади жилья, оплаты деятельности частных судебных исполнителей и так далее. В настоящий момент имеется существенный остаток выделенных неиспользованных лимитов у банков второго уровня, а по состоянию на 22 августа 2016 года новыми участниками Программы не принимаются заявки от заемщиков. Более того есть неурегулированные вопросы относительно таких участников Программы как "Казахстанская ипотечная компания" и "АФ Ипотека". В связи с чем мы предлагаем продлить срок освоения вкладов до первого декабря 2017 года", - говорит Андрей Ли.
Он отмечает, что, возможно, в регионах население не столь осведомлено о запуске Программы рефинансирования ипотечных займов, хотя она реализуется уже более года.
По данным Нацбанка, по состоянию на 1 сентября 2016 года в Алматы рефинансировано самое большое число займов (3 116) с общей суммой задолженности по основному долгу 32,2 млрд тенге. В Астане число рефинансированных займов меньше, чем в некоторых регионах - 1149, но зато велика общая сумма задолженности по основному долгу - 9 млрд тенге. В Южно-Казахстанской области рефинансировано 1747 займов с общей суммой задолженности по основному долгу 7,6 млрд тенге.
В Восточно-Казахстанской, Жамбылской и Карагандинской областях рефинансировано от 1153, 1314 и 1412 кредитов соответственно с общей суммой задолженности по основному долгу от 3,5 до 3,9 млрд тенге.
Наименьшее число рефинансированных заявок в Кызылординской области – 236 с общей суммой задолженности по основному долгу 0,8 млрд тенге.
Дина Ермаганбетова
