В этом году в Казахстане запустят пилотный проект по цифровому тенге (председатель Нацбанка Ерболат Досаев сказал, что это произойдет во втором полугодии), передает inbusiness.kz.
Тестировать цифровой тенге будут на платформе, которую разработает Нацбанк. Если пилот окажется успешным и будет принято решение о внедрении в стране третьей формы денег, то платформу масштабируют для промышленного использования.
На этой неделе прошло первое публичное слушание доклада о цифровом тенге (напомним, Нацбанк опубликовал его 5 мая). Ранее inbusiness.kz привел ответы на вопросы экономического характера о новой форме денег, их дал советник председателя Национального банка РК Олжас Тулеуов.
Еще одним спикером на этой виртуальной встрече был председатель правления АО "Центр развития платежных и финансовых технологий НБРК" Бинур Жаленов. Структура, которую он возглавляет, является "дочкой" Нацбанка, и она непосредственно занимается внедрением цифрового тенге. На публичном обсуждении проекта Бинур Жаленов говорил о технической стороне разработки и запуска в стране цифрового тенге, о безопасности и компромиссах, которые предстоит обсудить, и о том, как регулятор в принципе будет взаимодействовать с рынком.
Токен или счет?
"Цифровая валюта – это уникальная история для каждой страны. Нельзя взять концепт, разработанный в какой-либо стране, и просто адаптировать его к казахстанской экономике, потому что нюансы очень разные, и они влияют на дизайн системы с точки зрения технологий, регуляторных решений и т.д.
Первый критерий (уникальности цифровой валюты центрального банка, всего их четыре. – Ред.) – доступность для потребителей. Будет ли цифровой тенге доступен только для ограниченного числа участников рынка, например, банков и платежных систем (так работает оптовая цифровая валюта. – Ред.) или для всех в стране (это розничный вариант, он доступен не только профучастникам, но и физлицам и нефинансовым организациям. – Ред.). В рамках пилота хотим проверить розничный цифровой тенге.
Когда мы говорим про дизайн технологии доступа (то, как технологически осуществляется эмиссия цифровой валюты, и это еще один критерий ее уникальности. – Ред.), то это может быть либо токен, либо электронный счет. Токен представляет собой некую цифровую последовательность. Электронный счет или кошелек хранится в платформе цифрового тенге, централизованной или децентрализованной.
Разница между подходом к организации доступа по счету и по токену. Когда доступ к цифровому тенге будет осуществляться по счету, то перевод и верификация транзакции происходят при каком-то механизме идентификации личности. Когда мы говорим о токене, то речь идет о том, что мы как Нацбанк эмитируем токены – цифровую последовательность с уникальным кодом, и потом они крутятся внутри оборота".
Потребители – "это не наш бизнес"
"Подход к организации самой архитектуры – третий критерий. Есть хорошие черты и в распределенном реестре (это DLT, выпуск валюты реализуется на базе технологии децентрализованной сети с использованием распределенных реестров. – Ред.), и в централизованной архитектуре (это CLT, выпуск валюты реализуется на основе централизованной системы. – Ред.). Наше видение, и оно совпадает с мнением других центробанков, – необходимо использовать лучшее от каждого подхода в разных элементах платежной системы.
Подходы к реализации архитектуры цифрового тенге – четвертый критерий. При непрямом подходе монополия центробанка на эмиссию денег теряется, и мы полностью доверяемся алгоритму консенсуса или другим вещам, которые обеспечивают работу системы. При прямом подходе из схемы в принципе исключаются любые посредники – банки, платежные системы и пр. В гибридном подходе, в который мы верим больше, есть все существующие субъекты рынка и их роли сохраняются, и технология позволяет увеличить скорость и эффективность.
Наша ключевая задача – построить двухуровневую систему, чтобы мы как центральный банк не конкурировали с рынком и вообще не взаимодействовали с конечными потребителями, это не наше дело, не наш бизнес, этим должны заниматься соответствующие субъекты финансового рынка. Наша задача – построить инфраструктуру, поэтому мы будем говорить о гибридной архитектуре.
Наша базовая амбиция в том, чтобы создать экосистему с участниками рынка, потому что ни одно из преимуществ или рисков не будет реализовано, если проект окажется мертвым. Необходимо вовлечение всех участников рынка. Поэтому мы хотим сделать максимально удобный и полезный для всех стейкхолдеров продукт".
Гипотезы: что работает, а что – нет
"Для пилота нужны конкретные цели и гипотезы. К концу мая – началу июня, думаю, мы выставим на обсуждение конкретные кейсы и сценарии платежей, которые будем проверять в рамках пилота. Список будет составлен и утвержден нами, и также мы обсудим его с участниками рынка, чтобы понять, какие сценарии платежей и какой базовый платежный функционал наиболее востребован рынком. Пилот сможет проверить реальную платформу и боевые сценарии работы.
Одна из гипотез связана с активной трансформацией финансового рынка. Все мы знаем о потенциальном тренде встроенных финансов, когда платежи становятся составной частью более больших цифровых продуктов, о суперсервисах. Мы верим в то, что технология смарт-контрактов, которая будет доступна благодаря распределенному реестру, позволит такие сервисы создавать эффективнее, быстрее и дешевле. На наш взгляд, это может повысить предложение на рынке цифровых финансовых услуг. И, таким образом, принести благо потребителям и сделать более инновационной в целом нашу платежную систему.
И плюс, немаловажно, мы верим в то, что токенизация активов в целом неизбежна. Речь идет и о цифровых финансовых обязательствах на платформе блокчейн, и о проектах в части управления цепочками поставок на блокчейне (их большое количество). Тот подход, который мы закладываем, обеспечивает так называемую бесшовную интеграцию между нашей и другими блокчейн-сетями для того, чтобы обеспечить создание принципиально новых продуктов".
Госрасходы могут стать прозрачнее
"Еще одна гипотеза – цифровой тенге повысит эффективность государственных платежей. Технологии и инфраструктура, которую мы предлагаем, вне зависимости от того, будет она токенизированная или построенная на электронных кошельках, значительно повышает возможность создания сервисов для обеспечения адресности платежей со стороны государства. Это в определенной степени дает прозрачность целевого расходования средств.
При этом я хотел бы обратить особое внимание на то, что это дело в большей степени отдельных правительственных органов, это их функции. Наша задача – предоставить инфраструктуру, на базе которой соответствующие госорганы могут создать сервис определенного уровня.
Бесперебойность национальной платежной системы. С этой гипотезой очевидно: если что-то случится и частные платежные системы станут недоступными, то цифровой тенге обеспечит бесперебойность функционирования национальной платежной системы.
Безналичные платежи. За прошлый год мы видим существенную динамику роста безналичных платежей, при этом по регионам рост неравномерен. Большая часть сконцентрирована в больших городах, это нормальное явление, там и экосистема может быть чуть больше, и проникновение Интернета чуть лучше. Некоторые потенциальные свойства цифрового тенге, связанных с тем, что токены можно будет использовать в офлайн-режиме, на наш взгляд, могут стать одним из инструментов преодоления так называемого цифрового разрыва между регионами".
"Внедрение ради внедрения нам тоже не нужно"
"Наиболее обсуждаемый в мировом сообществе аспект – повышение эффективности трансграничных платежей. Сейчас они достаточно проблематичные и дорогие, потому что в них сосредоточено немало посредников (движение платежа из Казахстана, например, в европейскую страну или в Россию, или в Узбекистан – длительный процесс). Когда цифровые валюты центробанков будут внедрены, допустим, в двух государствах, между которыми есть оборот, трансграничные платежи могут быть оптимизированы за счет взаимодействия между распределенными реестрами или платформами другого типа этих государств.
Хочу обратить особое внимание: не факт, что если решение о внедрении цифрового тенге в Казахстане будет принято, то итоговая версия этой формы денег будет работать именно в токенизированном формате. Это один из вероятных сценариев, параллельно поверяем другие сценарии. Думаю, что в конце мы аналитическим путем придем к оптимальной архитектуре.
Внедрение ради внедрения нам тоже не нужно. Мы обязательно проанализируем существующие альтернативы для решения тех проблем, которые описываем. Мы понимаем, что блокчейн – это не святой Грааль, и что те же выгоды можно получить от применения других, может быть, предложенных рынком, технологий. Потенциал блокчейна очевиден, но для того, чтобы обладать достаточными аргументами для принятия решения, нужен ли блокчейн или использовать существующую технологию, а также о роли Нацбанка и роли рынка, нужны эмпирические данные. Мы их получим во время проведения пилота".
О доступности для потребителей
Потребителям цифровой тенге будет доступен как другая форма денег – через онлайн-сервисы, мобильные приложения банков или цифровых кошельков. Для конечных пользователей особо ничего не изменится.
Кроме появления такой новой опции, как офлайн-платежи с помощью токенов. Это когда какая-то сумма будет резервироваться в рамках приложения одного или нескольких участников рынка и эти зарезервированные деньги без Интернета можно будет передать на цифровой кошелек на другом телефоне или устройстве. Как это технологически будет происходить, мы расскажем чуть позже, после тестирования разных гипотез. Но, скорее всего, в качестве электронной цифровой подписи будет использоваться технология NFC.
Цифровой тенге не будет запускаться ни через какое приложение. Цифровой тенге – это инфраструктура. Приложения же (для его использования. – Ред.) – это дело частников, а не Нацбанка".
О рисках, кражах и компромиссах
"Риски кражи со счетов всегда существуют. Например, вы зарезервировали на смартфоне токены, но если мобильное устройство украдут, то можно считать, что и ваши деньги украдены.
Центробанк сможет отследить конкретные украденные токены и достаточно быстро вернуть их. Но встает вопрос другого характера. Нам говорят, если вы можете найти цифровые тенге, значит, можете проследить все транзакции. Это будет устроено не так. Сама архитектура распределенной сети будет простроена таким образом, что доступ к конкретным токенам у конкретных пользователей, а также отслеживание истории может быть осуществлено только с санкции конкретного пользователя. Ни у кого полномочий суперадминистратора не будет по определению.
Технология блокчейн предполагает ряд так называемых компромиссов, когда обеспечение конфиденциальности ведет к тому, что снижается возможность максимального объема транзакций, обрабатываемых в секунду. Поиск наиболее эффективной архитектуры для того, чтобы разные критерии эффективности платежной системы были реализованы, – это часть большого эксперимента, который мы будем проводить во время пилота".
О затратах на внедрение
"Сейчас достаточного объема информации для того, чтобы сформулировать все статьи расходов, которые понадобятся для внедрения цифрового тенге, попросту нет. Потому что некоторые вещи, связанные, например, с дополнительными центрами регулирования, созданием дополнительной инфраструктуры по конвертации, будут понятны только после разработки итоговой версии архитектуры. Она появится по результатам пилотного проекта, и тогда мы сможем провести анализ и поделиться реальными эффектами и потенциальными рисками".
Выживет ли этот цифровой проект?
"Задают вопрос: где гарантия, что цифровой тенге выживет в отличие от других проектов для розничных платежей?
Во-первых, ряд проектов, связанных с обеспечением цифровой инфраструктурой розничных платежей, функционирует. Во-вторых, мы верим в то, что в рамках этого проекта будет обеспечено сотрудничество между Нацбанком и участниками рынка. Мы, конечно, знаем, что инфраструктура, которая не интересна, бессмысленна. Это как дороги, по которым не ездят. Именно поэтому мы решили этот проект сформулировать и вести таким образом, чтобы в диалог включалось максимальное количество разных участников, это и конечные потребители, и финтех-компании, и банки, и действующие платежные системы, и компании из других отраслей экономики (по смарт-контрактам). Надеемся, это будет хорошим дополнительным фактором потенциального успеха этого проекта".
Не будут ли транзакции тормозить?
"Один из вопросов, который к нам поступил, касается того, что распределенные реестры не обеспечивают должную скорость транзакции.
Если мы говорим о частных криптовалютах, то нужно сказать, что там действует алгоритм консенсуса, есть процесс майнинга. Именно это усложняет верификацию каждой транзакции и поэтому они могут идти днями или неделями. В случае с цифровой валютой, во-первых, есть централизованный эмитент (Нацбанк. – Ред.). Во-вторых, конечно, мы признаем, что у блокчейна есть ряд фундаментальных технологических ограничений, в том числе это связано с конфиденциальностью и другими вещами, поэтому на архитектуру придется накладывать дополнительные технологические слои. И там нужно будет делать выбор – что нам важнее, скорость в конкретный момент времени либо определенный уровень безопасности. Подобные компромиссы будем обсуждать с рынком, мы их опубликуем и примем в итоге совместное решение".
Как будет обеспечена защита?
"Я бы разделил этот вопрос на две составляющие. Первая – обеспечение защиты самой сети. Здесь, понятно, будут применены все возможные технологии защиты инфраструктуры с точки зрения кибербезопасности.
Вторая – защита прав потребителей и конфиденциальность. Наша базовая миссия и задача – сформулировать комплекс регуляторных и технологических мер таким образом, чтобы баланс между правами пользователей и алгоритмами противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма (ПОД/ФТ. – Ред.) был соблюден. Базовым принципом здесь станет то, что ни у одного человека или организации доступа к базе данных по потокам транзакций не будет по определению.
Когда возникнет необходимость отслеживания тех или иных транзакций, пользователь получит уведомление, и ему нужно будет санкционировать доступ к своим данным. В отдельных случаях, когда речь идет о силовых вещах, предусмотрены определенные механизмы.
Более того, мы будем гарантировать анонимность платежей, скорее всего, до определенного уровня. Условно, платежи до энной суммы – например, до 10 тыс., до 50 тыс. тенге – априори будут анонимными, и их вообще невозможно будет вскрыть. Если сумма окажется выше определенного порога, то потребуется верификация личности. Сейчас я не готов конкретно сказать, как это будет работать, пока деталей нет, но примерно в этом направлении будем идти".
Прозрачность vs конфиденциальность
"Задают вопрос, не возникнет ли противоречия между обеспечением конфиденциальности пользователей и потенциальным контролем расходования бюджетных средств.
Это противоречие решается технологическим способом. Если конкретный госорган для конкретного сервиса, например, для госзакупок захочет обеспечить прозрачность конкретных токенов, выпущенных в этой конкретной функции, то платформа эту возможность может дать.
Но с "общедоступными" деньгами это будет работать немного по-другому. Опять же это тема технологического характера, мы ее подробно раскроем, когда подготовим архитектуру и саму платформу.
В чем преимущества для обычных пользователей?
"На первом этапе существенного различия между электронными деньгами, действующими аккаунтами в мобильных приложениях БВУ или финтех-кошельках, обычные потребители не увидят.
Другой вопрос, если мы с участниками рынка сможем создать новые платежные сервисы, то есть рынок создаст с помощью смарт-контрактов или другого подхода новый платежный сервис, то население ощутит эффективность. Транзакции будут быстрее и дешевле, в частности для трансграничных платежей. И плюс появится возможность использования цифровых денег офлайн".
Елена Тумашова
Подписывайтесь на Telegram-канал Atameken Business и первыми получайте актуальную информацию!
