Сегодняшняя система страхования профессиональной ответственности туристических компаний, так называемое, обязательное страхование гражданско-правовой ответственности (ГПО) туроператоров или турагентов, не устраивает ни одну из сторон: ни страховой рынок, ни туристический бизнес. Мало того, у контрагентов накопились множество обоюдных вопросов и груз усталости от того, что проблемы не решаются. Недоволен и рядовой турист: в случае умышленных действий туроператора он остается наедине со значительными убытками, которые, зачастую, не может возместить даже через суд. Еще свеж в памяти протест клиентов "Трэвел систем" в 2015 году, которые после того, как туристическая компания не смогла выполнить свои обязательства, остались ни с чем.
По мнению туристического рынка, система гарантирования и наличие фонда "Туристік Қамқор", созданного правительством, не полностью снижают риски, поскольку большая часть туристов, которые могут пострадать от действий недобросовестных операторов (купившие турпакеты, но не получившие оплаченную услугу), не застрахованы ни страховым рынком, ни созданным Фондом, который займется исключительно вывозом граждан, "застрявших" на зарубежных курортах. В свою очередь, страховщики настаивают на том, что нигде в мире риски мошенничества не страхуются.
О том, какие меры предлагает Национальный банк по урегулированию проблемы страхования ГПО туристических компаний и по защите прав выезжающих за границу туристов abctv.kz рассказал директор департамента страхового надзора Национального Банка Республики Казахстан Жанат Курманов.
- На сегодняшний день в обязательном страховании ГПО туроператоров или турагентов накопилось достаточно противоречий, от которых страдают простые туристы. Какие меры предлагает Национальный банк для защиты интересов потребителей?
- Проблем накопилось действительно много, поэтому давайте начнем с предыстории вопроса. Сегодня права клиентов туристических компаний защищает обязательное страхование гражданско-правовой ответственности (ГПО) туроператоров или турагентов. Обязательные виды страхования вводятся, когда они затрагивают широкие круги населения и бизнес. В этом случае закон прописывает все условия осуществления обязательного страхования: ответственность, риски и тарифы, которые распространяются на страхователей, в данном случае на туроператоров и турагентов, а также на страховые компании, вся эта детализация предусматривается в интересах туристов. И, говоря об обязательном страховании, всегда нужно исходить из интересов выгодоприобретателей – простых потребителей страховых услуг. К сожалению, все предстоящие обсуждения, как улучшить страхование туристической отрасли, строились с учетом интересов профессиональных участников рынка – туристических и страховых компаний, а не туристов.
Предложения, которые мы сейчас готовим и хотим обсудить, продвигать вместе с правительством, как раз касаются защиты прав туристов. Турист, действительно, оказался заложником тех проблем, которые сегодня существуют по этому виду обязательного страхования.
- Каких именно?
- Прежде всего, убыточности страховых компаний, которая была связана с большими выплатами, осуществляемыми страховыми компании в последнее время. Выплаты производились в большинстве случаев в результате мошеннических действий на туристическом рынке. Чтобы пресечь негативную практику, в 2015 году были внесены изменения в закон и исключена ответственность страховщиков по осуществлению выплаты в страховых случаях, которые произошли в результате мошеннических действий туроператора. И эти законодательные шаги были правильными.
Тем не менее, страховые компании, с учетом сложившейся убыточности, стали сдавать лицензии по обязательному страхованию ГПО туроператоров или турагентов, из-за чего возникли проблемы уже у туристического бизнеса, потому что оставшиеся на туристическом рынке страховые компании подняли стоимость страхования до верхнего коридора тарифов, предусмотренного законом.
Туристические компании вынуждены платить по повышенным тарифам, иначе, если ответственность туроператора не будет застрахована и произойдет страховой случай, турист окажется незащищенным.
Обязательные виды страхования эффективно работают, если обеспечен высокий уровень проникновения, и, за счет массовости, это обеспечивает объем рынка по данному виду страхования и снижение страховых тарифов. К сожалению, уровень проникновения страхования в туристической отрасли существенно снизился. Если не решить вопрос системно, обязательное страхование ГПО туроператоров перестанет работать вообще, и решение этой проблемы нельзя откладывать в долгий ящик. Часть проблем предлагается решить уже сейчас, а часть – системно, в рамках разрабатываемого Национальным банком законопроекта "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам страхования и страховой деятельности".
- Что вы будете предлагать?
- Обязательное страхование ГПО туроператоров или турагентов непонятно потребителю. Перечень страховых рисков строго не определен, а ответственность туроператора, которую он страхует, ограничена вне зависимости от того, какой объем туристов отправляется за рубеж.
Если с туристом что-то случится, ему придется идти в суд и доказывать, что это ответственность туроператора. Только после того, как суд примет решение о наличии вины туроператора, страховая компания осуществит страховую выплату. Понятно, что здесь урегулирование убытков и их администрирование происходит достаточно сложно. Это накладывает свой отпечаток, и негативно воспринимается населением.
Если мы привяжем объем выезжающих туристов к размеру ответственности туроператора, это скажется на стоимости страхования, а если этого не делать, денег для возмещения на всех пострадавших туристов может не хватить. С учетом этого страхование ГПО туроператоров или турагентов не решает проблемы и не защищает интересы туристов. Поэтому Национальный банк подготовил предложения, направленные на решение вопроса именно с позиций защиты туристов.
- Каким образом?
- Правильным будет не создавать собственный "казахстанский велосипед", а использовать страховые продукты, которые уже широко применяются в международной практике. Продукты travel insurance действительно развиты в глобальном масштабе: уже давно сформирован мировой туристический рынок. Такие продукты доступны, стандартны и понятны. Если мы хотим, чтобы Казахстан успешно интегрировался в международный рынок туризма, население и бизнес должно пользоваться общепризнанными страховыми продуктами.
Мы проанализировали практику страхования туристов разных стран и определили страховые продукты, которые можно применить в Казахстане. Понятно, что туристические продукты обладают своей спецификой, например, в зависимости от того, куда вы выезжаете: в соседние страны или в дальнее зарубежье, на какой срок – будут и разные риски, с которыми сталкивается турист. Тем не менее, определенные риски по защите туристов можно предусмотреть и "зашить" в туристический продукт, чтобы потребитель, покупая путевку, понимал, что на минимальном уровне он застрахован, и конкретно знал, какие риски покрывает его страховка. Далее, к продукту могут быть предложены дополнительные опции по страхованию, приобретаемые туристом по своему выбору на добровольной основе.
- В Казахстане уже предлагаются продукты добровольного медицинского страхования лиц, выезжающих за рубеж…
- При правильном внедрении обязательного страхования туристов туристические продукты и продукты добровольного страхования туристов получат новый толчок к развитию, так как предлагаемые в Казахстане продукты покрывают не все возможные риски, которые могут быть востребованы и от которых, как правило, застрахованы туристы других стран. За счет внедрения минимального, так называемого – "коробочного продукта", его низкой стоимости и массовости, добровольные продукты по страхованию туристов будут также развиваться.
Предлагая различные продукты, страховые компании конкурируют между собой, происходит качественное развитие рынка страхования туристов, когда продукты не регламентируются государством, а являются инициативой участников рынка, при этом турагенты , как правило, выступают страховыми агентами по реализации продуктов добровольного страхования. В результате реально преодолеть противостояние двух рынков: туристического и страхового, и организовать их взаимное сотрудничество, так как и те и другие заинтересованы в том, чтобы турист был защищен.
- Какие риски могут быть "зашиты" в минимальный "коробочный продукт"?
- Есть большая группа рисков, с которыми сталкивается выезжающий за рубеж турист. Первая связана с тем, что турист еще находится в Казахстане, и может реализоваться риск того, что он никуда не поедет. Причины могут быть разные: задержка или отмена рейса, непрохождение погранконтроля: например, по причине ошибочной налоговой или кредитной задолженности перед третьими лицами, о которой турист не подозревает и которая возникла не по его вине. В этих случаях турист несет риски убытков, от которых он может быть застрахован.
Вторая группа рисков возникает в период его нахождения за рубежом. Есть вероятность незаселения в отель, риск потери паспорта, утери багажа, угроза жизни и здоровью туриста, а также гражданско-правовая ответственность туриста в результате нанесения им вреда другому человеку или объекту.
Третья группа рисков связана непосредственно с невозможностью возвращения туристов в Казахстан. Понятно, что если турист "застрял" за границей, проблему надо решать чрезвычайным способом, не полагаясь на урегулирование проблемы через страхование. Создание фонда "Туристік Қамқор" как раз направлено на покрытие такого риска.
Мы составили подробную карту рисков, с которыми турист может столкнуться, и определили, чья это ответственность и каким инструментом это решается. Например, туроператор, как правило, сам быстро решает проблемы, связанные с его репутациоными издержками: ошибками в оформлении турпакета, проездных документов, визы и др. Здесь страховка может быть и не нужна. Риски, связанные с профессиональной ответственностью перевозчика, уже застрахованы посредством обязательного страхования ГПО перевозчика перед пассажирами.
Что касается минимального страхового продукта, являющегося частью туристического продукта туроператора, то он должен быть стандартным и доступным по цене. Продукт не должен требовать сложного андеррайтинга –анализа и оценки предполагаемых страховых рисков, процесс урегулирования убытков должен быть простым, чтобы турист не ходил по судам, а страховая компания незамедлительно осуществляла страховые выплаты. Сами риски должны быть четко определены, и потребитель обязан знать от каких рисков он защищен договором страхования.
Какие конкретно минимальные страховые риски следует включить в туристический продукт необходимо решать совместно со страховым рынком с привлечением туристических компаний. Этот вопрос потребует детального анализа продуктов и времени на поиск оптимального решения. Главное сейчас – найти понимание у правительства и профессионального сообщества по вопросу внедрения такого страхования и такого продукта.
Что касается мирового опыта страхования профессиональной ответственности туроператора, то в развитых странах такие страховые продукты, как правило, касаются только защиты от неумышленных действий туроператора: его технических ошибок и упущений.
- Проясните, пожалуйста, вопрос с вмененным страхованием ГПО туроператоров или турагентов. В свое время Национальный банк не исключал замену обязательного страхования вмененным по некоторым видам страхования…
- С учетом международной практики Национальный банк заинтересован в развитии института вмененного страхования в Казахстане. Напомню, что такое страхование законодательно обязывает профессиональных участников рынка страховать свою ответственность, но при этом порядок и условия страхования, включая страховые тарифы, устанавливаются не законом, а соглашением сторон на основе анализа рисков и с учетом интересов страхователя.
Национальный банк планирует включить в разрабатываемый им законопроект базовые нормы и принципы вмененного страхования. К слову сказать, наши соседи по ЕАЭС активно обсуждают у себя вопросы вмененного страхования, в частности, в РФ рассматривают возможность внедрения вмененного страхования вместо расширения перечня обязательных видов страхования.
В Казахстане на данный момент институт вмененного страхования пока не сложился. Для его становления требуются определенные шаги. Должен быть развит рынок страховых продуктов, культура страхования, на страховом рынке отношения должны быть выстроены таким образом, чтобы такое страхование не оказалось пустым. Условно говоря, профессиональный участник рынка обязан купить реальную страховку, а не ту, в условия которой страховщик заложит риски, которые никогда не реализуются. Стоимость такой страховки будет приемлемой для сторон договора, однако в результате пострадает клиент как выгодоприобретатель: если произойдет событие, приведшее к убыткам клиента, окажется, что выплаты по нему страховка не предусматривает. Это нанесет репутационный вред всему институту вмененного страхования и страховому рынку в целом.
С учетом этого базовые нормы вмененного страхования, которые закладываются в законопроекте, предусматривают, в частности, что при реализации какого-либо обязательного страхования в статусе вмененного будет четко прописаны размеры ответственности и страховые риски, а также типовые условия такого страхования. Все остальное будет рассматриваться сторонами в рамках договорных отношений.
Институт вмененного страхования позволяет решить многие вопросы, которые сложно прописать в законе, на уровне соглашений сторон договора страхования, например, андеррайтинг (анализ и оценку риска), тарифообразование и др. Если институт вмененного страхования в Казахстане состоится, целый ряд обязательных видов страхования сможет получить свое развитие в статусе вмененного, без детальной регламентации порядка и условий их функционирования на уровне законодательных актов.
- Может ли ГПО туроператора и турагента стать вмененным?
- Что касается замены обязательного страхования ГПО туроператоров или турагентов вмененным, то говорить об этом рано. После того, как страховые компании проведут работу по расширению линейки страховых продуктов, а перед этим просчитают их экономику, чтобы, с одной стороны, они были адекватны по стоимости для самой страховой компании, а с другой – востребованы и доступны для потребителя, можно решать, какие виды обязательного страхования можно переводить в разряд вмененных.
- Означает ли, что обязательное страхование ГПО туроператоров или турагентов получит продолжение и в 2017 году?
- Все действующие девять видов обязательного страхования, несмотря на существующие в каждом из них проблемы, в ближайшее время останутся обязательными. Другое дело, что по этим видам обязательного страхования Национальный банк планирует провести работу совместно с Правительством для устранения накопившихся проблем.
- Многие туристические компании жалуются на то, что под конец этого года у них заканчивается лицензия, однако продлить ее проблематично, так как страховые компании отказывают в заключении договора страхования на следующий год, мотивируя отказ тем, что сдали лицензию по данному виду обязательного страхования. Туроператоры также указывают на значительную дифференциацию стоимости страхового полиса, от 160 до 420 тыс. тенге, отмечая и без того высокую нагрузку на туроператора с учетом взносов в фонд гарантирования и банковской гарантией. Что вы скажете по этому поводу?
- За последние два года мы наблюдали сокращение числа страховых компаний, работающих с обязательным страхованием ГПО туроператоров или турагентов, с 17 до 7 компаний. Оставшиеся компании работают в штатном режиме с учетом тарифов, заложенных в законе. Понятно, что с текущим уровнем убыточности компании стали использовать верхний коридор цен. Однако это их право, и Национальный банк не может в этом вопросе влиять на страховые компании. Пересматривать ответственность страховщика и тарифы можно лишь на уровне закона, только на основе актуарных расчетов и экономического обоснования. Регулятор в "ручном режиме" тарифы не пересматривает. Еще раз подчеркну, в страховании туристической отрасли накопились системные проблемы, и, меняя одни тарифы, вопросы не решить.
- Насколько я знаю, туристические компании хотят понимать, каким образом защищены их права в рамках обязательного страхования ГПО в том случае, когда получают отказ от оставшихся семи страховых компаний. Какие меры может принять Национальный банк?
- Информация о страховых компаниях, имеющих действующую лицензию по обязательному страхованию ГПО туроператоров или турагентов, размещена на сайте Национального банка. Кроме того, законодательством предусмотрено, что обязанность страховать ложиться на страховщика, и он не вправе оказать в предоставлении страхования.
Если туристическая компания обращается в страховую организацию с письменным заявлением, страховщик обязан его рассмотреть. Страховая компания вправе запросить дополнительную информацию, проанализировать риски, выставить верхний тариф, но отказать в страховании она не имеет права. Если такой факт все же случится, Национальный банк предпримет к страховщику меры воздействия.
В случаях отказа страховой компании, имеющей лицензию по обязательному страхованию ГПО туроператоров или турагентов, в заключении договора страхования, следует обратиться к регулятору.
Татьяна Батищева
