Такую работу планирует сделать ТОО "Первое кредитное бюро" (ПКБ). Это позволит банкам и другим кредитным организациям получить оценку на момент поступления заявки (скоринг) на случай, когда кто-то из 2 млн казахстанцев, не бравших кредиты с 2006 года, захотят получить заем. Оценивать потенциальные кредитные возможности казахстанцев планируется в сотрудничестве с телекоммуникационными компаниями – практически все экономически активное население пользуется сотовой связью и имеет аккаунты в социальных сетях. Данная косвенная информация поможет выявить тех, кому еще можно выдать кредиты.
"Сейчас мы говорим о том, что в Казахстане более 2 млн человек не имеют кредитной истории, соответственно, мы не можем дать нормальную предиктивную оценку кредитоспособности данного человека, поэтому мы сейчас работаем с телекоммуникационными компаниями и используем социал-скоринг, чтобы каким-то образом оценить людей, которые не имеют кредитной истории. То есть это будет в 2017 году – социал-скоринг и телеком-скоринг", - говорит генеральный директор ПКБ Руслан Омаров.
Точные сроки завершения проекта он не назвал, отметив, что к концу 2017 года кредитные организации смогут получить доступ к этим данным.
"Чтобы оценить кредитоспособность, чтобы можно было им объяснить, чтобы банкам можно было показать – можно доверять этому человеку или нельзя доверять. Всем банкам и компаниям, которые кредитуют. Я пока точно не могу сказать, но на следующий год. Однозначно, да (к концу 2017 года завершится исследование – прим. автора). Это мы делаем совместно с нашими партнерами. Мы сейчас разрабатываем скоринг – продукт, который оценивает в момент получения заявки и говорит, что данный клиент в настоящий момент имеет такой-то балл, - сказал г-н Омаров abctv.kz. - А этот балл соответствует определенному риску и банк уже сам принимает решение выдавать ему кредит или не выдавать. Этот балл есть возможность определять на основании активности в социальных сетях или, допустим, на основании работы с телеком-операторами. У клиента нет никаких кредитов: мы не можем его понять, и банки его не могут понять, но на основании других данных мы его понимаем. Банки или кредитные организации получат только цифру, допустим, 66 или 82 балла и на основании этого они будут понимать кредитовать или не кредитовать".
В настоящее время ПКБ уже предоставляет дополнительные продукты помимо основного – кредитных отчетов. В 2013-2014 году ПКБ запустило скоринги, бенчмаркинг, кодификацию, а в 2016 году запущен дата-консорциум по МСФО-9.
"Сейчас набираем клиентов. Мы запустили вижуал-аналитикс, запустили другие сервисы для того, чтобы банки могли на лету считать коэффициент долговой нагрузки и много других сервисов. А до 2012 года у нас были только кредитные отчеты. По сути мы являемся единственной организацией, которая в Казахстане предоставляет рынку информацию из государственных баз данных бесплатно", - сказал Руслан Омаров.
В настоящее время ПКБ работает над методикой расчета баллов по не бравшим кредиты казахстанцам.
"2 млн человек, которые сейчас не имеют кредитной истории. Это экономически активное население – старше 18 лет, но при этом не имеют кредитной истории. Возможно, они обращались за кредитами, но кредитной истории не имеют", - пояснил глава ПКБ.
Директор по развитию бизнеса ПКБ Асем Нургалиева отмечает, что в настоящее время из 9 млн человек экономически активного населения 7 млн заемщиков имеют кредит/ы.
По ее словам, в среднем на одного экономически активного казахстанца в настоящее время приходится 1,6 кредита. "Есть и 2-3 кредита", - сказала она.
"Средний кредит у нас в районе 600 тыс. тенге – выданный кредит, а средняя задолженность по активным казахстанцам у нас где-то в районе 850 тыс. тенге. У них есть какой-то большой кредит и небольшой кредит. Как правило, сейчас уже нет, что они берут кредит одновременно в нескольких банках", - отметила г-жа Нургалиева.
Она считает, что в настоящее время практически исключен "кредитный шоппинг", когда человек пытается в один день открыть несколько кредитов.
"Мы сделали со своей стороны несколько инструментов, чтобы предотвращать такие риски для банков, поэтому уровень мошенничества именно в кредитном шоппинге очень низкий. Для этого на базе системы "Кредитного бюро" мы сделали бесплатную систему обмену кредитными заявками, то есть все банки, кто подключен к системе, могут обмениваться данными", - сказала она.
При этом представительница "Кредитного бюро" отметила, что не все кредитные учреждения еще подключены к системе. Она соглашается с тем, что пока временной лаг между подачей казахстанцем заявки на кредит и поступлением этой информации в базу данных сохраняется, поскольку некоторые банки обновляют информацию раз в 15 дней, некоторые - раз в неделю, некоторые - раз в 3 дня.
"Получается, когда вы загружаете заявку в систему, то система сразу говорит, что этот клиент был еще в таких-то банках. Это именно обмен кредитными заявками. Почему? Потому что раньше действительно было так – так как у банков обязательство обновлять информацию в "Кредитное бюро" не реже чем раз в 15 дней, они могут обновлять ее раз в неделю. За эту неделю другие банки, которые делают запросы, не понимают: был ли выдан кредит или нет. Поэтому банки стараются чаще обновлять информацию, то есть каждые 3 дня, а кто-то сразу после выдачи, кто-то сразу после просрочек обновляет", - сказала Асем Нургалиева.
Из юридических лиц активных в настоящее время всего около 25 тыс. кредитных контрактов, в то время как всего в Казахстане от 80 до 100 тыс. юрлиц, которые брали хотя бы один кредит с 2006 года.
"Чуть больше 200 тыс. у нас действующих юридических лиц, то есть половина юридических лиц работает на фондировании за счет кредитования. Остальные, видимо, за счет своих собственных средств. Если брать ИП, то у нас в базе данных около 60 тыс. индивидуальных предпринимателей, которые имеют кредиты, – они идут отдельно. Есть такая специфика у ИП, что они могут брать один кредит как индивидуальный предприниматель на бизнес, а второй – на потребительские цели. При этом получается, что мы видим, что у него один потребительский кредит на физическое лицо, второй – как ИП на юрлицо, но мы предполагаем, что он берет как физлицо, но использует его для нужд своего индивидуального предпринимательства", - отмечает представительница ПКБ.
В настоящее время в базу данных входят все кредиты, выданные банками второго уровня, микрофинансовыми организациями, а также большой массив данных по кредитам, выданным онлайн, по лизинговым и ипотечным компаниям.
"В целом у нас 4,5 трлн тенге портфель по рознице – полностью ссудная задолженность по розничному кредитованию и где-то в районе 15,5 трлн кредитование юридических лиц, то есть там МСБ, там ИП и крупный корпоративный бизнес. Розница и МСБ за последний год не сильно меняется", - сказала г-жа Нургалиева.
Причинами стагнации является, по ее словам, произошедшие за последний год изменения на рынке, в том числе девальвация.
Саян Абаев
