Айжан Ильясова на протяжении семи лет занимается финансовым консультированием. В интервью inbusiness.kz она рассказала, с какими денежными проблемами чаще всего сталкиваются казахстанцы, почему большая часть населения не может выбраться из долговой ямы и какие действия необходимо принять для выхода из ситуации.
– Как Вы оцениваете финансовую грамотность населения?
– К сожалению, очень низкая финансовая грамотность, чаще всего она вообще отсутствует. Возможно, это связано с тем, что у нас не было культуры воспитания грамотного распоряжения деньгами. Кроме того, сегодня слишком доступны кредиты для населения. Успех микрокредитных организаций я вижу в том, что население финансово неграмотное. Не каждый умеет жить по средствам, еще меньше тех, кто не выходит за рамки бюджета и делает систематические сбережения. В настоящее время достаточно информации, как стать финансово независимым, но для большинства наших граждан задача номер 1 заключается в том, чтобы освободиться от кредитной зависимости. Я хочу отметить, что сейчас население более восприимчиво к изучению различных финансовых инструментов и навыкам планирования личного бюджета. Пять-шесть лет назад заинтересованных в финансовых консультациях было меньше. Сейчас же идет запрос от общества.
– Какая меняется аудитория?
– Аудитория с каждым годом молодеет. Сейчас приходят уже молодые люди 25 плюс. Несколько лет назад ко мне на семинар пришла девушка, которой было около 14 лет, когда она услышала вещи о разумном отношении к деньгам, я помню ее реплику, она сказала: "Я всю жизнь вас искала". Честно сказать, я была удивлена. Но основной костяк клиентов составляют люди от 35 до 55 лет.
– В каком финансовом положении к Вам обращаются?
– В абсолютно разном. В основном люди приходят с задачей: как выбраться из долговой ямы. Они не в плюсе, их финансовое состояние в минусе и даже не выходит по нулям. Как правило, люди имеют несколько кредитов. И это бремя их реально тяготит. Я не выступаю категорически против кредитов, есть ситуации, когда можно к ним прибегать. Но налицо факт, что люди пользуются данными инструментами слишком легко, чаще всего не задумываясь о последствиях. Сегодня кредит можно получить у входной двери в магазин, когда микрофинансовые организации предоставляют займы. Люди не просчитывают свои риски, не задумываются о том, как они будут возвращать деньги, имеют ли они для этого условия и возможности.
– Что Вы рекомендуете тем, кто уже находится в долговой яме?
– Все начинается с анализа расходования тех денег, которые зарабатываются. В первую очередь необходимо определить стартовую позицию. Когда человек понимает свои расходы, он может их проанализировать, и, возможно, у него есть неоправданные траты. В целом в ходе анализа расходов наших граждан я вижу, что большая часть денег тратится на продукты питания. Я не говорю, что не надо есть, я хочу сказать, что можно пересмотреть свое отношение к этой статье расходов. У меня был случай, когда ко мне обратилась 50-летняя женщина с просьбой помочь проанализировать, куда утекают деньги. Она жила с 30-летним сыном и, подсчитав расходы, мы увидели, что они тратят на продукты 300 тысяч тенге в месяц. Любой согласится, что это слишком завышенная сумма для семьи их двух человек. Потом она призналась, что часто выбрасывает продукты, так как они их вовремя не потребляют и продукты портятся. При этом только завтракают дома, а обедают и ужинают в других местах. То есть к расходам на продукты добавляются и расходы на обеды и ужины в кафе и ресторанах. Налицо перерасход средств на питание.
Вторая наша большая статья расходов – "гостевые" дела: походы в гости и подарки, приглашение гостей к себе. Поймите правильно, что я не против общения, хочу сказать о необходимости понимания расходования заработанных денег. Если человек знает и понимает свои приоритеты в распределении своих денег, и его все устраивает, то это здорово.
После анализа доходов и расходов я бы рекомендовала увеличить свои статьи доходов. Возможно, найти подработку или сменить работу, а может быть, получить новый навык. Еще бывает такой момент, когда у человека есть навык, компетенции, но он оказывает услугу без оплаты. Таким людям я предлагаю продавать свои услуги. Еще бывает так, что человек не знает свои сильные навыки, качества – в чем он хорош, тогда надо проанализировать или попросить свое окружение помочь ему.
Еще есть такой момент, когда у человека есть неликвид, вещи или предметы, которые находятся в хорошем состоянии, но люди ими не пользуется. Тогда советую продать такие предметы, например, одежду, технику.
Также я рекомендую закрывать кредиты досрочно. Есть такая тенденция: люди берут кредиты, а если спросить их, для чего они взяли кредит, они не смогут ответить на этот вопрос. Говорят, мол, все берут, ну и взял. При этом у людей могут быть свободные деньги, средства лежат на депозитах. А кредиты потратили на повседневные нужды, хотя могли обойтись и без заемных денег. В таких случаях предлагаю закрыть кредит, потому что идет начисление процентов, и психологически намного легче жить без долгов и кредитов. В целом программа выглядит так: пересмотреть расходы, перевести в деньги ненужные имеющиеся товары, повысить свои доходы, погашать кредиты и начать создавать резерв, капитал.
– Это, наверное, касается людей, у которых невысокий уровень дохода…
– Финансовая грамотность отсутствует у людей как с высоким уровнем дохода, так и с низким. Ошибочно считать, что если человек по профессии бухгалтер или экономист, то он финансово грамотен. Это заблуждение. Человек, который в силу своей профессии считает чужие деньги, точно так же может не вести учет собственных денег. У меня есть пример пятилетней давности, когда семья из двух человек зарабатывала один миллион тенге. Но! У них было пять кредитов. В кредит приобреталось все: 4-комнатная квартира, машина, техника, путешествия. Что толку от миллиона, если в день зарплаты просто закрываешь все свои обязательства. Когда человек в кредитах, он, как правило, не может позволить себе незапланированный отпуск, даже выйти на больничный при необходимости. Это постоянные гонки. Ни статус, ни уровень дохода никак не влияют на наличие либо отсутствие финансовой грамотности. В то же время есть люди, у которых небольшой доход, но у них всегда есть деньги и при этом дом – полная чаша. Навык разумного распределения деньгами там присутствует.
– С точки зрения инвестиций к каким инструментам чаще всего прибегают наши граждане?
– Инвестиции требуют времени, знаний, понимания рисков, трендов и тенденций рынка. Еще такой момент: наши граждане считают, что самое лучшее вложение денег – это купить квартиру в столице и сдавать ее. А еще лучше – две-три квартиры. Я хочу сказать, что тенденции поменялись, сейчас это не совсем выгодная история, если мы говорим о вложении средств с целью их приумножения. Даже молодые семьи в возрасте 30-35 имеют такое консервативное мышление. Ко мне приходила молодая семья, у которой есть несколько квартир, свободное жилье сдают и мечтают купить еще одну квартиру. Но сейчас тенденции в инвестировании другие, не обязательно владеть несколькими объектами недвижимости, это уже совсем не актуально.
– Чаще проблема – приумножить средства или сохранить?
– На сегодня чаще перед населением стоит задача сберечь то, что есть. Сохранить деньги, не искушаться на рекламу. По статистике, самые активные дни, когда идет большая выдача кредитов – это праздники. У нас даже подарки берутся в кредит. Я думаю, стоит над этим задуматься. Приумножить деньги и создать капитал – над этими задачами задумывается меньшинство. Большая часть живет по принципу: заработал – потратил, заработал – потратил. Я не говорю о ситуациях, когда обязательств больше, чем доходов, тогда человек живет уже в минусовом финансовом состоянии.
Очень много людей живут с одним источником дохода и не задумываются, а что будет, если он иссякнет. Причины могут быть разные – изменится состояние здоровья, человек может потерять работу и другие факторы. Человек, у которого один источник дохода, находится в группе риска, но об этом никто не задумывается. Порой люди считают, что если есть работа, то жизнь удалась, а я считаю, что в любой момент все может измениться. И чем раньше человек об этом начнет задумываться, тем лучше. Порой люди прячут голову в песок, они боятся это признавать. Бывает, дашь людям лист, предложишь вести учет, они испытывают страх. Они говорят: я боюсь увидеть реальную картину. Когда человек сделает это и увидит полную картину, он может управлять ситуацией и сразу выходит в позицию силы.
– Каким образом?
– У нас немало людей, у которых нет финансовых целей, в том числе и у молодежи. И это меня удивляет. Люди просто хотят зарабатывать больше, к примеру, говорят, я хочу зарабатывать больше в два раза. А спросить: "Для чего? Вот сегодня ты тратишь такую-то сумму, придет в два раза больше денег, и их так же потратишь? С таким отношением к деньгам разойдется и эта сумма". И люди соглашаются, но не задумываются о том, что лучше сделать сбережения. Большая часть людей живут одним днем. Если спросить человека: "Сколько тебе денег надо?", человек может ответить, что чем больше, тем лучше, денег мало не бывает, но это не совсем правильно. Лучше иметь, знать свою финансовую цель. Она должна быть измеримой, оцифрованной, и тогда можно просчитать свои действия, выстроить стратегию к достижению цели, а не надеяться на авось. Цели с периодом времени могут повышаться, изменяться, и это нормально.
Без конкретных целей можно всю жизнь работать и не быть удовлетворенным плодами своего труда. Жизнь дана не только для того, чтобы зарабатывать и тратить, есть гораздо большие цели, задачи, которые позволяют человеку самореализовываться. Накопленные и приумноженные деньги могут помочь в этом.
Нас обучают зарабатывать деньги, большая часть населения знает, что необходимо получить образование, профессию. Зарабатывать мы умеем, а разумно распределять эти деньги, приумножать их – этому не учили. Так было раньше, но сегодня ситуация иная. Сейчас много информации в открытом доступе, в Интернете, а также проводится немало курсов и семинаров по повышению финансовой грамотности. Тут могу дать такую рекомендацию: обращайтесь не к теоретикам, а к практикам. К тем специалистам, которые создают капитал себе и понимают предмет разговора не понаслышке. Наши семинары – это не только про деньги, это про жизнь в целом.
Майра Медеубаева
