Через три дня, уже 3 марта, стартует прием заявлений на банкротство от физических лиц. Минфином и другими заинтересованными госорганами на сегодняшний день полностью подготовлена процедура приема заявок. Сейчас проводятся повторное тестирование и наладка работы. Сроки реализации банкротства физлиц не ограничены по сравнению с легализацией автотранспорта и капитала, которая проходила в стране. Закон в этом случае не имеет каких-либо ограничительных мер. Поэтому, если такое решение было принято, оно должно быть взвешенным, заявил вице-министр финансов РК Ержан Биржанов на пресс-конференции во вторник, 28 февраля, передает корреспондент inbusiness.kz.
"Относительно подготовки – информационная система разработана: большую часть заявок мы планируем получать через наши информационные системы посредством онлайн. Для этого было произведено 40 интеграционных взаимодействий с госорганами и банками. Данные системы протестированы и готовы к приему заявок", – отметил вице-министр.
Прием заявок будет осуществляться через мобильное приложение E-Salyq Azamat, а также через Egov.kz и направляться в соответствующие госорганы для проведения скоринговой проверки. После получения подтверждения, что заявитель попадает под критерии, ему будет направлено уведомление о принятии заявки через службу 1414.
Спикер рассказал: для того чтобы подать заявление по внесудебному банкротству, есть несколько требований. В первую очередь, это задолженность перед банками второго уровня, микрокредитными организациями, коллекторскими агентствами в размере до 1600 МРП (в пределах 5,5 млн тенге). У заявителя не должно быть имущества, и просроченная задолженность должна превышать более 12 месяцев. Но в рамках обсуждения законопроекта депутаты инициировали правку – исключение этого срока для получателей адресной социальной помощи, которую они получают от государства в течение шести месяцев.
Другая процедура проводится через судебные органы. В эту работу вовлекаются финансовые управляющие, реестр которых составляется комитетом госдоходов.
Восстановление платежеспособности проводится в судебном порядке. В данной процедуре примут участие финансовые управляющие, они составляют план реабилитации задолжников на срок до пяти лет. Особенность этой процедуры в том, что заявитель не будет получать статус банкрота.
Банкротство – это не прощение всех долгов, не их списание, это крайняя мера, которая позволяет человеку войти в активную экономическую фазу, получить статус банкрота. Но банкротство имеет свои последствия. Например, лицо, признанное банкротом, не сможет получить кредит в течение пяти лет. Кроме того, в реестре он будет находиться в течение семи лет, и он не сможет повторно в эти годы подать заявление. Также в течение трех лет будет проводиться финансовый мониторинг со стороны органов госдоходов касательно правомерности получения статуса банкрота и неиспользования различных схем уклонения.
"Для предотвращения обмана со стороны банкрота предусмотрен финансовый мониторинг. В течение трех лет после завершения банкротства мы будем отслеживать как на основе налоговых деклараций с 2025 года, так и иных источников информации и будем выявлять таких должников, которые в период банкротства скрыли свое имущество от кредиторов и не погасили свои долги. В случае выявления таких фактов процедура банкротства будет отменяться и будут возобновляться все меры по взысканию уже в действующем порядке. Банкрот становится уже обыкновенным должником, и будут применяться меры по взысканию", – уточнил этот момент Кайрат Миятов, заместитель председателя комитета государственных доходов.
В отношении тех, кто после банкротства легально устроился на более оплачиваемую работу и начал получать заработную плату, никаких ограничений и взысканий применяться не будет, поскольку это трудовые отношения, и если банкрот высококвалифицированный специалист, то он имеет полное право на получение высокой зарплаты, добавил он.
Перед принятием закона был изучен опыт многих стран, в которых применяются и более жесткие санкции – по выезду за пределы страны, по занятию какой-либо деятельностью, по ограничению в выборных должностях. В Казахстане таких жестких санкций нет, но три пункта имеют место быть, и граждане, подавая заявление, должны знать об этом, отметили эксперты.
О принимаемом контроле над рисками в потребительском кредитовании рассказал Нурлан Абдрахманов, первый заместитель председателя агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
"Сегодня проводятся меры по ограничению рисков, в частности, граждане имеют право реструктурировать свои кредиты. Мы потребовали от банков предоставления индивидуальных планов по урегулированию проблемных кредитов граждан. Эта работа была начата с марта прошлого года, и она продолжается. Планировалось по банкам охватить 633 тыс. граждан с проблемными кредитами, по МКО – 566 тыс. заемщиков", – пояснил Абдрахманов.
По его словам, эффект более жестких мер и ограничения для розничного кредитования со стороны агентства дали о себе знать. Так, за 2021 год рост потребительского кредитования составил порядка 40%, а в 2022 году около 25%. Также по потребительским онлайн-микрокредитам за год была снижена ставка с 30% до 20%, а в случае пролонгации ежедневная ставка снижается более чем в четыре раза.
В целом в отношении микрофинансовых организаций пруденциальное регулирование было ужесточено, приняты меры по ограничению доли проблемных кредитов – введены нормативы 20%, которые микрофинансовые компании (МФК) не должны превышать. В случае нарушения количественного ограничения к МФК будут приняты меры вплоть до отзыва лицензии, что означает практически прекращение деятельности субъекта, добавил он.
Спикер утверждает, что по коллекторским организациям очень много обращений от граждан, недовольных их работой. На рынке было достаточно участников, которые вели незаконные методы взыскания долгов. За последние два года также АРРФ жестко подходило к надзору за коллекторскими организациями. Была прекращена деятельность около 30 субъектов коллекторского рынка и законодательно введены определенные ограничения в части обязательной аудиофиксации взаимодействия заемщика, запрет на действия коллекторов с третьими лицами – работодателями, родственниками.
"У нас уже подготовлен блок законодательных поправок по коллекторам в части усиления их административной и введения уголовной ответственности. Мы их вынесли в мажилис и надеемся, что в новой сессии парламента они будут рассмотрены", – подчеркнул Нурлан Абдрахманов.
По мнению генерального директора ОФ "Финансовая культура Казахстана" Юрия Ли, сама мера получения статуса банкрота – крайняя.
Он считает, что нужно запретить начисление вознаграждения по всем кредитным договорам, которые заключены до 1 июля 2022 года. Потому что по кредитным договорам, заключенным после 1 июля 2022 года, начисление вознаграждения уже запрещено. Выходит, что общество с точки зрения заемщиков разделилось на две части. У одних по долгам вознаграждение не начисляется, а у других, которые просрочили долги свыше 90 дней и более, наоборот. В данной ситуации необходимо восстановить справедливость, и у граждан появится возможность планировать свой бюджет.
Кроме того, спикер отметил, что работа по реструктуризации кредитов граждан носит формальный характер.
"Многие кредиторы практически не работали с проблемными кредитами, потому что продают их коллекторам, а те требуют с заемщика сразу половину суммы этого долга. Это не есть реструктуризация и рефинансирование. Это неправильно. Должны учитывать бюджет, уровень дохода человека, работает он или нет. Чтобы все максимально не проваливались в это банкротство и мы могли оставить людей в активной фазе экономической деятельности", – полагает Юрий Ли.
Солидарен с коллегой независимый эксперт по банковским вопросам, общественный деятель Нуржан Биякаев, который также считает, что причины возникновения проблем неплатежеспособности граждан нужно было искать ранее.
"Закредитованность населения у нас образовалась, наверное, лет 10-15 назад, особенно с того момента, когда всем банкам второго уровня утвердили максимальный пороговый размер годовой ставки вознаграждения в размере 56% годовых. Это и были так называемые кабальные условия. Поэтому сама причина начала расти с этого момента, плюс в 2012-2013 годы на рынок активно вошли онлайн-компании. Пришли они из соседних республик: России, Беларуси, Украины. К сожалению, это имело массовый характер в Казахстане. Население необдуманно брало очень много кредитов. Причем этот рынок не контролировался со стороны АРРФ. Вообще, много вопросов к агентству, предунциальные нормативы работали с 1 января 2020 года, но, к сожалению, ни банки, ни МФО их не соблюдали. Поэтому в тот период возникла необходимость контроля онлайн-компаний в виде формирования их в официальные МФО и включения в реестр", – отметил эксперт.
Речь также зашла о мошеннических действиях в отношении казахстанцев в виде онлайн-кредитования. Этот момент, по мнению спикера, отдельно не отражен в этом законе. О том, как здесь будет строиться механизм, также возникает достаточно много вопросов.
"Армия потерпевших у нас в Казахстане уже очень большая, и они в рамках этого закона, скорее всего, будут обращаться. И здесь важно, как поведут себя кредиторы. Понятно, что сейчас надо пройти досудебное урегулирование, потом должно пройти 12 месяцев для того, чтобы была непрерывная просрочка. А она будет, поскольку граждане не признают эти долги – они не оформляли эти кредиты. Ожидается проблемная ситуация и коллизия", – считает Нурлан Биякаев.
По его мнению, нужно обратить внимание на это со стороны агентства, и, чтобы в дальнейшем снова не получить армию проблемных заемщиков, их также нельзя закредитовывать махинациями со стороны банков и МФО.
"Я доподлинно знаю, что ни банки, ни МФО очень ответственно не соблюдают продунциальные нормативы. Сейчас очень много фактов, когда банки, предлагая беззалоговые кредиты, большую маржу закладывают в процентовку на страховую премию. Порядка 25% от кредита банки изымают как страховую премию. Причем банки со своими страховыми компаниями – это практически сестринские компании. Заемщик гасит от самой суммы заявки. Если, условно, ему одобрили 2 млн тенге, 25% ушло на страховую премию – кредит он гасит все равно от 2 млн тенге, а не от тех фактических денег, которые он получил на руки", – подчеркнул эксперт.
По его словам, миссия коллекторских агентств по закону о коллекторской деятельности – досудебное урегулирование задолженности. Там вообще не стоит вопрос по судебному взысканию задолженности коллекторскими агентствами. Это нонсенс в Казахстане. Если коллекторы не смогли взыскать с заемщика, необходимо передать задолженность обратно кредитору, и пусть тот урегулирует в рамках данного закона, если должник желает пойти на банкротство. Коллизии закона в любом случае выйдут в ходе самой практики, которая покажет все нестыковки, резюмировал Биякаев.
Читайте по теме:
Банкротство физлиц: названо потенциальное число заявителей
Ашимбаев сказал, как снизить в Казахстане число банкротов
Это может быть громкая бомба – эксперт о коллизиях закона о банкротстве
