Вопрос: Очень много читал отзывов о Программе рефинансирования ипотечных займов, которая помогла многим людям сохранить их единственное жилье. Можете более детально рассказать про данную Программу? Как давно она реализуется, кто может рефинансироваться? Оказывается ли в рамках Программы какая-либо помощь социально уязвимым заемщикам?
Ответ: В Казахстане с 2015 года по поручению Елбасы успешно реализуется Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов (далее – Программа), утвержденная постановлением Правления Национального Банка от 24 апреля 2015 года № 69. Программа носит важный социальный характер и направлена на сохранение единственного жилья, снижение долговой нагрузки и исключение валютного риска для ипотечных заемщиков. Особое внимание в рамках Программы уделяется помощи и поддержке заемщиков, относящихся к категории "социально уязвимые слои населения" (СУСН) При разработке Программы активное участие принимали общественные объединения.
Данная Программа состоит из трех разделов. На ее реализацию и поддержку ипотечных заемщиков Национальным Банком Республики Казахстан выделено 286 млрд тенге. Данные средства являются возвратными.
Первый раздел Программы направлен на рефинансирование заемщиков, получивших ипотечные займы в период с 2004 по 2009 годы, обеспеченных единственным жильем, по ставке вознаграждения не более 3% годовых. Нацбанком выделено на его реализацию 130 млрд тенге.
На сегодняшний день в рамках данного раздела рефинансировано 28 536 ипотечных займов на сумму 176,6 млрд тенге.
В связи с полным освоением выделенных средств, рефинансирование займов в настоящее время осуществляется за счет денег, поступающих от погашения ранее рефинансированных займов. С учетом револьверного механизма освоения денег количество рефинансированных займов до 2035 года может составить более 40 тысяч.
Хотелось бы отметить, что ипотечные заемщики в рамках Программы существенно снизили задолженность по основному долгу и сохранили единственное жилье. Благодаря принятым мерам на сегодня доля проблемных займов в ипотечном портфеле банков снизилась с 30 % (в 2015 году) до 7%.
Учитывая эффективность Программы, она впоследствии была продлена и расширена, в нее вносились изменения, дополнения, нацеленные на улучшение условий для заемщиков. Впоследствии, с учетом мнения рынка, представителей общественных объединений и заемщиков, было найдено решение по валютным ипотечным займам.
Так, с марта 2018 года реализуется второй раздел Программы, направленный на снижение долговой нагрузки валютных ипотечных заемщиков и исключение зависимости от колебаний валютных курсов путем рефинансирования валютных ипотечных займов физических лиц, выданных до 1 января 2016 года, в тенге по курсу Национального Банка на 18 августа 2015 года (188,35 тенге за долл. США).
На возмещение банкам курсовой разницы Национальным Банком выделено 111,4 млрд тенге.
Напомню, что с 1 января 2016 года в Казахстане установлен запрет на выдачу новых валютных ипотечных займов физическим лицам, не получающим и не имеющим доход в иностранной валюте. Окончательно решить вопрос по валютным ипотечным займам населения, которые были предоставлены до 1 января 2016 года, финрегулятору поручил Глава государства в своем Послании от 10 января 2018 года. В реализацию данного поручения Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка в сентябре 2020 года приняты поправки в Программу рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов) для возмещения банкам курсовой разницы по валютным ипотечным займам, конвертированным в тенге в одностороннем порядке, то есть без заявления заемщиков. В рамках второго раздела предусмотрено рефинансирование по ставке вознаграждения для социально уязвимых слоев населения – 3% годовых, для всех остальных заемщиков – 12% годовых.
По результатам реализации второго раздела Программы 100% валютных ипотечных займов населения, соответствующих условиям Программы, были конвертированы в тенге. В итоге долговая нагрузка порядка 27 202 валютных ипотечных заемщиков снизилась более чем в два раза, а валютная ипотека в стране сведена к нулю.
В первом и втором разделах Программы рефинансированию подлежит остаток основного долга по займу за вычетом ранее капитализированных сумм, при этом задолженность заемщика по вознаграждению, комиссиям, неустойке подлежит прощению банками (268 млрд тенге за счет средств банков).
В 2019 году системный анализ реализации Программы показал, что в дополнительной государственной поддержке нуждаются заемщики, относящиеся к СУСН, а также заемщики, чье единственное имущество перешло на баланс банков в счет исполнения обязательств по займам. Основным видом доходов для данной категории заемщиков являются социальные выплаты и пособия из бюджета, в том числе адресная социальная помощь. В связи с низкими доходами такие заемщики не выполняют в полном объеме свои обязательства по договорам займа, находясь в зоне риска выселения из жилья.
Президентом Республики Казахстан К.К. Токаевым было дано поручение разработать ряд дополнительных мер, направленных на поддержку ипотечных заемщиков из вышеуказанной категории.
В результате в декабре 2019 года в Программу внесены изменения и дополнения, которые предоставили банкам право с января 2020 года на основе анализа финансового и социального положения заемщика по соглашению сторон применять дополнительные механизмы реабилитации заемщиков, относящихся к категории СУСН, испытывающих трудности с обслуживанием ипотечных займов:
- уменьшение основного долга;
- установление льготных графиков с ежемесячным платежом от 20 000 тенге со ставкой вознаграждения не более 3% и с сохранением дохода заемщика не ниже 2-х прожиточных минимумов.
Для компенсации расходов БВУ Национальным Банком выделено 44,6 млрд тенге. По данному направлению Программы дополнительная помощь оказана 6,2 тыс. заемщикам на сумму 30,77 млрд тенге.
И в заключении хотелось бы отметить, что благодаря данной Программе более 48,5 тыс. граждан сохранили свое единственное жилье и значительно снизили долговую нагрузку. Банками в рамках Разделов 1 и 2 Программы прощена задолженность заемщиков по вознаграждению, неустойке (пене, штрафам) и комиссиям на сумму 268 млрд тенге.
Вопрос: Можете пояснить, пожалуйста, следующее. Заемщики, у которых есть на руках решение суда, обязаны оплатить госпошлину. В среднем, если иск на 10 миллионов тенге, то госпошлина составит примерно 300 тысяч тенге, насколько мне известно. Где найти такие деньги гражданам, у которых имеются финансовые трудности с оплатой ипотеки? И кто они – социально уязвимые заемщики, которым оказывается достаточно весомая помощь в рамках Программы?
Ответ: Одни из первых изменений, которые были внесены в Программу, с момента ее запуска, касались расходов по оплате государственной пошлины для социально уязвимых заемщиков, которую Национальный Банк взял на себя. Размер госпошлины составляет 3% от суммы иска. Эта норма касается заемщиков из категории СУСН, имеющих по займам судебные акты о взыскании долга в пользу банков. Общая сумма списанной госпошлины составляет 18 млрд тенге.
К категории СУСН относятся:
- инвалиды и участники Великой Отечественной войны;
- лица, приравненные к инвалидам и участникам Великой Отечественной войны;инвалиды 1 и 2 групп; семьи, имеющие или воспитывающие детей-инвалидов;
- лица, страдающие тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний, перечисленных в списке заболеваний, утверждаемом Правительством Республики Казахстан; пенсионеры по возрасту;
- дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, не достигшие двадцати девяти лет, потерявшие родителей до совершеннолетия;
- кандасы (оралманы);
- лица, лишившиеся жилища в результате экологических бедствий, чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера;
- многодетные матери, награжденные подвесками "Алтын алқа", "Күмісалқа" или получившие ранее звание "Мать-героиня", а также награжденные орденами "Материнская слава" I и II степени,
- многодетные семьи;
- семьи лиц, погибших (умерших) при исполнении государственных или общественных обязанностей, воинской службы, при подготовке или осуществлении полета в космическое пространство, при спасении человеческой жизни, при охране правопорядка;
- неполные семьи.
Вопрос: С прошлого года в рамках Программы отдельную, причем большую помощь получают заемщики категории СУСН. А заемщики, у которых обнаружены социально значимые заболевания, могут ли рассчитывать на какую-либо поддержку? И какие конкретно заболевания имеются в виду?
Ответ: В целях охвата проблемных заемщиков с сентября 2020 года действуют поправки, расширяющие перечень граждан, которым банками будут предоставлены условия, предусмотренные для заемщиков-СУСН. Принятые поправки на основе анализа обращений граждан и общественных объединений, а также поручения Правительства РК направлены на расширение Программы. А именно:
- распространение условий, предусмотренных Программой для СУСН, на займы, в которых статус СУСН имеет созаемщик/залогодатель/гарант, являющиеся супругом (супругой) либо близким родственником заемщика;
- оказание дополнительной помощи заемщикам, получившим статус СУСН после рефинансирования займа;
- оказание мер финансовой поддержки ипотечным заемщикам, являющимся законными представителями несовершеннолетних и/или лиц, имеющих инвалидность, а также заемщикам, на попечении (иждивении) которых находится лицо, имеющее статус СУСН. Также гражданам из категории СУСН, займы которых находятся в ликвидируемом АО "Банк Астаны";
- включение граждан, имеющих отдельные социально значимые заболевания, в Программу на условиях, предусмотренных для СУСН.
Речь идет о следующих пяти видах заболеваний:
1. ВИЧ-инфекция при наличии инвалидности 3 группы;
2. туберкулезный менингит, туберкулез костей и суставов (позвоночника и таза), генерализованный туберкулез, широкий лекарственно-устойчивый туберкулез, легочный туберкулез с бактериовыделением, вместе с тем, наблюдающиеся в группе 1Г и получающие симптоматическое лечение;
3. злокачественные образования вне зависимости наличия группы инвалидности;
4. системные поражения соединительной ткани при наличии инвалидности 3-ей группы;
5. демиелинизирующие болезни центральной нервной системы при наличии инвалидности 3 группы).
Вопрос: Когда необходимо подать заявку для оказания дополнительной помощи заемщикам-СУСН? Продолжается ли работа по реализации раздела 2-1, и рассматривается ли вопрос продления реализации данного направления Программы?
Ответ: Срок оказания дополнительной помощи истекает 1 ноября 2021 года.
По разделу 2-1 Программы дополнительная помощь дополнительная помощь оказана 6,2 тыс. заемщикам на сумму 30,77 млрд тенге.
В настоящее время из 8,7 тыс. заемщиков, относящихся к СУСН, по Разделу 2-1 Программы в банки поданы заявления от 7,9 тыс. заемщиков (91%).
По займам 1,9 тыс. заемщиков вопрос оказания дополнительных мер помощи находится на рассмотрении банков, 826 заемщиков не обратились в банки с заявлениями.
В настоящее время продолжается процедура переуступки в АО "ИО "Казахстанская жилищная компания" валютных ипотечных займов АО "Банк Астаны" и числящееся на балансе АО "Банк Астаны" жилье для последующего рефинансирования и оказания дополнительной помощи на условиях Раздела 2-1 Программы.
Таким образом работа по реализации Раздела 2-1 продолжается. На основании заявлений заемщиков и обращений общественных объединений, в целях полного охвата дополнительными мерами помощи заемщиков категории СУСН, будет рассматриваться вопрос продления реализации Раздела 2-1 Программы.
Вопрос: Если заемщику было отказано банком в рефинансировании по Программе, куда можно обратиться, чтобы обжаловать данный отказ?
Ответ: Для обеспечения прозрачности реализации Программы в 2015 году во всех регионах Казахстана созданы Комиссии по рассмотрению жалоб заемщиков на отказы в рефинансировании ипотечного займа. Комиссия рассматривает жалобы заемщиков на правомерность отказа банком в рефинансировании займа по условиям Программы.
В состав Комиссии включены представители финансового регулятора, правоохранительных органов, Ассоциации финансистов Казахстана и общественных организаций, представляющих интересы ипотечных заемщиков.
Основной функцией Комиссии является рассмотрение жалоб заемщиков касательно полученных отказов банка-участника Программы в рефинансировании займа. Повторные жалобы могут быть рассмотрены, только если в них приводятся новые доводы или вновь открывшиеся обстоятельства.
Решения Комиссии по первому и второму разделам Программы являются обязательными для исполнения банками.
В настоящее время Комиссиями рассмотрено 5 373 жалоб заемщиков на отказы банков в рефинансировании займов по условиям Программы, из них по 2 636 жалобам отказ в рефинансировании займа/списании долга признан правомерным, по 2 737 жалобам вынесены решения/рекомендации о рефинансировании займов/снижении долговой нагрузки заемщика.
По третьему разделу Программы банками вынесено 335 рекомендаций по оказанию мер дополнительной помощи заемщикам, из них по 107 рекомендациям оказана дополнительная помощь.
При рассмотрении жалоб заемщиков Комиссии принимают во внимание наличие у заемщика возможности исполнять принятые по ипотечному займу обязательства; возраст, трудоспособность заемщика; наличие на попечении у заемщика несовершеннолетних детей, в том числе лиц, имеющих инвалидность и (или) различные заболевания.
Таким образом, с учетом ситуации заемщика Комиссия может вынести Банку рекомендацию об оказании по займу заемщика дополнительной помощи по условиям третьего раздела Программы.
Вопрос: Мне нужна консультация по Программе рефинансирования. Как я могу записаться на прием к руководству Департамента по защите прав потребителей финансовых услуг?
Ответ: Прием граждан проводится Департаментом защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка с 2020 года с целью предоставления гражданам консультаций по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг и разъяснений, в том числе по Программе рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов, а также обеспечения надлежащего уровня защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг.
В связи с карантинными мерами прием граждан проводится посредством аудиоконференцсвязи на еженедельной основе: во вторник и в пятницу с 10:00-13:00 часов.
Для записи необходимо направить на электронный адрес Yermek.Utemisov@finreg.kz следующие данные: ФИО, ИИН, контактные данные, полное наименование финансовой организации, краткое описание обращения и обязательно указать тему "Запись на прием".
За период с 2020 года по настоящее время Департаментом проведено 306 встреч и приняты 3721 граждан.
Записаться на прием граждан можно также через Call-центр Агентства по номеру: + 7 727 237 1000. Время работы: в будние дни с 10.00 по 17.00 часов, обеденный перерыв – с 13.00 до 14.30 часов.
Кроме того, получить ответы на свои вопросы по всем направлениям Программы вы можете с помощью формы обратной связи на сайте fingramota.kz, в разделе "Часто задаваемые вопросы по Программе рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов", или с помощью мобильного приложения "Fingramota Online".
Подписывайтесь на Telegram-канал Atameken Business и первыми получайте актуальную информацию!
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
