Сегодня не получилось внести очередной платеж, завтра появятся деньги, а вопрос с кредитом можно будет решить позже. Однако именно это "позже" нередко становится самой дорогой ошибкой.
На первых этапах просрочка действительно может казаться временной трудностью. Но если долго не предпринимать никаких действий, ситуация постепенно меняется: растет задолженность, появляются дополнительные расходы, а возможности для мирного урегулирования сокращаются. В определенный момент долг перестает быть предметом переговоров и переходит в стадию принудительного взыскания.
Подробнее рассказал Александр Терентьев, директор Департамента социальных проектов и повышения финансовой грамотности Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Где заканчиваются переговоры
Пока существует только просроченная задолженность, ситуация остается относительно гибкой. Кредиторы заинтересованы в возврате средств и зачастую готовы обсуждать варианты урегулирования. В зависимости от обстоятельств заемщику могут предложить изменение графика платежей, отсрочку, снижение финансовой нагрузки или другие варианты реструктуризации. Именно в этот период у должника больше всего возможностей повлиять на ситуацию и избежать дополнительных расходов.
Однако ситуация меняется после появления исполнительного документа: судебного приказа, исполнительного листа или исполнительной надписи нотариуса. С этого момента взыскание долга переходит в стадию принудительного исполнения.
Фактически заемщик оказывается уже не в процессе переговоров с кредитором, а в рамках юридической процедуры, регулируемой законодательством.
Почему долг становится дороже
После передачи исполнительного документа частному судебному исполнителю к основной сумме долга добавляются расходы, связанные с исполнительным производством.
Оплата деятельности частного судебного исполнителя рассчитывается в процентах от суммы взыскания. В зависимости от размера задолженности она может составлять от 3 до 25 процентов. В 2026 году месячный расчетный показатель составляет 4 325 тенге, а размеры оплаты привязаны именно к МРП.
На практике это означает, что при задолженности около 2 млн тенге дополнительные расходы могут составить порядка 300 тыс. тенге.
Важно понимать: это не штраф и не пеня, а расходы, возникающие из-за перехода долга в стадию принудительного исполнения.
Дополнительную роль играет и цифровизация системы взыскания. Через автоматизированную информационную систему исполнительного производства дела распределяются между частными судебными исполнителями, а ограничения на счета и имущество могут применяться в достаточно короткие сроки.
Именно на этом этапе многие заемщики понимают, что несколько месяцев бездействия обошлись значительно дороже, чем своевременное обращение к кредитору.
Какие ограничения могут возникнуть
Появление частного судебного исполнителя — это не просто формальность. В рамках исполнительного производства могут применяться различные меры принудительного взыскания:
• арест банковских счетов;
• удержания из заработной платы и иных доходов;
• ограничения в отношении имущества;
• запрет на совершение отдельных регистрационных действий.
При этом законодательство предусматривает определенные гарантии защиты прав должника. Например, при удержании средств должна сохраняться часть дохода, необходимая для обеспечения минимальных жизненных потребностей.
Однако на практике наиболее чувствительными последствиями становятся именно ограничения доступа к собственным денежным средствам и необходимость согласовывать многие финансовые действия.
Следует также учитывать, что при наличии задолженности по исполнительному документу свыше 40 МРП (в 2026 году — 173 000 тенге) гражданин может столкнуться с ограничением на выезд из страны.
Для многих такая мера становится неожиданностью перед отпуском, командировкой или обучением за рубежом.
Можно ли избежать передачи дела ЧСИ
Да. Самый важный фактор в любой долговой ситуации — время. Пока исполнительный документ не передан на принудительное исполнение, у заемщика сохраняется возможность урегулировать вопрос напрямую с кредитором. Именно на этом этапе можно договориться о реструктуризации, изменении условий погашения или полном закрытии задолженности без дополнительных расходов, связанных с исполнительным производством.
Если обязательство исполнено до передачи документа судебному исполнителю, необходимость оплачивать услуги ЧСИ не возникает.
Поэтому рекомендую не игнорировать проблему и обращаться к кредитору сразу после появления финансовых трудностей, а не ждать накопления просрочки.
Если дело уже находится у ЧСИ
Даже после возбуждения исполнительного производства ситуация не является безвыходной. Однако важно понимать, что правила уже изменились. Распространенная ошибка должников заключается в том, что после оплаты задолженности они считают вопрос полностью закрытым.
На практике этого недостаточно. После погашения долга необходимо убедиться, что исполнительное производство официально завершено, вынесено соответствующее постановление и сняты все ранее наложенные ограничения. До завершения этих процедур аресты счетов и другие меры взыскания могут сохраняться.
Почему недостаточно просто договориться с кредитором
Многие полагают, что, если кредитор согласился на компромисс или отказался от взыскания, исполнительное производство автоматически прекратится. На практике все зависит от юридических оснований и правильности оформления документов. Отказ от взыскания, мировое соглашение и другие способы урегулирования имеют различные правовые последствия.
Поэтому даже после достижения договоренности важно убедиться, что исполнительное производство официально прекращено, а ограничения сняты в установленном порядке.
Когда взыскание происходит без суда
Отдельного внимания заслуживает исполнительная надпись нотариуса. В некоторых случаях взыскание задолженности может осуществляться без полноценного судебного разбирательства. Из-за этого некоторые граждане узнают о наличии исполнительного производства уже после ареста счетов.
Если должник не согласен с требованиями, он вправе подать соответствующее возражение. Однако такой механизм работает только при своевременном обращении. Поэтому важно регулярно отслеживать уведомления от кредитора и не игнорировать поступающие сообщения.
Досудебное урегулирование: шанс решить проблему заранее
С 1 октября 2021 года в Казахстане действует порядок урегулирования просроченной задолженности граждан перед банками и микрофинансовыми организациями.
Если заемщик столкнулся с финансовыми трудностями, он вправе обратиться к кредитору с заявлением о пересмотре условий займа.
С начала 2025 года сделать это стало проще. Теперь заявление можно направить не только письменно, но и через мобильное приложение либо официальный сайт финансовой организации.
В течение 30 дней после возникновения просрочки заемщик может сообщить кредитору о причинах финансовых трудностей и предложить варианты урегулирования задолженности.
Например, можно обратиться с просьбой:
• уменьшить размер ежемесячного платежа;
• предоставить отсрочку;
• продлить срок кредита;
• изменить график платежей;
• применить другие механизмы реструктуризации.
Чем раньше заемщик воспользуется этим правом, тем выше вероятность найти решение без передачи дела на принудительное взыскание.
Когда стоит задуматься о банкротстве
Если финансовые трудности носят длительный характер и урегулировать задолженность не удается, законодательство предусматривает процедуры банкротства и восстановления платежеспособности.
Однако рассматривать их следует как крайнюю меру. Несмотря на возможность освобождения от долговых обязательств, такие процедуры влекут определенные правовые последствия, включая ограничения на получение новых кредитов и влияние на кредитную историю.
Поэтому прежде всего рекомендуется использовать возможности досудебного урегулирования и реструктуризации задолженности.
Главное — не откладывать решение проблемы
Практика показывает, что долговые проблемы редко возникают внезапно. Как правило, все начинается с одной просрочки и уверенности, что вопрос удастся решить позже.
Однако между стадией переговоров и стадией принудительного взыскания существует существенная разница. Она измеряется не только юридическими процедурами, но и вполне реальными расходами, ограничениями и потерей контроля над собственными финансами.
Поэтому при возникновении финансовых трудностей важно действовать как можно раньше. Чем быстрее заемщик начинает диалог с кредитором, тем больше у него возможностей урегулировать ситуацию без дополнительных расходов и серьезных последствий.
Читайте по теме:
Осознанное заимствование: что важно проверить до оформления кредита
Фото: AI Atameken Business
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
