Тратим больше, чем зарабатываем
Закредитованность населения носит массовый характер. По данным ТОО "Первое кредитное бюро", на сегодняшний день в Казахстане экономически активное население составляет 9,23 млн, количество заемщиков с действующими кредитами – 7,46 млн, население, не охваченное кредитами, – 1,77 млн, или 19% от экономически активного населения. Получается, что лишь каждый пятый в нашей стране не несет кредитное бремя. А все остальные под колпаком у банков. Причем средняя сумма кредита составляет 320-350 тыс. тенге, не считая ипотеки.
Кстати, в этой статистике не учтено, что люди пользуются услугами ломбардов и прочих финансовых инструментов, которые нельзя проконтролировать. К тому же эти данные указывают на то, что большинство казахстанцев тратят денег больше, чем зарабатывают.
"Всевозможные маркетинговые ходы, придуманные и применяемые продавцами, а также реклама навязывают нам покупку дорогих товаров, без которых на самом деле можно обойтись. Девиз очень прост: "Владей сегодня. Для этого нужно только взять кредит", – говорит генеральный директор Kazantsev Group (республиканский центр помощи предпринимателям) Дмитрий Казанцев.
Подушка безопасности
Популяризация кредитов привела к массовости заемщиков. А это уже проблема общества, которая стала всеказахстанской. Как следствие, граждане нашей страны не имеют элементарной подушки безопасности на непредвиденные расходы и форс-мажоры, с которыми, по статистике, раз в 7-10 лет встречается человек.
Отсутствие средств к существованию особенно ярко проявилось в период пандемии, когда многие казахстанцы остались без доходов. А пособие от государства в размере 42,5 тыс. тенге получили не все, подавшие заявки.
Подушкой безопасности для пенсионеров, как существующих, так и потенциальных, по логике должны стать пенсионные накопления. Но, говоря о них, спикер отметил, что таковых запасов у людей попросту не так много.
"Мы проводили ряд мероприятий с казахстанцами на тему финансовой грамотности, на которых более 90 процентов людей ответили, что у них нет достаточных пенсионных накоплений. Они, по сути, рассчитывают только на то, что им даст государство. По информации сайта "Бюро национальной статистики агентства по стратегическому планированию и реформам Республики Казахстан", средняя заработная плата за ноябрь этого года составила 211 тыс. тенге. Но мы с вами прекрасно понимаем, что это настолько усредненное значение, так как большая часть населения получает не более 120 тыс. тенге", – отмечает Казанцев, делая акцент на том, что в корне проблемы закредитованности и нерационального планирования своего бюджета лежит отсутствие базовой финансовой грамотности у населения.
Рационализм и расчетливость
По словам главы Kazantsev Group, ни нас с вами, ни наших родителей никто не учил рационально тратить, откладывать и инвестировать деньги, готовя себя к счастливой старости.
"В развитых странах Запада, на которые мы равняемся, люди не надеются на помощь государства в плане пенсионного обеспечения. Например, в США детей с пеленок учат сохранять, откладывать и инвестировать деньги на счастливую пенсию. И это главное отличие от нашей страны. Почему-то многим кажется, чтобы копить деньги на старость, нужна огромная зарплата. Но на самом деле это не так. Даже при зарплате 80-100 тыс. тенге человек может начать копить деньги и в конечном итоге собрать хорошую сумму. За 10-20 лет получится собрать неплохие средства. Но почему-то наши люди не приучены к прогнозированию и расчету в долгосрочной перспективе. Мы живем сегодняшним днем. Думаем на год вперед. Максимум в идеале – на пять лет вперед", – говорит эксперт.
Рекомендации от специалиста
Дмитрий Казанцев ответил на ряд часто задаваемых вопросов и дал свои рекомендации.
– Как правильно сформировать расходную и доходную часть личного или семейного бюджета?
– Почему-то большинство казахстанцев не делают планирование своих трат на предстоящий период. У нас все получается абы как, скажем условно. Типа потратили, ну и потратили. На самом деле нужно начать именно с планирования расходной и доходной части бюджета. На основании этого мы сможем оптимизировать затраты и рационально использовать деньги. Кстати, во-первых, рационально использовать, что абсолютно не значит сильно экономить и отказываться от чего-то. Во-вторых, нужно ежемесячно откладывать 10%, а в идеале 20% от своих доходов. Независимо от того, какая у вас заработная плата. И не просто отложить под подушку, а сделать это грамотно, то есть инвестировать, чтобы деньги работали. А вот в этом проблема не только жителей Казахстана, но и всего СНГ.
У нас сложился стереотип наоборот – сначала мы этот месяц проживем, купим то или это. Потом уже отложим 10% на светлое будущее. Ребята, этот вариант на деле не работает вообще! А ведь на практике, отложив 10%, какие бы проблемы ни возникали, можно прожить на оставшиеся средства.
– Насколько много люди переплачивают за кредиты?
– По данным Национального банка РК, средняя ставка по потребительским кредитам в банках второго уровня составляет 20,5%. Если среднестатистический заемщик берет кредит на три года, то он переплачивает от 60% до 100% от стоимости покупки (кредита).
– Куда инвестировать эти вероятные 10% отложенных средств? Пока практика за 30 лет в Казахстане показывает, что предпочтение отдается валютным сбережениям. Какие Вы посоветуете инструменты?
– Откладываемые деньги надо хранить не в национальной валюте. Это однозначно. Я патриот нашей страны, но динамика последних 20 лет нам прекрасно показывает, как бы нам ни говорили про стабильность тенге, это не работает. Необходимо все инвестировать в свободно конвертируемую валюту, лучше в доллары. Но есть еще и другие финансовые инструменты: акции и ПИФ. У некоторых банков есть паевые инвестиционные фонды, которые дают прибыльность до 10% годовых в долларах. В то время когда БВУ депозиты в валюте нам предлагают под 1% годовых. Банкам невыгодно рекламировать данный инструмент. Конечно, гораздо удобнее получать валюту от физлиц на депозит под 1%, а далее размещать эти средства на очень выгодных для себя условиях.
Существуют ПИФ, акции и облигации на рынках Казахстана, а также ценные бумаги на мировых площадках, в которые наши граждане боятся вкладываться из-за низкой финансовой грамотности.
Семён Данилов
Подписывайтесь на Telegram-канал Atameken Business и первыми получайте актуальную информацию!
