Редакция поговорила с Ерланом Бурабаевым, управляющим директором Ассоциации финансистов Казахстана, о том, что останется от сбережений, если казахстанцам разрешат покупать квартиры на пенсионные деньги.
Купить квартиру или отложить на старость
– Почему вдруг государство решило поменять правила игры? Интересно, можно ли вообще сделать так, чтобы новый механизм пенсионных выплат, над которым сейчас ломают голову в Правительстве и Нацбанке, работал исключительно в пользу простых людей?
– Начнем с того, что пока только дано поручение рассмотреть возможность использования пенсионных накоплений, к примеру, на покупку жилья или получение образования. За 20 лет ЕНПФ накопил более 10 триллионов. С одной стороны, кажется, что это очень много, но с другой – если разделить, то в среднем на одного вкладчика получается порядка 1 миллиона тенге. А это на самом деле очень мало. Поэтому нужно осторожно подходить к такого рода решениям. Стоит внимательно все изучить, рассмотреть со всех сторон, сделать выводы, а уже потом…
– …решать, что делать с ЕНПФ и триллионами накопленных тенге. А если допустить, что абсолютно все вкладчики захотят со следующего года иначе распорядиться своими пенсионными накоплениями?
– Еще никто не говорит, что разрешат забрать все деньги. Не нужно забывать, что главная функция пенсионной системы – обеспечить человека в старости. Да, помочь людям, конечно, надо, но если дать человеку возможность использовать часть накоплений на покупку жилья, значит эти деньги выйдут из системы пенсионного обеспечения. И потом, допустим, вкладчик взял деньги, купил квартиру, а через год продал, кто будет отслеживать, куда он дел деньги? То есть здесь встает вопрос дальнейшего использования пенсионных денег, и это уже не территория пенсионной системы, и накладывать этот функционал на ЕНПФ, мне кажется, достаточно сложно.
К тому же вряд ли после приобретения недвижимости потребности закончатся, исчезают одни, возникают другие – сделать ремонт, купить машину… на все опять нужны деньги.
Засада для нетерпеливых
– И возникает риск остаться без пенсии на старости лет.
– Для тех, кто сейчас осуществляет трудовую деятельность, очень важно, чтобы они копили. Если сейчас из пенсионной системы все раздать, тогда человек останется без накоплений, и как он будет жить на пенсии, будет зависеть от него самого. Скорее всего, большинство начнет требовать пенсию у государства, ведь это государство разрешило досрочно снять деньги.
Конечно, если у вкладчика на пенсионном счету денег много, то, наверное, можно рассмотреть, чтобы какую-то часть накоплений он использовал на самое необходимое. Но таких у нас мало.
Понятное дело, что у казахстанцев накопления разные. Кто-то в системе с начала ее запуска, то есть с 1 января 1998 года, кто-то только пришел. Чем дольше копишь, тем больше получишь. Но даже у тех, кто в системе порядка 20 лет, накопления могут быть не очень высокими. У нас высокооплачиваемых работников не так уж много. Если сейчас речь идет о том, чтобы разрешить человеку снять один миллион или пятьсот тысяч, то каким образом эти деньги он использует для покупки недвижимости? На это только несколько квадратных метров и можно купить. Если на первоначальной взнос, то вопрос, какому заемщику даются деньги? Если используют пенсионные накопления, то каких заемщиков мы получим? Через год опять будем решать вопрос списания кредитов за счет государства, т.е. всех налогоплательщиков. При этом в соответствии со стандартами Международной организации труда при выходе на пенсию человек должен получать не менее 40% от дохода, который получал, когда осуществлял свою трудовую деятельность. Если значительная часть пенсионных денег была изъята на покупку недвижимости, то, наверное, минимального стандарта в 40% можно не достичь. У нас ведь всего 10% отчисляются, в тех же Соединенных Штатах в пенсионную накопительную систему люди отчисляют в разы больше.
– Есть вкладчики, у которых большие накопления, есть вкладчики, у которых маленькие. В наших условиях низких заработков больше тех, у кого накопления маленькие, и именно это большинство сильно заинтересовано в досрочном снятии пенсионных тенге, чтобы купить себе жилье.
– Задача пенсионной системы обеспечить пенсионеров деньгами. Для приобретения жилья существуют другие государственные программы, такие как "Баспана Хит", "7-20-25", есть программы, которые реализуются через "Жилстройсбербанк". Льготных ипотечных программ вообще достаточно много на разные категории населения. Государство создало достаточно программ, чтобы обеспечить граждан жильем. Скажу больше, за рубежом такое нечасто увидишь. Хотя, скорее всего, эти программы и были взяты из зарубежного опыта.
– Кстати, о зарубежном опыте. Министр финансов Алихан Смаилов говорил, что будет учитываться международный опыт, а в какой стране гражданам разрешено использовать пенсионные накопления для решения социальных проблем?
– Я думаю, речь идет о Сингапуре. Там действительно есть возможность использовать деньги, которые перечисляют вкладчики. Но там – другая система социального обеспечения. Отчисления вкладчиков распределяются на три счета: общий, пенсионный и медицинский. С пенсионного и медицинского счетов деньги никто не снимает. Накопления можно снять только с общего, который и был заложен на то, чтобы его использовать для покупки жилья, на образовательный заем, страхование жизни, инвестирование.
Кроме того, в Сингапуре ставка по взносам не 10%, а 20% от работника и 17% от работодателя. В итоге получается около 37%. Из этих отчислений 20% идут на общий счет, с которого можно ограниченно снимать деньги. На пенсионный счет – 8% и на медицинский – 9%.
На что жить в старости
– Почему у нас в стране стали рассматривать возможность снятия денег с пенсионных счетов?
– Есть разные предложения, которые исходят от разного уровня экспертов. Возможно, было много обращений граждан, возможно, кто-то, основываясь на сингапурском опыте, это предложил. Как бы то ни было, предложение дошло до Президента, и теперь прорабатывается вопрос. Созданы рабочие группы при Министерстве труда и социальной защиты, которые будут рассматривать данный вопрос и сделают заключение.
На мой взгляд, сейчас важно другое – сделать пенсионную систему стабильной, чтобы люди были уверены. Солидарная система для тех, кто не имеет стажа на 1 января 1998 года, будет закрыта. Если раздать все будущие пенсии казахстанцев, то на что люди будут жить в преклонном возрасте? Они уже не смогут рассчитывать на помощь государства и должны будут думать о своем финансовом обеспечении самостоятельно.
– В нашем государстве вообще есть ли какой-то смысл копить на старость? За последние пять лет девальвация обесценила значительную часть накоплений, но и без девальвации людей пугают возможные потери из-за растраты или непонятных реформ…
– А как же иначе, если не копить, то на что будем жить? Конечно, критики говорят о доходности и девальвации, но мы живем не в долларовой экономике, а в тенговой, это наш дом. Доходы, которые формируются на пенсионных счетах, получаются из инвестиционных возможностей тех финансовых инструментов и той инвестиционной стратегии, которые осуществляет Нацбанк. У Нацбанка довольно консервативная стратегия управления пенсионными деньгами, настроенная на безопасное и долгосрочное инвестирование. И то, что приобретаются тенговые инструменты, означает, что финансируется наша экономика, а не иностранная. Именно из этих денег создаются рабочие места и увеличиваются отчисления в ЕНПФ.
Но даже при консервативной политике накопления людей, которые участвуют в системе порядка 20 лет, состоят из 50% взносов и 50% инвестиционного дохода. Конечно, если сделать поправку на девальвацию, то расчеты будут другими, но тем не менее я не знаю другой страны, где вкладчикам пенсионных фондов гарантировалась бы на уровне государства сохранность взносов плюс накопленная инфляция. Кроме того, на пенсионные активы существует абсолютный иммунитет, никто не может арестовать или заморозить ваши накопления.
К тому же можно консервативную динамику изменить, чтобы получать более высокий доход. Это то, о чем ассоциация финансистов говорит давно. Необходимо вывести управление пенсионными активами в конкурентную среду, то есть предоставить возможность вкладчику самому выбирать инвестиционную стратегию. Хочет человек находиться в консервативной стратегии Национального банка и получать небольшую стабильную доходность – пожалуйста, а может, люди захотят более активную стратегию, которую может предложить частная управляющая компания. Конкурирующие между собой управляющие компании могут предложить инвестиционную политику, включающую большое количество иностранных эмитентов в иностранной валюте.
– Если подвести итог нашей беседе, то вкладчикам лучше сохранить свой пенсионный резерв и не тратить его на покупку квартиры? Или купить квартиру и на пенсии жить на доход от аренды?
Подчеркну еще раз, пенсионная система должна быть стабильной и должна обеспечивать минимум человека при выходе на пенсию. Если минимум обеспечен, то можно рассмотреть возможность предоставить право вкладчику распоряжаться самостоятельно сверхдостаточными средствами на те цели, которые действительно важны, или самостоятельно осуществлять инвестиции.
Считаю, что нужно думать больше о будущем и дополнительно откладывать, т.е. надеяться не только на 10% отчислений, а по возможности накаливать дополнительно. В тех инструментах и валютах, которым доверяете. Пенсионные накопления в ЕНПФ – это минимум, по которому есть гарантия государства.
А заемщики, которые использовали свои пенсионные накопления на покупки недвижимости, не будут вызывать доверие у кредиторов.
Катерина Клеменкова
