Жители Кызылорды поделились с корреспондентом inbusiness.kz, на что они берут кредиты. А вот о том, как регулируют взаимоотношения населения, БВУ и МФО по кредитам, рассказала начальник управления региональных представителей агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка в городе Кызылорде Ляззат Темирова.
– Расскажите, какой портрет среднестатистического кызылординца, берущего кредит?
– Большая часть заемщиков – люди, состоящие в официальном браке. Средний возраст – от 30 до 45 лет, поэтому речь, как правило, идет о молодых семьях. Среди клиентов МФО наиболее часто встречаются представители рабочих профессий. У них достаточно низкий уровень доходов, что вынуждает их обращаться за микрокредитами. Причем женщины обращаются в МФО чаще мужчин.
Что касается заемщиков в возрасте до 24 лет, то и их доля постепенно растет.
– Какие проблемы возникают у населения в регионе с кредитами, взятыми в БВУ и МФО?
– Недавно проведенный мониторинг и анализ обращений граждан показал, что основные вопросы, которые возникают у граждан, касаются нового порядка досудебного регулирования просроченной задолженности. Также людей интересует информация по кредитному договору, мерам по противодействию финансовым пирамидам, взаимодействию с финорганизациями.
– С 1 октября 2021 года вступили в силу поправки в законы о банках, банковской деятельности и МФО. В чем особенность этих поправок?
– Да, речь идет о введении единого правового режима урегулирования банками и МФО проблемной задолженности заемщика. В частности, заемщики-физлица с просрочками могут решить вопросы по реструктуризации своих займов напрямую с кредиторами, которых обязали рассматривать заявления граждан. Еще кредиторы обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. Сообщить гражданам о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, рассказать им об их праве обратиться в банк или МФО и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам.
В свою очередь заемщики в течение 30 дней с даты наступления просрочки должны обратиться в банк или МФО для реструктуризации займов с письменным заявлением или иным способом, прописанным в кредитном договоре. Ответ на заявление им должны дать в течение 15 календарных дней.
Если заемщик не договорился с кредитором, он вправе обратиться в агентство, где должен предоставить все необходимые документы.
На основании обращения агентство проверит кредитора и сообщит оценку действий организации. В это время кредитор не может начать процедуру взыскания заложенного имущества заемщиков из числа социально уязвимых слоев населения.
– Понятно, что люди в силу разных причин нарушают условия кредитных договоров. Что происходит дальше?
– Анализ обращений показывает, что в управление поступают жалобы от заемщиков, которые нарушили условия договора банковского займа или микрокредита, вследствие чего банк или МФО на условиях, определенных договором, проводят работу по взысканию задолженности.
Но хочу напомнить, что кредит – это большая ответственность, которую заемщик принимает на себя, подписывая договор банковского займа. В данном документе прописаны все последствия, с которыми вы можете столкнуться, если будете уклоняться от платежей по займам. Как правило, все неустойки, предусмотренные договором, являются штрафными, то есть убытки взыскиваются в полной сумме сверх неустойки. Внимательно перечитайте раздел про обязанности заемщика погасить полностью заем и выплатить вознаграждение по нему в порядке, сроки и размерах, предусмотренных договором, а также своевременно уведомлять банк о реальных либо потенциальных случаях невыполнения своих обязательств.
– А если на коллекторские агентства поступают жалобы?
– В случае нарушения законодательства страны к ним применяются ограниченные меры воздействия и санкции. Так, одной из ограниченных мер воздействия является обязательное для исполнения письменное предписание на принятие коллекторским агентством обязательных к исполнению коррективных мер, направленных на устранение выявленных нарушений и/или причин, а также условий, способствовавших их совершению, и/или на представление в установленный срок плана мероприятий по устранению выявленных нарушений и/или причин, а также условий, способствовавших их совершению.
Также за нарушения законов коллекторов могут исключить из реестра, привлечь к административной и уголовной ответственности, вплоть до лишения свободы до 3 лет.
– Вы уже сказали, что потенциальным заемщикам, прежде чем брать кредит, стоит внимательно ознакомиться с договором. Но все, есть ли еще какие-то рекомендации?
– Не стоит брать потребительские кредиты без острой нужды. Исключение составляют те вещи, которые действительно необходимы (например, компьютер для дистанционного обучения детей, зимние шины для машины и т. д.). В остальных случаях лучше воздержаться от дополнительного бремени на личный бюджет.
При выборе финансовой услуги необходимо тщательно изучать и мониторить рынок, искать наиболее выгодные условия для вас.
Не стоит забывать и о создании резерва. Ведение бюджета, учет доходов и расходов, накопления помогут вам быть более организованными, не прибегать лишний раз к помощи банков или других заимодателей.
Не доверяйте свои финансы сомнительным организациям. Вы можете попасть в сети финансовых мошенников и финпирамид.
Необходимо учиться инвестировать. Ведь сохранить деньги – это полдела, нужно еще уметь их приумножать. Чтобы по-настоящему стать финансово независимым человеком, необходимо научиться искусству инвестирования.
Мнения жителей Кызылорды: кредит – брать или не брать?
"Все зависит от дохода. Если доходы позволяют купить вещь без кредита, то зачем он нужен. Если доход маленький, тем более не стоит лезть в кредиты под 30-40%. Раньше люди жили, женились, учились, одевались, питались по средствам", – считает Сабит С.
"Брал кредит для строительства дома. Вначале говорили под 14%, окончательно по начислениям оказалось 25%. Пришлось вынужденно согласиться. В российских банках (Сбербанк, ВТБ) объяснили разницу для россиян и казахстанцев (неофициально), что это требование Казахстана для работы в нашей стране. В Европе дают кредиты по 3-3,5% на 50 лет, они процветают, а наши банкротятся или получают господдержку. Парадокс", – отмечает Ибрагим И.
"У меня нет кредита", – радостно сообщил Мейрамбек И, правда, он так и не рассказал, как ему удается избежать кредитов.
А вот Айзере М. более подробно рассказала о своей ситуации:
"У нас в семье есть ипотечный кредит. Заключили договор в 2016 году на 20 лет. Так как это связано с жильем, не только я, но и семья думает, что это разумнее, чем платить за аренду чужого жилья и быть квартирантом. Другой вопрос – я против брать товарные кредиты, если нет сильной необходимости. Мы с семьей ежемесячно планируем бюджет. Сейчас планируем расходы в мае, учитывая наши зарплаты, мою и мужа. Наши основные затраты – ипотека, плата за садик, коммунальные расходы, продукты питания. Средства распределяем так, чтобы доля кредита не превышала 15% от всего бюджета, иначе будет тяжело. Если заранее планировать свои бюджеты, можно избежать кредитного коллапса. Но тех, кто берет кредиты, я не осуждаю. Люди вынуждены брать кредиты не от хорошей жизни. В данный момент остро стоит вопрос финансовой грамотности населения. Надо на государственном уровне обратить на это внимание, если надо, принимать госпрограммы, которые с совершеннолетия будут давать информацию о рисках, плюсах и минусах, учить распределять расходы и доходы".
"В кредит покупаю бытовую технику. При покупке одежды детям использую Каспи Red. Кредиты выплачиваю вовремя. Так, в прошлом году купила мобильный телефон. В марте этого года закрыла кредит. Теперь оформила в рассрочку мясорубку и набор чайников. Дали бонус 10 тыс. тенге, им же оплатила часть кредита. Мне выгодно покупать в рассрочку. Лишних денег не берешь. Еще хочу купить кухонный стол и стулья. На зарплату купить какие-то вещи невозможно. Даже с зарплатой мужа. Есть каждодневные расходы, на карманные деньги детям. Еще казахские торжества, затраты на продукты питания", – рассказала Айзере Б.
"Да, кредиты нужны, чтобы закрывать какие-то потребности. Это мировая практика. К примеру, в США, в Европе население использует краткосрочные кредиты, кредитные карты. Здесь главный вопрос даже не в том, чтобы не бояться взять кредит, а в финансовой грамотности заемщика. Человек должен оценить свои возможности, сможет ли он погасить кредит. В странах СНГ, в развивающихся государствах, идущих по пути большого развития, другая ситуация. Здесь финансовая грамотность на уровне, при котором граждане не могут в полной мере рассчитать свои возможности. Есть страны, где наблюдаются низкий уровень жизни, низкие доходы. Тогда потребности закрываются через кредиты. Конечно, это дополнительная нагрузка на человека, но они как-то решают свои проблемы", – ответил Даниил Ц.
"Купила образовательный курс одной из интернет-компаний. На год. На тот момент у меня не было полной суммы. Это порядка 400 тыс. тенге. Плюс действовала скидка. После определенной даты планировалось повышение цен, и я приняла решение оформить рассрочку. Пока не знаю, во что мне это выльется. Но ежемесячно плачу по займу и обучаюсь на полезном курсе. Надеюсь, он поможет окупить мне то, что я на него потратила", – говорит Акмарал Г.
Махмуд Байходжаев, Кызылорда
