В последней редакции Концепции развития малого и среднего предпринимательства до 2030 года, опубликованной на днях в базе "Адилет", в числе задач правительство РК поставило создание условий для вовлечения микрофинансовых организаций в кредитование микро- и малого бизнеса. Особенно актуальной такая задача видится в сельской местности, где слабо представлено присутствие банков второго уровня, считает наш эксперт, директор ОЮЛ "Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана" Ербол Омарханов. Подробнее на inbusiness.kz.
Как отмечено в концепции, агентство по развитию и регулированию финансового рынка (АРРФР) "должно создать стимулы для вовлечения, а правительство Республики Казахстан совместно с НПП – обеспечить развитие сети МФО для кредитования МСП на территориях, где отсутствуют подразделения коммерческих банков, имеющих право кредитования бизнес-субъектов".
Что делать?
По информации Ербола Омарханова, на сегодняшний день в Казахстане имеют лицензии на осуществление деятельности по предоставлению микрокредитов 244 МФО. Топ-10 из этого количества крупных организаций занимают долю рынка микрокредитования в размере чуть более 70%. Это традиционные МФО, работающие в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса. Для расширения их присутствия на этом рынке необходимо создавать регуляторные условия для развития потенциала действующих МФО. К примеру, предоставить дополнительные виды деятельности, обеспечивающие их финансовую устойчивость, создать благоприятные условия для внедрения инновационных технологий, новых финансовых продуктов, способствующих повышению качества и уровня обслуживания клиентов.
В то же время, говорит Ербол Омарханов, из-за существующих угроз и рисков в сфере потребительского микрокредитования законодательные ограничения, к сожалению, косвенно затронули и МФО, которые специализируются на предоставлении предпринимательских займов.
"На наш взгляд, необходимо создать пропорциональное регулирование МФО в зависимости от степени риска. В сегменте потребительского кредитования установить более жесткие ограничения, а в сфере предпринимательских займов, наоборот, сделать некоторые послабления регуляторной нагрузки", – предлагает общественник.
Представители Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана направили соответствующие предложения в АРРФР. Пока по этому поводу представители ассоциации и агентство ведут переговоры, но одна инициатива регулятора финансового рынка – о возможности трансформации МФО в банки – уже реализована.
Кредиты для бизнеса на селе
В послании народу Казахстана от 1 сентября 2021 года глава государства Касым-Жомарт Токаев дал объективную оценку деятельности микрофинансовых организаций, отметив, что "в результате реализации антикризисных мер общим объемом 6,3 трлн тенге в экономике возникла избыточная денежная масса. Но существуют ниши, в которые эти средства не поступают. Банки второго уровня не вкладываются в небольшие проекты, особенно на селе". Именно поэтому президент предложил задействовать потенциал микрофинансовых организаций, которые работают на местах, знают клиентов, их бизнес и возможности. Это нашло отражение в Концепции развития МСП до 2030 года.
"Если банки – это артерии, то МФО – капилляры, которые также играют немаловажную роль в развитии микро- и среднего предпринимательства, – считает Ербол Омарханов. – Микрофинансовые организации, занимающие на рынке микрокредитования долю в размере 75%, специализируются на предоставлении микрокредитов представителям малого и среднего бизнеса, преимущественно проживающим в сельской местности. Такие МФО имеют разветвленную сеть отделений в отдаленных регионах, в которых слабо представлены банки. Многие работают в Казахстане более 25 лет и уже заняли свою нишу в этом сегменте кредитования, имеют большой опыт работы с населением, которому недоступны традиционные банковские услуги".
Одна из серьезных и долгоиграющих проблем малого и микробизнеса при получении кредитов, особенно в сельской местности, связана с отсутствием залогового имущества. По словам Ербола Омарханова, в МФО более лояльная залоговая политика, чем в банках. Большинство микрофинансовых организаций, предоставляя микрокредиты, не требуют залог, понимая, что люди с небольшим уровнем дохода не обладают достаточным ликвидным залоговым имуществом для кредитования.
"Работая с микропредпринимателями в непосредственном контакте, зная их бизнес и возможности, МФО делают упор на качественный скоринг, проводя финансово-кредитный анализ и проверяя на основе своей методологии потенциальные возможности клиентов. Уровень просрочек свыше 90 дней в таких МФО не превышает 7%, что свидетельствует о высоком качестве кредитного портфеля и эффективности используемой методологии микрокредитования", – говорит эксперт.
В то же время, отмечает он, такие МФО испытывают определенные трудности с доступным фондированием для пополнения оборотных средств и не обладают достаточным количеством залогового имущества для доступного финансирования. Зачастую единственным ликвидным активом МФО является кредитный портфель, подчеркнул Ербол Омарханов. В законодательстве установлена возможность предоставления в залог кредитного портфеля, однако на практике не все кредиторы соглашаются принимать его в залог.
"Поэтому обеспечение доступа к недорогому фондированию на внутреннем рынке капитала через предоставление в залог кредитного портфеля МФО способствовало бы дальнейшему развитию микрокредитования, снижению ставок по микрокредитам для заемщиков, – отметил спикер. – Также необходимо развивать другие источники финансирования МФО, в том числе через инструменты секьюритизации".
19 апреля в правительстве РК одобрили программный документ – Концепцию развития МСП в Казахстане до 2030 года, которая включает в себя четыре главные задачи. Это создание условий для повышения роста добровольного предпринимательства через образовательные программы, формирование институциональной среды, обеспечивающей развитие МСП, развитие регулирования предпринимательской деятельности, влияющего на бизнес-климат и бизнес-среду, обеспечение эффективности структуры мер господдержки. Целевые индикаторы – повышение доли МСП в ВВП к 2030 году до 40%, доли средних компаний в ВВП – до 20%, снижение теневой экономики в ВВП с 23,7% в 2019 году до 12% к 2030 году.
Ольга Ушакова
