Актуализировать тарифы и тарифные факторы по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОС ГПО ВТС) предлагает страховое сообщество. Об этом рассказал председатель правления страховой компании "Коммеск-Өмір" и компании по страхованию жизни "Сентрас Коммеск Life" Олег Ханин.
В последний раз эти тарифы менялись в 2007 году. За это время произошли изменения: страховой полис перестал действовать до первой страховой выплаты, теперь он действует в течение всего срока договора, также были увеличены лимиты по возмещению вреда жизни и здоровью – вдвое. Все это существенно сказалось на объемах наших страховых выплат. Кроме того, вырос парк автомобилей в стране, изменилась демографическая ситуация, идут процессы урбанизации.
"Но тарифы остались прежними. Сейчас ни они, ни тарифные факторы не содержат определенную социальную справедливость: автовладельцы, которые должны платить меньше, почему-то до сих пор платят больше, и наоборот. В этом вся проблема, и мы о ней говорим уже года три", – комментирует Олег Ханин.
Когда изменятся тарифы по автострахованию?
Руководитель страховых компаний рассказывает, что актуарное задание для изучения разных сценариев и расчета тарифов уже готово.
"Мы попросили актуариев просчитать изменение лимитов по возмещению ущерба транспортному средству. Сейчас они составляют 600 МРП (один МРП в 2020 году – 2651 тенге. – Ред.), рассматриваются варианты 600, 800, 1000, 1500, 2000 МРП. Также увеличение лимитов по возмещению вреда жизни и здоровью с нынешних 2000 МРП до 3000, 4000, 5000 месячных расчетных показателей", – говорит спикер.
Кроме того, просчитывается возможность изменить или не учитывать амортизацию при страховой выплате, сейчас при расчете страховщики обязаны учитывать эти расходы. Идея заключается в том, чтобы автовладельцы получали возможность поставить новую запчасть взамен старой, с этим всегда проблемы и это вызывает самое большое недовольство со стороны клиентов страховых компаний.
"Мы попросили актуариев просчитать все эти сценарии. Результаты расчетов на основе статистики единой страховой базы данных, данных Нацбанка, АРРФР, страховых организаций они предоставят нам. И мы, исходя из того, чтобы это было не сильно обременительно для автовладельцев в части стоимости страхования, соберем комбинированный продукт из разных опций. Возможно, будет принято решение, что по ущербу имущества это будет не 600 МРП, а 800 МРП, потому что 1200 МРП – это слишком дорого для автовладельцев", – делится планами Олег Ханин.
Многие автовладельцы из агломераций ежедневно заезжают в город, но разница между стоимостью полиса, например, в Алматы и Алматинской области существенна. Будет просчитываться, сколько, кто и как должен платить.
Ожидается, что в этом году будут сделаны актуарные расчеты. Работа небыстрая и немаленькая по объему. Потому что нужно будет проанализировать договоры страхования и убытки по ним за предыдущие пять лет. Это огромный массив данных, рынок заключает безумное количество договоров в течение года.
После этого должно пройти обсуждение, и дальше предложения вынесут на рассмотрение в парламент, поскольку новые условия должны быть прописаны в законодательстве. "Ожидаем, что в течение 2020-2021 годов будет проведена эта работа", – поделился предположением спикер.
Мошенники объезжают "Сергек" по трассам
Рост страхового мошенничества – еще одна проблема рынка, которая также поднималась не раз. Однако подставных ДТП-случаев, которые явно не соответствуют обстоятельствам дорожно-транспортного происшествия, все больше и больше. Причем мошенники становятся все более изощренными, а документы, которые они представляют, все более "достоверными".
"Когда нам сообщают о страховом случае, наши специалисты выезжают на место ДТП, опрашивают свидетелей, пытаются получить видео с камер наблюдения, пытаются доказать, что машины ездили и после этого ДТП в нормальном состоянии (сейчас благо "Сергек" появился в городе, можно запросить какую-то информацию). Однако мошенники стараются устраивать ДТП за пределами города, на трассах, где нет камер дорожного видеонаблюдения. Сомнения вызывают и случаи, когда с момента заключения договора страхования до аварии прошло меньше или около месяца. Мошенник не любит ждать, он уже сделал какие-то траты, поэтому хочет как можно быстрее получить деньги", – рассказывает Олег Ханин.
Действия мошенников искажают портфель страховой компании, который по природе своей должен быть сбалансированным. "Они изымают деньги, которые полагаются добросовестным страхователям. И страховая компания начинает испытывать трудности, потому что по закону мы должны сделать выплаты в течение 15 дней, а конкуренция на рынке сейчас такова, что компании стремятся выплачивать как можно быстрее. К тому же мы ограничены перечнем документов, сверх которого ничего от клиентов потребовать не можем", – говорит спикер.
Выход, который видит рынок, – включение страховщиков как участников процесса в административное или уголовное производство. "Тогда мы сможем ходатайствовать о проведении трасологической экспертизы в рамках процесса по рассмотрению вопроса выплат. Сейчас часто бывает так, что компания делает страховую выплату, потом проводит экспертизу, и выясняется, что машины не могли столкнуться так, как они столкнулись. И потом возникают проблемы с взысканием обратно выплат, которые мы произвели", – объясняет суть проблемы спикер.
По его оценкам, примерно 15-18% страховых случаев в год являются сомнительными.
Как завернуть "помогаек" в закон
Страховые "помогайки" – одна из животрепещущих проблем рынка. "Это люди, которые связываются с потерпевшими или лицами, имеющими право на возмещение вреда в соответствии с законом, и вводят их в заблуждение, что только через них потерпевшая сторона может получить страховые выплаты. "Помогайки" заключают с пострадавшими договоры, по которым забирают свою "комиссию", и это может быть до 50% от суммы страховой выплаты. Например, сейчас за смерть автовладельца мы платим 2000 МРП по обязательному страхованию ответственности, это существенная сумма. Половину от нее в итоге получают не наследники или иждивенцы, а совершенно посторонние люди", – рассказывает Олег Ханин.
Законных методов борьбы с ними нет. "Мы давали несколько предложений, как можно решить проблему. Одно и них – сделать работу таких "помогаек" экономически невыгодной. Есть прецедент на рынке: по обязательному страхованию работников от несчастных случаев выплаты производятся через аннуитеты. Мы предлагаем рассмотреть возможность, чтобы компании по общему страхованию по ОС ГПО ВТС перечисляли выплаты в компании по страхованию жизни, и эта выплата являлась бы страховой премией в договоре аннуитета. Таким образом, люди могли бы получать выплаты с установленной периодичностью", – объясняет спикер.
По его словам, эту схему можно еще рассматривать и затем утвердить на уровне нормативно-правового акта регулятора. Все участники рынка могли бы ею пользоваться.
ОСМС сделает страховые продукты дешевле
Олег Ханин также рассказал, почему страховым компаниям было бы интересно участие в системе обязательного социального медицинского страхования.
По его словам, несколько раз до введения ОСМС страховщики обсуждали возможность участия, но в то время ситуация была немного напряженной, было непонятно, как это делать, введение самой системы откладывалось, и тогда страховой рынок не нашел взаимопонимания с государственными органами. Но сейчас, когда это уже начало работать и люди пошли в медучреждения, и когда все больше самозанятых начнет вовлекаться в процесс уплаты перечислений в фонд, можно будет вернуться к обсуждению этого вопроса.
"Может возникнуть очень хорошая синергия того, что предоставляется в рамках ОСМС, и добровольного медицинского страхование. Страховщики смогут создавать продукты, которые позволят удешевить продукты по добровольному медицинскому страхованию за счет части компенсации по расходам через обязательное социальное медицинское страхование", – говорит спикер.
Он поясняет, что сейчас продукты по добровольному медицинскому страхованию покупают в основном корпоративные клиенты в рамках соцпакета для своих работников. С физическими лицами сложнее, поскольку продукт недешевый.
"Финансирование пошло, Фонд социального медицинского страхования начал работать. Уверен, со временем мы найдем общий язык по поводу медстрахования и ОСМС", – заключает Олег Ханин.
Елена Тумашова
