- На прошлой неделе страховые компании и Национальный банк закончили согласование поправок в действующее законодательство по вопросам страхования. Законопроект получился объемным, в несколько сотен страниц. Какие нововведения ждут страховые компании и их клиентов?
- Основной идеей законопроекта является внедрение электронного полиса, на него планируется перевести владельцев транспортных средств, покупающих обязательное автострахование. Назвать это революцией, наверное, не получится. Скорее это эволюция, когда мы догоняем другие отрасли по вхождению в цифру. Для этого необходимо привести законодательные акты в состояние, когда договор страхования можно заключить путем обмена электронными документами в электронной форме и выдать клиенту в электронной форме.
Бесспорно, существующая модель заключения договора страхования поменяется. Фактически мы придем к классической схеме заключения договора: акцепт (принятие) клиентом публичной оферты (открытого предложения) страховщика. В данном случае акцепт (подтверждение согласия заключить договор на предложенных условиях) подтверждается совершением причитающегося платежа.
- Как онлайн-страхование будет выглядеть на практике?
- Технически это выглядит следующим образом. Страховая организация размещает на своем сайте публичную оферту – предложение заключать договоры страхования – и размещает условия договоров страхования. Клиент, ознакомившись с условиями договоров, направляет страховщику сведения, которые необходимые для заключения договора. После чего страховщик или его автоматическая система выдает счет на оплату страховой премии. Клиент уплачивает страховую премию, и договор юридически считается заключенным. Все очень похоже на то, как мы покупаем товары в любом магазине. Выбираем товар, оплачиваем, получаем товар в том виде, в каком он был на витрине магазина.
- А где же тот самый электронный полис?
- Конечно, невооруженным взглядом его не разглядишь, хотя договор уже существует, и у сторон возникли права и обязанности. Все-таки мы привыкли к некоему бумажному документу, в нашем случае – страховому полису. С введением онлайн-страхования электронный полис перестанет существовать на бумажном носителе.
- Как это будет работать технически и как это соответствует правовым требованиям?
- Страховщик соединит в своей базе заявление на страхование и платеж, которые он получил от клиента, это и есть договор. Затем эти данные отправляются для регистрации в Единую страхову базу данных (ЕСБД). Страховая база данных зарегистрирует договор и в подтверждение регистрации отправит страховщику уникальный номер договора и будет хранить соответствующую запись о том, что между таким-то клиентом и страховой компанией существует договор.
Также уведомление о регистрации договора ЕСБД отправит и в страховую компанию, и клиенту. Страховщик в свою очередь автоматически сформирует документ с уникальным номером, по установленной форме, который и будет являться электронным полисом. Все будет происходить за считанные секунды. Этот страховой полис придет по электронной почте или же будет размещен в личном кабинете, тут все зависит от желания клиента. Также распечатанную версию клиент может получить в офисе страховой компании или распечатать сам.
Доверие и безопасность
- С технической стороной все ясно. Другой вопрос – проверка наличия и достоверности страхового полиса административной полицией. Автовладельцы, знакомые с темой, интересуются, как доказать наличие электронного полиса инспектору.
- Этот вопрос рассматривался особенно тщательно, и мы пришли к выводу, что не нельзя допустить параллельного хождения бумажного и электронного полисов, поскольку это породит огромное количество поддельных недействительных полисов. Проверка наличия действующего договора страхования должна осуществляться только через запрос в единую базу данных, которую ведет Государственное кредитное бюро.
- Что даст электронный полис страховому рынку и клиентам?
- Не буду оригинален, если скажу, что время – это деньги. Электронный полис – это шаг вперед, потому что клиент и страховщик могут взаимодействовать напрямую, без участия посредников, без посещения офисов и банков. Вспомните покупку авиабилетов в кассах несколько лет назад и покупку авиабилетов сейчас. Всем понятно, что это удобно. Более того, страховщик может полноценно развивать онлайн-сервисы и продажу сопутствующих продуктов. Например, туристы могут заранее купить полис онлайн, не отрываясь от предотпускной суматохи, а вместе с туристическим полисом можно сразу купить страхование на случай утери багажа и тому подобное.
Кроме того, с введением электронного полиса закладываются основы для электронного документооборота при урегулировании страхового случая. Это достаточно серьезное нововведение, которое позволит сократить время на всех стадиях получения выплаты клиентом. Если правильно настроить информационную систему, то в процессе урегулирования страхового случая клиент посетит офис страховой компании один раз, а может и вообще не посещать.
Сейчас же клиенту приходится мотаться из административного суда в страховую компанию, от страховщика – к оценщику, опять к страховщику и все время возить с собой кипу документов, что, согласитесь, не очень удобно, а это все время, деньги.
Важно и то, что, покупая полис напрямую через сайт страховой компании, можно получить скидку до 10% от суммы премии. Законодательством тем самым заложен экономический рычаг, чтобы люди самостоятельно покупали полис через Интернет. В Казахстане число экономически активных граждан на 60-70% совпадают с количеством автовладельцев. Если в первые год-два в онлайне будет покупаться 30-40% полисов, это уже отличный результат. В последующем эта цифра будет только расти.
- Вернемся к поверке полиса ДПС. Как инспектор сможет проверять наличие полиса у автовладельца?
- Проектом закона предусматривается, что Государственное кредитное бюро предоставит соответствующий доступ для работников административной полиции, с тем чтобы они смогли проверять данные страхователя. Помимо этого, у Государственного кредитного бюро есть обязанность предоставить доступ страхователям для проверки страховых полисов через личный кабинет.
Конечно, все время на этапе работы с законопроектом мы слышим сомнения в части технической возможности проверки полисов через базу в удаленных населенных пунктах и за их пределами. Думаю, что уровень покрытия связью уже обеспечивает необходимый минимум для доступа в единую базу данных. Кроме того, все мы читаем и слышим о новых технических инструментах имеющийся у административной полиции: современных радарах, системе отслеживания машин и других инновациях. Имея такой доступ и технические средства, на мой взгляд, у дорожной полиции не должно возникнуть сложностей с получением информации из ЕСБД.
Пока неясно, как будет выглядеть проверка технически, вариантов много. Это может быть проверка через SMS-портал или же мобильное приложение, которое будет разработано Государственным кредитным бюро. Либо доступ к базе данных пройдет через дежурного сотрудника полиции, который через стационарный компьютер войдет в базу и сообщит инспектору информацию о наличии или отсутствии страхового полиса. Думаю, что ситуация должна развиваться по этому пути.
- Как будут обстоять дела с безопасностью данных и с тем, чтобы избежать массовых случаев мошенничества при покупке полиса онлайн?
- Вопрос безопасности, конечно же, учтен. Законопроект предусматривает, что требования к официальному интернет-сайту страховой компании устанавливаются соответствующим нормативно-правовым актом Национального банка. Мне кажется, что дополнительно будет разработана некая система верификации – подтверждения подлинности сайта страховой компании через сайты инфраструктурных институтов страхового рынка. Сейчас предусматривается, что сайт Государственного кредитного бюро будет содержать ссылки на официальные сайты страховых организаций. Если этого будет мало, уверен, что профильные ассоциации, и Ассоциация страховщиков, и Ассоциация финансистов, также размесят у себя информацию об официальных сайтах страховых организаций.
- Верификация полностью снимет проблему мошенничества?
- Сейчас очень сложно сказать со стопроцентной уверенностью, так как, конечно, есть умельцы, которые, как уверяют СМИ, вскрывают сайты предвыборных штабов мировых лидеров. С другой стороны, опыт казахстанских банков показывает, что их интернет-банкинг работает весьма успешно.
- Насколько затраты на IT удорожат для страховщиков ведение дел по урегулированию убытков? Вырастет ли стоимость страхования?
- Страховые тарифы не вырастут, поскольку решение об их увеличении или снижении принимается на законодательном уровне. А вот рентабельность страхового бизнеса вырастет – страховщикам придется потратиться на некоторые вещи: на сайт, защиту информации, электронный документооборот при урегулировании убытков и так далее. Но в любом случае это дешевле, чем платить комиссионные вознаграждения агентам и нести прочие аквизиционные расходы по занесению договоров в учетные системы, изготовлению, доставке в регионы и обратно бланков страховых полисов.
Сразу скажу, что на первоначальном этапе онлайн-страхования никто не питает никаких иллюзий на счет резкого удешевления ведения бизнеса. На первоначальном этапе страховщики потратятся, у них будут расходы, как на агентов, так и на сайт. Чуда не произойдет, и агентов нельзя внезапно и быстро выдернуть из цепочки продажи полиса. Но в перспективе трех-пяти лет доля агентских продаж по сравнению с интернет-продажами должна существенно снизиться.
Предпочтения будут меняться
- В любом случае, агенты как класс не исчезнут?
- Нет, конечно, потому что не у каждого клиента есть возможность воспользоваться заключением договора онлайн. Уже сейчас можно наблюдать, что страховые компании создают технические решения для того, чтобы агенты стали мобильными и продавали также через Интернет. Агент приходит к клиенту с планшетом, заключает на месте договор, тут же через POS-терминал клиент может оплатить премию картой.
Мы предполагаем, что продажи в страховании будут осуществляться по телефону, это нормальная практика, в Великобритании, например, 95% полисов продается как раз по телефону.
На вопрос, будет ли мошенничество – сразу скажу, да, будет! Но ведь и раньше мошенничество имело место, вспомните "зонтики" и "бабушек" по обочине дорог. Поэтому страховщики всегда предупреждали, что страховаться надо либо в офисе, либо у проверенных агентов!
- Как же заключить договор с гарантией?
- Есть несколько вариантов. Страхователь либо заходит на официальный сайт компании, либо остается обслуживаться у своего агента, либо звонит в офис страховой компании и просит прислать агента или менеджера, либо сам едет к страховщику.
- Выбор большой….
- Скорее всего, со временем оформится один преобладающий канал. Также предположу, что со временем предпочтения будут меняться. Люди, привыкшие пользоваться банковскими онлайн-приложениями, станут страховаться через банки. Сейчас, например, приложения некоторых банков принимают платежи от дочерних страховых организаций. Человек, воспользовавшись приложением, может "провалиться" на сайт страховой компании или в этом же интерфейсе заключить договор и сделать соответствующую оплату.
- Каковы в таком случае перспективы небольших небанковских страховых организаций, у которых нет ресурса в виде материнского банка?
- На самом деле удобного и понятного интерфейса никто не отменял, и все зависит от того, как компания выстроит бизнес-процесс, с кем из стратегических партнеров будет сотрудничать, а здесь возможности велики, можно работать как c Казпочтой, так и с теми же банками, с туристическими компаниями, автосалонами... Список можете продолжить.
Хочу сразу оговориться, что полноценное онлайн-страхование – процесс не скорый. На следующий день после введения закона страна не засядет за компьютер и не начнет заключать договоры онлайн, должно пройти какое-то время.
Год назад, как раз в мае, мы внесли изменения в Постановление НБРК № 24, изменив содержание страхового полиса, убрав требование о наличии подписи страхователя. Это маленькая эволюция удешевила в два раза логистику администрирования полиса, поскольку не нужно подписанный клиентом полис возвращать в компанию. Клиент просто получает готовый документ. В этом случае администрация полисов существенно облегчилась, с отменой бумажки будет еще проще.
- Ожидаете ли вы сокращения премий по ОГПО ВТС на фазе перехода к электронному полису?
- Безусловно, спад будет, но катастрофического падения я не ожидаю, так как еще год будем "добивать" старые полисы. Страховой рынок уже работает над тем, как сделать этот ГЭП как можно меньше. К тому же будет работать механизм проверки электронных полисов.
- Когда законопроект поступит в парламент и когда можно ожидать его принятия?
- Сейчас законопроект согласован между рынком и разработчиком – Национальным банком. Документ направлен в министерство юстиции и в профильные министерства на согласование, которое нужно сделать до конца мая. Ожидаем, что в сентябре проект поступит в мажилис парламента, где и начнется самое интересное – обсуждение с депутатами в рабочих группах.
Мы все, конечно же, хотим, чтобы законопроект был принят как можно скорее. Но исходя из того, что сравнительная таблица законопроекта на 417 страницах, опасаюсь, что обсуждение может занять немало времени.
Татьяна Батищева
