/img/tv1.svg
RU KZ
Смартфон как POS-терминал

Смартфон как POS-терминал

Почему бесконтактные платежи становятся востребованными.

09:00 23 Сентябрь 2020 3179

Смартфон как POS-терминал

Автор:

Елена Тумашова

Казахстанцы все больше пользуются платежными картами и все больше предпочитают безналичные расчеты. С января по июль этого года оборот по платежным картам, выпущенным казахстанскими и иностранными банками, вырос до 24,3 трлн тенге, это на 64,9% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Вместе с тем объем выдачи наличных по картам увеличился лишь на 0,3%, до 9 трлн тенге. Таким образом, в кеш переводится только треть (36,9%) от общего оборота. Для сравнения: в 2015 году пользователи карточек обналичивали более 90%.

Нацбанк приводит статистику за семь месяцев с начала этого года:

Объем безналичных транзакций, проведенных с использованием платежных карточек, увеличился в 1,5 раза в сравнении с январем-июлем прошлого года, количество платежных карточек в обращении – 41,3 млн единиц (на 1 августа т. г.).

Согласно проведенному в 2019 году  исследованию Masterсard, 74% пользователей карточек убеждены, что в ближайшее время безналичные расчеты будут преобладать над наличными, 22% держателей «пластика» хотели бы полностью перейти на безналичный расчет. Опрошенные также отметили, что хотели бы видеть безналичную оплату широко внедренной на транспорте (32%), а также в продовольственных магазинах/мини-маркетах (13%), кинотеатрах и театрах (8%), аптеках (8%).

Бесконтактные платежи: смартфон всегда под рукой

Вместе с этим растет спрос со стороны потребителей на оплату товаров и услуг бесконтактным способом.

«Многие клиенты хотят оплачивать бесконтактно. Наверное, каждый второй спрашивает, можем ли мы принимать такие платежи. Наши ребята и сами предлагают посетителям такой вариант, а те с удовольствием им пользуются», – делится главный бухгалтер кофейни Gloria Jean′s Гульнара Алиева.

Она рассказала inbusiness.kz, что в заведении опробовали мобильное приложение Halyk Pos для приема бесконтактных платежей на смартфонах. Приложение превращает смартфон на базе Android с модулем NFC в полноценный POS-терминал.

Попробовать новый сервис кофейне предложили представители банка: на десять дней предоставили бесплатный доступ.

«С приложением очень удобно. При оплате телефон прикладывается к телефону, не нужно ничего пробивать в терминале. Нашим сотрудникам, которые с ним работали, понравилось. Клиенты были довольны. Знаете, мы же все всегда торопимся, а здесь при оплате человеку не нужно доставать карточку, тратить на это время, телефон всегда под рукой. Скорость обслуживания увеличилась», – говорит собеседница.

Как бухгалтер, она отмечает и такой момент: информация о каждом платеже сразу уходит в банк, по выписке видны все транзакции. Для компании такая наглядность – это большой плюс.

Почему приложение удобно для МСБ?

Директор департамента транзакционного бизнеса Halyk Bank Гульсум Душатова пояснила, в чем отличие и преимущества приложения Halyk Pos по сравнению с обычным POS-терминалом:

«Обычный POS-терминал – это «железо», в случае его неисправности надо ждать приезда инженера. Для использования терминала нужны чековые ленты, он занимает место на кассе (если кассовая зона маленькая, это критично). Кроме того, есть риск утери или кражи устройства. Halyk Pos – это приложение, предпринимателю достаточно скачать его на смартфон, никакого оборудования для этого устанавливать не нужно. Если возникнут проблемы, техподдержка осуществляется дистанционно. Нет риска утери банковского оборудования. У предпринимателя сокращаются издержки (нет необходимости приобретать оборудование и чековые ленты), также снижаются траты на инкассацию наличных денег. Соблюдается законодательство по приему платежей. В целом повышается мобильность».

Почему приложением удобно пользоваться именно малому и среднему бизнесу? Отвечая на этот вопрос, спикер пояснила, что субъекты микро- и малого бизнеса, как правило, не могут обеспечить необходимые минимальные обороты (500 тыс. тенге) для получения банковского оборудования, в связи с этим они покупают POS-терминалы в собственность, стоимость таких устройств составляет около 100 тыс. тенге. С приложением, соответственно, необходимость в этом отпадает. Минимизируется стоимость подключения к эквайрингу.

Также сейчас многие предприниматели развивают службу доставки, и им требуется большое количество переносных терминалов. Приложение в этом случае удобно тем, что нет ограничений с точки зрения того, на какое количество смартфонов его может установить один предприниматель.

Принимать платежи через смартфон вместо терминала могут любые предприниматели, но особенно удобным решение окажется для тех, кому нужна мобильность:

  • торговля и сервис;
  • доставка товаров, работа курьеров;
  • торговые представители;
  • выездные мероприятия;
  • транспортные услуги, грузоперевозки;
  • такси;
  • малые и средние торгово-сервисные компании.

Опции, функции, гарантии

Сейчас в приложении Halyk Pos есть функции оплаты, отмены, возврата платежа и закрытие смены. Можно отправлять клиентам электронные чеки и просматривать список операций и детали по каждой из них.

В будущем планируется интеграция с кассовыми системами, возможность добавлять аналитические отчеты.

Через приложение принимаются платежи бесконтактными картами любых банков, в том числе с платежной системой Masterсard, смартфонами (с сервисами Homebank Pay, Apple Pay, Samsung Pay и Garmin Pay), носимыми NFC-устройствами – смарт-часами, кольцами, браслетами.

Для осуществления платежа достаточно поднести карту, смартфон или устройство клиента к смартфону предпринимателя, автоматически считываются данные о владельце платежного средства. Далее нужно ввести сумму оплаты – оплата принята. Чек клиенту можно отправить по электронной почте или на мобильный номер. Платеж поступит на счет предпринимателя на следующий рабочий день.

Сейчас, по словам Гульсум Душатовой, бесконтактные платежи совершаются больше с карт, но у оплат со смартфонов более высокие чеки.

«Технологии, которые мы используем, – это технологии международных платежных систем, соответственно, весь международный опыт здесь реализован. Мы сертифицированы во всех международных системах. Международный опыт и имена наших партнеров по этому проекту гарантируют оплату при проведении платежа через приложение. В отличие от проприетарных технологий, которые на рынке также есть», – комментирует первый заместитель председателя правления Halyk Bank Антон Мусин.

В свою очередь генеральный директор Masterсard в Центральной Азии Рафал Трэпка подтвердил, что сотрудничество с Halyk Bank открывает больше возможностей для широкого применения безналичной и бесконтактной оплаты, и новое подтверждение тому – внедрение технологии Halyk Pos. По его словам, данная технология должна принести пользу всем сторонам – и предпринимателям, и банкам, и держателям Masterсard, что в целом будет способствовать формированию более открытой, безопасной, эффективной и прозрачной среды для всех участников экономики.

«Halyk Pos – реальная поддержка МСБ, так как это ценная возможность для развития бизнеса и удобство для клиентов», – заявил Рафал Трэпка.

Для того чтобы использовать Halyk Pos, предпринимателю необходимо заключить с банком договор эквайринга. Комиссия по картам Halyk Bank составляет 1,9%, по картам других банков – 2,8%. Комиссия взимается по факту при совершении транзакции. При этом отсутствует абонентская плата за использование приложения.

Отметим, что приложение запущено на рынок в начале сентября. За несколько дней оно привлекло несколько десятков предпринимателей, интерес к нему высок и в регионах.

На рынке эквайринга Halyk Bank занимает долю более 50%, при этом более 80% транзакции проходят бесконтактным способом, и есть тенденция к их росту.

Елена Тумашова

Подпишитесь на наш канал Telegram!

Консервативная часть общества приобщается к банковской сфере через цифровизацию

Один из очевидных трендов нынешнего кризиса, вызванного пандемией коронавируса, – это усиление цифровизации.   

22 Сентябрь 2020 10:50 2711

Диджитал-трансформация казахстанского финансового сектора была одной из передовых и до этих событий. Но большее ускорение она получила в последнее время. О росте цифровой активности в банковском секторе рассказал первый заместитель председателя  Halyk Bank Антон Мусин.

Антон Германович, на Ваш взгляд, как изменились за время пандемии цифровизированные процессы внутри банковской системы? 

Наверное, в первую очередь надо отметить, что поменялось поведение клиентов. Большинство привыкли пользоваться физическими каналами банка, но в связи с коронакризисом они стали менее доступны, и клиент был вынужден больше использовать цифровые каналы. Если говорить языком цифр, то от трети до 50% выросла нагрузка на наши цифровые каналы, как раз в пиковое время карантина.

Система выдержала эту нагрузку?

Технологически мы прошли это испытание, проблем не было.  Думаю, в какой-то степени это стало возможно благодаря тому, что мы заранее, в рамках нашего стратегического плана по цифровизации, начали организацию определенных сервисов, в частности цифрового онбординга (оnboarding – процесс адаптации в интерфейсе и функциях предлагаемого продукта. – Авт.). Это достаточно уникальный сервис на рынке, когда вы, не приходя в отделение, удаленно, через мобильное приложение можете стать клиентом банка: открыть счет, взять кредит, выпустить карту и т. д. И этот сервис мы начали планировать год назад, и  прямо перед началом карантина он был реализован. Нам это очень помогло в обслуживании клиентов. Особенно в  реализации программы «42500» по поддержке населения, где мы были одним из ключевых банков.

После выхода из карантина приостановилась или продолжилась эта активность населения в плане цифровых технологий? Не вернулись ли все традиционно в банк?

Клиент меняет свою привычку и начинает больше пользоваться цифровым каналом. Кроме того,  для безопасности нашего клиента и для развития качества сервиса мы сами пытаемся активно промоутить наши цифровые каналы, мобильный банк. В результате  наш клиент более активен в использовании цифровых каналов.

Достаточно избитая проблема всех банков – их переполненность. Сейчас, как я понимаю, нагрузка на очные встречи с банковскими работниками снижается?

Да, разгрузка по отделениям чувствуется. Еще раз подчеркну, наша задача – разгрузить  отделения, чтобы ускорить процесс обслуживания наших клиентов. И в этом помогают наши цифровые каналы.

Вы анализировали поведение населения, пользующегося услугами банка, до и после карантина?

Хороший вопрос. Кризис, который мы наблюдаем сегодня, он не из области финансовых, которые можно было наблюдать прежде.  Он вызван другими  причинами. Поэтому банки чувствуют себя неплохо. И отношение клиентов к банкам, что важно, не поменялось. Уровень доверия сохранился, в отличие от финансовых кризисов.  И это главное отличие.

Если говорить о консервативной части общества, тех же пенсионерах, наверное, сложно перевести их на полную цифровизацию. И, тем не менее, над этим работаете?

Мы действительно обслуживаем разные сегменты населения, если говорить про розничный бизнес. У нас много клиентов среди пожилых людей, и работа в этом направлении ведется. Нам важно, чтобы они начали привыкать к использованию цифровых каналов, эта работа ведется через физический канал.  Приходит такой клиент в отделение, и наш персонал  объясняет, что можно сделать, пользуясь платежным терминалом,  онлайн-банком.  У нашего персонала есть показатель эффективности, который мотивирует их к оказанию помощи таким клиентам в большем использовании цифровых каналов как основных. Понятно, что это не просто и привычка, которая вырабатывалась десятками лет, и желание физически пообщаться с человеком, оно у некоторых категорий граждан очень сильное.  Особенно после локдауна. Тем не менее мы работаем над тем, как приобщить наших клиентов к цифровым продуктам и каналам.

Если обратиться к статистике, кто больше пользуется онлайн-услугами? Думаю, это население  до 30 лет.

Да, это наиболее активная часть населения, пользователей различных онлайн-услуг, это до 30-40 лет. Тем не менее мне кажется неизбежным приобщение  значительной части общества к цифровым каналам, прежде всего в плане удобства.  Думаю, еще пять-семь лет, и все будут пользоваться именно таким видом обслуживания.

Вот тут интересно, если значительная часть клиентов перейдет в онлайн, как-то IT-стратегия банка поменяется? Или нынешних ресурсов достаточно для привлечения все большего числа казахстанцев в этот формат отношений?

Говоря про стратегию в целом и стратегию цифровизации, мы придерживаемся концепции, так называемой фиджитал. Интегрирования. Мы понимаем, что полностью уйти от физической сети не получится, и не нужно. Возможно, мы смотрим сейчас несколько по-другому на физическую сеть, считаем, что ее надо использовать, в первую очередь для того, чтобы консультировать клиентов, продавать сложные продукты. И в меньшей степени обслуживать по базовому набору операций. В этом нет необходимости. В этом смысле мы хотим разгрузить нашу сеть и трансформировать ее в сеть отделений, которые позволят помогать нашим клиентам со сложными продуктами, возможно, не банковскими. Мы в этой стратегии не уникальны. Это общемировая практика, когда развитие цифры  не должно нас останавливать от развития физической системы.

В этой связи какие-то новые сегменты рынка банки для себя сегодня открывают? В каком направлении движутся?

Основной тренд, куда движутся банки и мы в том числе, это развитие экосистемных проектов, и на рынке Казахстана много таких примеров. Это развитие и продажа зачастую не банковских сервисов и не банковских продуктов. Или интегрирование  банковских сервисов, как, например, платежи, переводы и кредитование в цепочке создания стоимости, не связанные напрямую с банковской деятельностью. Скажем, вы покупаете тур, и при этом банк интегрирует бесшовно в экосистему  данного приобретения собственные сервисы по страховке, оплате этого тура, использование какого-то кредитного плеча, если это необходимо. Банк в этой ситуации становится  невидимым  источником финансовых сервисов  в нефинансовой цепочке создания стоимости. Это основной тренд сейчас стратегический, т. е. попытка банков уйти  в такие экосистемные задачи. Казахстан в этом смысле, на мой взгляд, продвинутая страна. Здесь банкинг очень конкурентный и развитый. Таких проектов много, и мы сами в них участвуем.

Мы говорим сегодня об инновациях, интернет-банкинге, что тоже является прорывным продуктом, но при этом что ждет привычные для нас сегодня банковские отделения? Через десять лет можно будет прийти в банк и оформить что-то?

Если говорить о долгосрочном прогнозе, то наблюдается несколько трендов. Например,  сегодня вы абсолютно бесплатно делаете платежи-переводы. Еще пять лет назад за эту услугу платили. Таким образом, вы перестаете платить за классические банковские услуги, но оплачиваете какие-то иные, более сложные. Это все-таки коммерческая структура. Второй тренд – это влияние технологических  компаний на банковский сектор. Пока оно малозаметно, но мы будем видеть все большее влияние крупных технологических компаний и их попытки какую-то часть банковского бизнеса, особенно платежную, захватить. Третий тренд, и мы уже о нем говорили, – это полнейшая цифровизация, когда в меньшей степени необходимо физическое отделение. К чему это приведет? Мой прогноз, что банки таковыми и останутся, технологические компании ими же, но при этом произойдет большая интеграция одних сервисов в другие.  Много примеров, когда банки входят в классические  технологические проекты. Банки будут терять свой классический бизнес, на котором зарабатывали прежде, например платежный, но найдут новые способы прибыли. Физическая сеть отделений сохранится, она  будет больше использоваться как инструмент  самообслуживания. Произойдет трансформация  сети банкоматов и терминалов  в некий универсальный аппарат по взаимодействию с клиентами, так как кеш все равно будет необходим. Кончено, в ближайшие 10-15 лет доля наличных сильно упадет. И это важно понимать. Этот тренд просматривается через статистику Национального банка.

Консерваторам пока переживать не за что, как и тем, кто любит пообщаться в банковских очередях.

Я думаю, что с очередями вопрос решится. Здесь, скорее, консерваторам нечего опасаться, у них сохранится возможность прийти в банк и пообщаться с консультантами. Такая возможность у них будет.

Вы говорите о том, что кеш постепенно уходит с повседневного рынка. Но я так понимаю, что это скорее тенденция больших городов? Или и в провинции это можно наблюдать?

У меня нет последней статистики, но могу сказать, что значительная часть населения, которая реализует набор транзакционных действий, до 40 процентов, находится в двух городах  – Алматы и Нур-Султане. Думаю, что этот тренд – концентрация наибольшего взаимодействия с транзакционными инструментами в обеих столицах – сохранится, но население и других городов будет переходить на безналичную оплату. Это уже видно сегодня. Думаю, до 70 процентов граждан пользуются  переводами, они бесплатные, обслуживание карты практически ничего не стоит, и это очень удобно. Если говорить про наш банк, то мы реализовали проект, который находится в промышленной эксплуатации, когда вы можете на мобильный телефон установить специальное приложение и де-факто принимать оплату с телефона на телефон просто через их соприкосновение. Вам не нужны терминал, договор и даже в отделение за этим приходить. Все можно делать удаленно. Если вы предприниматель, можете поставить кассовый аппарат в телефоне и принимать платежи, находясь где угодно.

Хотелось узнать  о цифровизации в бизнес-кредитовании. Планируется ли такая удаленная функция?

Это уже реализованный проект. Вы можете удаленно стать клиентом, будучи предпринимателем и имея соответствующий статус. Также удаленно  можете получить онлайн-кредит. Мы уже выдаем их десятками штук в неделю без визита в банк, просто работая с мобильным телефоном или компьютером. В течение нескольких часов вы получаете кредит.

И когда это стало возможным?

Этот  продукт мы недавно запустили. Он работает пока только для клиентов банка, без охвата широкой аудитории страны. Думаю, эта программа будет развернута на всех граждан.

Руслан Идрисов

Подпишитесь на наш канал Telegram! 

Умут Шаяхметова: «Ощущаем, что идет заказной антипиар»

Глава Halyk Bank рассказала inbusiness.kz об участии в строительстве LRT в Нур-Султане, негативе в соцсетях и предложенных правках в обменные операции.

22 Август 2019 09:49 8245

Фото: Серикжан Ковланбаев

LRT: о деталях и гарантии Минфина

Одна из актуальных тем – финансирование проекта LRT в Нур-Султане. На прошлой неделе аким столицы Алтай Кульгинов сообщил в кулуарах Правительства о возможной сделке с Народным банком. По его словам, речь идет о займе в размере 500 млн долларов под 3% (плюс еще на 100 млн – от холдинга «Байтерек»).

Позже пресс-служба Halyk Bank распространила сообщение, в котором говорится о том, что окончательного решения банка по этому вопросу еще нет.

«Действительно, мы ведем переговоры. К нам обратились Правительство и сама компания – «Астана LRT» – по вопросу возможности привлечения финансирования от Halyk Bank. То, что было озвучено, пока еще нет окончательных деталей, это больше, наверное, пожелание со стороны этой компании. Обсуждаются детали по ставкам, по суммам, и вопрос, наверное, в целом – будет ли продолжен данный проект. Но, насколько мы понимаем, есть необходимость в удешевлении проекта, так как были привлечены достаточно дорогие деньги со стороны внешних источников. И сейчас пока еще окончательных условий нет и договоренность не достигнута. Пока ведем переговоры», – сказала Умут Шаяхметова на пресс-конференции в Алматы.

Вместе с тем она отметила, что уровень ликвидности в Halyk Bank на сегодняшний день составляет 48%.

«Это говорит о том, что из 100% только около 50% выдано в качестве кредитов, остальная часть – это очень ликвидные активы, которые находятся или в деньгах, или в государственных ценных бумагах. И есть возможность еще выдавать кредиты. Некоторые банки показывают соотношение кредитного портфеля к общим активам на уровне 90%, я считаю, что это очень высоко. Нам (Halyk Bank. – Ред.), наверно, до 70% легко можно увеличивать», – сказала предправления банка.

Она озвучила такие данные: активы финансовой группы Halyk за первое полугодие выросли на консолидированной основе на 1,1% и составили 9,59 трлн тенге.

По словам спикера, это (предоставление 500 млн долларов, если будет достигнута договоренность. – Ред.) «однозначно никак не повлияет ни на финансовую устойчивость банка, ни тем более на сохранность депозитов».

«Это точно никак не повлияет на увеличение рисков для банка. Это только наши коммерческие условия. И, в принципе, они не должны были быть так озвучены. Это вопрос обсуждения и коммерческой сделки», – добавила спикер.

Умут Шаяхметова также подчеркнула, что по проекту «присутствует государственная гарантия, полностью покрывающая сумму займа плюс накопленные проценты, которые будут в рамках жизни данного инструмента». Причем это гарантия Минфина, не акимата. «Иначе такой кредитный риск только на LRT мы бы, как Halyk Bank, долго рассматривали, мягко говоря», – пояснила банкир в ответ на вопрос о рисках проекта (будет ли обеспечена возвратность средств с учетом окупаемости проекта и потенциального пассажиропотока).

Подробнее о финансировании и стадии работ на проекте inbusiness.kz писал ранее, включая оптимизацию стоимости проекта.

О фейках и ботах в социальных сетях

Одна из тем, которую обсуждали на пресс-конференции, – распространение в социальных сетях ложной информации о работе банка.

«Мы видим, что в социальных сетях сейчас есть тенденция негативного антипиара. Проверяем все факты и случаи из «Фейсбука», «Инстаграма», которые попадают в нашу пресс-службу, плюс официальные обращения, которые приходят непосредственно в сам банк. В последнее время видим, что участились случаи, когда несуществующие люди описывают негативные истории, связанные с комиссиями, карточками, с тем, что деньги якобы пропали или кого-то обслужили некорректно в отделении. Ощущаем, что идет заказной антипиар», – поделилась Умут Шаяхметова.

«Это ваши конкуренты?» – был вопрос из зала.

«Не могу конкретно что-то о ком-то говорить, но факт в том, что это уже приняло массовый характер», – ответила банкир.

Она подчеркнула, что банк обратился в правоохранительные органы и разместил в связи с этим сообщение на своем сайте.

«Расследование начали. И уже видим, что эти вещи не подтверждаются. Например, был случай, когда сотрудник банка якобы сказал пенсионеру вот это и вот это (в социальной сети был размещен пост, в котором человек, представившийся родственником пенсионера, написал о якобы некорректном поведении сотрудника банка в адрес пенсионера. – Ред.). Мы подняли видеозапись, пригласили родственников, люди принесли извинения и сказали, что вот этого нет. Эти боты потом были удалены, опять-таки это фейковые аккаунты», – рассказала глава банка.

О курсе тенге и обменных операциях

«Насколько курс тенге рыночный?» – спросили главу Halyk Bank. «Вопрос, наверное, больше к Нацбанку. Но мы видим, что ситуация с курсом тенге не всегда рыночная, тенденция даже в отношении пары «тенге-рубль» тоже не всегда понятна и объяснима. Тенге достаточно девальвировал не только по отношению к доллару, но и к рублю», – прокомментировала она.

И добавила, что, согласно мнению аналитиков Halyk Finance и других экспертов, тенге сейчас недооценен. По данным Нацбанка, официальный (рыночный) курс на 21 августа составляет 386,91 тенге за доллар.

Умут Шаяхметова также отметила некоторые инициативы Нацбанка, связанные с валютой: по «возможному регулированию давления на курс, на спрос, времени проведения транзакций, времени подачи заявки на проведение транзакций».

Спикер обратил внимание на проект изменений по ПОД/ФТ (законодательство по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. – Ред.), который «висел на сайте Нацбанка».

Он предполагает, что банки должны подавать заявку с указанием суммы и объяснением целевого назначения средств за три дня до проведения предполагаемой конвертации валюты, после чего «Нацбанк, наверное, будет думать, разрешить конвертацию или нет».

Однако сейчас достаточно активно ведутся дискуссии в Ассоциации финансистов Казахстана и в самом Нацбанке.

«На прошлой неделе была большая встреча на уровне председателя Нацбанка Ерболата Досаева, председателей правления коммерческих банков. Хочу отметить, что нас слышат, к нам прислушиваются. Пока еще решения не приняты – ни по обменникам (по предложениям Нацбанка по изменению режима работы обменных пунктов, вызвавшим в обществе и профессиональной среде волну обсуждения. – Ред.), ни по заявкам на конвертацию за три дня. Посмотрим, как будет дальше развиваться. Мы, как банкиры, активно участвуем, смотрим, и я думаю, что положительный диалог складывается (с регулятором. – Ред.)», – заключила Умут Шаяхметова.

Елена Тумашова