Национальный банк РК предлагает пересмотреть страхование туристического рынка и перенести нагрузку страхования с профессиональной ответственности туроператоров на самих туристов. Принятие соответствующего закона запланировано на 2017 год. Для выезжающих за рубеж граждан главным становится вопрос: какие риски покроет страховка и сколько это будет стоить?
На данный момент национальный банк разработал карту рисков, с которыми сталкивается выезжающий турист и предлагает создать базовый продукт бюджетной стоимости, покрывающий минимальный набор рисков.
Уже ясно, что туриста будут страховать от внезапно наступивших событий – несчастного случая: сломал ногу, отравился некачественной пищей, почувствовал себя плохо. Но и здесь начнут работать исключения: хронические заболевания и патологии не будут иметь покрытия в рамках страхования. Далее страховка будет покрывать смерть туриста и затраты на его репатриацию. Сейчас эти расходы берет на себя государство. Кроме того, в страховку планируется включить риски потери багажа, получение консультационно-правовой помощи при событиях, требующих юридической поддержки, например, при потере документов. Еще одна группа рисков, которую национальный банк очень желает видеть в страховом продукте – это риски не вылета по определенным обстоятельствам, например, неполучения визы или, когда человека не выпустили из страны, однако по ним страховщики ведут отчаянный торг, ввиду неоднозначности таких рисков.
Сколько будет стоить страхование туриста, национальный банк не озвучивает, поскольку ведет переговоры со страховым рынком. Рынок в свою очередь предлагает рассчитать стоимость исходя из количества дней пребывания в конкретной стране, поскольку разные страны выставляют разные требования к страхованию въезжающих зарубежных граждан, у стран Шенгена одни требования, у Великобритании – другие, у стран Северной Америки – третьи. Все расчеты подготовят актуарии страховых компаний.
Говоря о предполагаемой стоимости страхования туриста, нужно отметить две важные вещи. Прежде всего, цена в обязательном порядке будет выражена в долларах: чтобы турист понимал, на какие страховые лимиты в долларах он может рассчитывать при страховом случае. Оплачиваться же страховка будет в тенге, по текущему курсу. Во-вторых, путевка навряд ли станет дешевым удовольствием. Сегодня страховые компании предлагают туристу добровольное страхование из расчета 1,5 евро (доллара) в день. Это базовый тариф. И покрывает он мелкий объем рисков: если человек, временно пребывающий рубежом, внезапно заболел или получил травму в результате несчастного случая.
Точно такой же тариф предлагают взять за основу при обязательном страховании туриста. Но объем декларируемых рисков при этом увеличивается в разы. Понятно, что в страховании работает закон больших чисел, когда платят все, а выплаты получает небольшой процент людей, потому что не может у всех одновременно наступить внезапный страховой случай. Собранные премии перенаправляются пострадавшим и частично остаются в страховой компании, в этом и заключается страховой бизнес. И страховщики утверждают, что готовы страховать расширенные риски при условии массовости туристического продукта даже по 1,5 евро в день.
Однако с большой долей вероятности можно утверждать, что рост рисков приведет к увеличению тарифа. В сухом остатке получится, что за десятидневный тур потребитель заплатит 15 долларов базовой страховки, или 1% от тура стоимостью в 1,5 тыс. долларов. Плюсуем сюда 1% для страхования жизни, 0,2-0,5% для страхования от несчастного случая, еще 1% – для страхования выезжающих за границу, затраты на другие риски, в том числе дорогую репатриацию, и получаем 3-5% от стоимости тура или 45-75 долларов на человека. Семью из четырех человек тарифный максимум в 5% нагрузит на дополнительные 300 баксов в тенге по курсу. За эти деньги турист получит возмещение убытков в разрезе классов страхования, например, для одной из страховых программ установлен лимит в 100 тыс. долларов. Спрашивается, кому из массовых туристов понадобится столь дорогое покрытие, если даже покрытие в 30 тыс. евро, выплачиваемое в рамках добровольного страхования выезжающих за рубеж, покупают лишь те, кому нужен Шенген.
Важно и то, что базовым тарифом дело может не кончиться. Национальный банк предлагает нагрузить базовый туристический продукт дополнительными опциями, т.е. рисками – по желанию туриста и за отдельную плату. Однако страховщики сомневаются, что дополнительное страхование будет востребовано массовым туристом, который, скорее, гонится за дешевизной и "горящими" турами, и которому не нужна дополнительная нагрузка в виде дорогой страховки.
Начальник управления юридического департамента "Нефтяной Страховой Компании" Елена Брыскова, не исключает, что туроператоры станут демпинговать, не включая в турпродукт страхование, а те из них, кто все-таки будет продавать страховку, получат узкий контингент нишевых клиентов, понимающих важность страхования а, главное, имеющих возможность себе это позволить. Хотя, на самом деле, обеспечивая туриста турпакетом со страховкой, туристическая компания дает ему высокий уровень сервиса.
Вопросы, которые остаются без ответа
Переход к личному страхованию туриста позитивно воспринят страховым сообществом. Концепция страхования туристов более понятна страховщикам, так как имеет все признаки страхования: внезапности и вероятности наступления страхового события. Другое дело, что есть определенные "но", на которые предложения национального банка не дают ответа. Первая проблема – вопрос андеррайтинга, когда следует подсчитать и привести к единому знаменателю риски из разных областей страхования, например, потерю багажа, которое относится к имущественному страхованию и прерывание тура в случае смерти родственника, которое, по сути, является страхованием жизни. Вторая проблема – страховой интерес. Страхователем будет выступать туроператор, но страховать он будет не собственные риски, а своего клиента. Важный для туроператора риск – невыезд клиента – остается открытыми. Будет ли туроператор заинтересован включить в турпродукт страховку? Третья проблема – не ясно, кто будет вести контроль за наличием у туриста страховки: пограничники на паспортном контроле? Вряд ли.
И, несмотря на явные плюсы по переходу к личному страхованию туриста, остается незакрытым ключевой вопрос: кто же заплатит за невыезд туриста в случае, когда туроператор не сможет выполнить свои обязательства из-за временной неплатежеспособности или банкротства?
На сегодняшний день, ни туристический, ни страховой рынок не знают, в каком формате будет в конечном итоге выпущен законопроект. Процесс обсуждения идет, страховой рынок выдвигает свои условия. Уже понятно, что страховка будет включена в турпакет и повлияет на конечную стоимость тура. Вполне ясно, что страховка будет интересна именно туристу и покроет его личные риски. Риск ответственности туроператора, когда потребитель купил путевку, но никуда не поехал по вине оператора, остается за рамками нового страхового продукта. Представители страхового рынка полагают, что профессиональные риски туроператоров должны покрываться за счет средств фонда "Туристік Қамқор". Для этого позиции фонда на туристическом рынке должны быть пересмотрены.
Собрали деньги, а дальше?
Фонд "Туристік Қамқор" начал работу с ноября этого года как администратор системы гарантирования прав граждан, выезжающих за рубеж. Туроператоры в обязательном порядке формируют активы "Туристік Қамқор" с тем, чтобы в случае, когда наши туристы "застрянут" за рубежом по вине туроператора, именно на деньги фонда их будут возвращать в страну. Другими функциями, например, отвечать за профессиональные ошибки туроператоров, "Туристік Қамқор" не планирует. Да и на данный момент стать полноценной саморегулируемой организацией (СРО) у "Туристік Қамқор" вряд ли получится. Учредителями фонда являются пять крупнейших туристических операторов, причем с иностранными корнями. Для того, чтобы Фонд стал СРО – его учредителями должны стать максимальное число игроков туристического рынка.
Председатель правления компании "Сентрас Иншуранс" Руслан Погорелов считает, что назрела необходимость коренного изменения действующей системы страхования туристической отрасли.
"Если туроператор банкротится, совершает мошеннические действия, в результате которых несут убытки покупатели туристического продукта, убытки должно покрывать туристическое сообщество. Мера ответственности должна дисциплинировать туристический рынок, – полагает Руслан Погорелов. – Например, страховые компании не страхуют депозиты банков. Банки смогли выстроить систему гарантирования, которая возмещает депозиторам потери, в случае, когда с банком что-то случается, речь идет о работе казахстанского фонда гарантирования депозитов. Подобная система гарантирования – через фонд гарантирования страховых выплат – выстроена на страховом рынке. По принципу саморегулирования надо организоваться коллегам с туристического рынка именно на случай мошенничества и банкротства туроператора".
Заместитель председателя фонда гарантирования страховых выплат Ержан Конурбаев считает удачной идею создать систему гарантирования на туристическом рынке на базе "Туристік Қамқор".
"Сейчас Фонд покрывает затраты по туристам, которые улетели на отдых, но не вернулись. Чтобы их вернуть, нужны 5-6 бортов, в среднем борт стоит 100 тыс. долларов. Сумма не очень большая для фонда. Фонд покрывает лишь малую долю рисков, вызванных чередой банкротств, а что делать с теми, кто не успел выехать, т.е. по сути, не стал туристом, а деньги свои потерял? На туристическом рынке надо выстраивать дисциплину, делать его прозрачным. Если профильное ведомство не хочет его регулировать – это должен делать сам рынок на уровне СРО", – уверен Ержан Конурбаев.
Елена Брыскова считает, что отсутствие механизма, покрывающего профессиональную ответственность туроператора, в том числе их мошеннические действия, которые наблюдались в последнее время, создает большие минусы для страхового и туристического секторов. "Остается неохваченным ключевой риск – невыезд туриста. Страховщики на себя его не возьмут, тем более в рамках страхования туриста, а не туркомпаний. Турист не будет платить за риски туроператора и турагента. Остается надежда на фонд "Туристик Комкор" и на резервы, которые отчисляются туристическими компаниями на покрытие собственных рисков", – констатирует эксперт.
По словам г-жи Брысковой, мошенничество может быть случайность для страхового рынка, для туриста, но не для оператора, который, возможно, готовился к мошенничеству заранее. Учитывая практику продажи туров заранее – раннего бронирования, риски банкротства не случайные и не могут покрываться страхованием. Но ввиду несовершенства действующего закона – они возлагались на страховой рынок.
Однако туроператоры не хотят брать на себя ответственность за своих коллег. Понятно, что, организуя бизнес, оператор не готов отвечать за действие бездельника или мошенника. Выход таков, что должны быть созданы механизмы, гарантирующие дисциплину на туристическом рынке. Рынок надо воспитывать кнутом и пряником.
"Если риски планомерно распределяться среди туроператоров, в какой-то момент они сами начнут вылавливать недобросовестных игроков и не допускать ситуацию с шумными банкротствами, – полагает Елена Брыскова. – Сейчас страховой рынок никак не может воздействовать на туррынок. Мы не знаем, когда произойдет очередное банкротство оператора. Однако отмена нескольких чартеров чревата потерей репутации и денег крупной страховой компанией, которая обладает выстроенной имиджевой политикой".
Татьяна Батищева
