С 1 июля 2018 года снижается максимальная ставка вознаграждения по депозитам физических лиц. Официально эта ставка просто рекомендуется Казахстанским фондом гарантирования депозитов (КГФД). Но на практике это обязательный к исполнению коммерческими банками норматив.
Сейчас ставка по депозитам составляет 14%, но КГФД почему-то решило, что достаточно 12% в тенге. По иностранной валюте уже давно установлена символическая ставка в 1%.
Вообще, сам механизм, когда какой-то фонд решает, сколько дозволено платить людям за пользование их сбережениями, вызывает массу вопросов. Тем более что максимальные суммы, по которым КГФД гарантирует вкладчикам выплаты, совсем невелики: до десяти миллионов тенге – по депозитам в национальной валюте и до пяти миллионов тенге – по депозитам в иностранной валюте. Для страны, претендующей на вхождение в число наиболее развитых и создающей у себя международный финансовый центр, это просто смехотворно.
Фактически, КГФД – это скрытый инструмент государства для регулирования ставок по депозитам, не требующий соблюдения каких-либо процедур и предоставления объяснений. Причем государство ограничивает ставки по депозитам, но почему-то не ограничивает ставки по кредитам. Где логика?
Снижение ставки по депозитам можно было бы объяснить уменьшением инфляции, однако цены снижаются далеко не такими темпами. Кроме того, нужно понимать, что в Казахстане достаточно высокая номинальная ставка по депозитам – это не только компенсация инфляции, но и плата за риск обвала тенге, который периодически случается, обесценивая накопления.
Тем не менее, государство не только снижает вознаграждение по тенговым вкладам, но и намерено объявить войну депозитам с возможностью пополнения и частичного изъятия вкладов. По мнению Нацбанка, это увеличивает процентные риски и стоимость фондирования для банков. Сейчас регулятор изыскивает пути, как заставить вкладчиков сохранять свои деньги на счетах.
Например, ввести штрафы за досрочное изъятие или резко снизить ставки по депозитам с частичным изъятием.
Если ему это удастся, это будет сокрушительный удар по правам населения. Ведь депозиты с возможностью пополнения и изъятия появились не от хорошей жизни и не от щедрости банков. Это следствие объективной финансовой среды, которая существует в государстве и к которой прямое отношение имеет Нацбанк. В условиях, когда курс национальной валюты беспрестанно падает (с 1993 года курс доллара к тенге вырос в 70 раз), вкладчики должны как-то себя защищать. И возможность изымать накопления – это единственная мера такой защиты.
Нацбанк, вместо того чтобы заниматься нормальным регулированием банков, включая расходование ими средств господдержки, решил все перевалить на плечи вкладчиков и закрутить им гайки. При снижении ставок по депозитам в тенге и лишении возможности частично снимать средства держать деньги в национальной валюте станет просто бессмысленно. При этом никаких других вариантов нет. Рынка ценных бумаг как такового у нас не существует, людям остается вкладывать разве что в финансовые пирамиды.
Не стоит забывать, что снижение ставок по банковским депозитам неизбежно приведет к уменьшению доходности по другим инструментам. Самое важное, что это уменьшит доходность по пенсионным накоплениям, доходность которых и так ничем не защищена за пределами официального уровня инфляции.
Остается только надеяться, что Нацбанк одумается и не станет окончательно добивать людей, которые, несмотря ни на что, доверяют национальной валюте и отечественным банкам.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
