Проблема многих банков состоит в том, что все деньги находятся в обороте, и, когда все вкладчики начинают одновременно снимать свои деньги, банк не справляется, и происходит кассовый разрыв.
О чем это говорит? Это говорит о том, что у этих банков не было резервного капитала, или, другими словами, "подушки безопасности", роль которой – обеспечить стабильность в непредвиденных ситуациях.
Для этих случаев и было создано АО "Казахстанский фонд гарантирования депозитов", задача которого – гарантировать вклады населения в случае дефолта банка.
Многие уже знают, что гарантия составляет до 15 миллионов тенге по сберегательным депозитам в национальной валюте, до 10 миллионов тенге – по депозитам в национальной валюте, до пяти миллионов тенге – по депозитам в иностранной валюте (в эквиваленте по курсу обмена валют).
Но не многие понимают, что если на депозите находится 25 миллионов тенге, то в случае дефолта банка гарантированно вернут 10 миллионов тенге, остальные 15 миллионов тенге в большинстве случаев невозвратные.
Об этом говорит опыт последних двух лет, когда закрывались банки и многие люди писали жалобы в Национальный банк РК и просили вернуть деньги свыше 10 миллионов тенге, которые оставались на их счетах.
Если бы они до конца понимали суть и смысл гарантирования депозитов, то не держали бы все свои деньги (свыше 10 миллионов тенге) в одном банке. Если мы понимаем, что гарантированно вернут только 10 миллионов тенге, зачем на одном счете/депозите держать сумму, большую чем 10 миллионов тенге?
Поэтому первый и самый главный закон сохранения своих денег – не держите деньги на одном депозите, на одном счете. Распределяйте их по разным банкам и равномерно по сумме гарантирования.
Это первый момент. Второй и не менее важный момент – это выбор банка. Первый критерий надежности банка определяется количеством деятельности на рынке. Срок действия банка помогает оценить его репутацию и провести анализ деятельности в период кризиса. Чем больше срок деятельности банка, тем меньше риска.
Второй важный критерий – это поведение банка при выдаче займа. Чем больше займов выдает банк и чем выше процент по займу, тем больше риска невозврата таких займов. Поэтому если мы говорим о надежности сохранения своих денег, то лучше выбрать банк, где строгая кредитная политика и небольшой процент по займу. Эти показатели напрямую связаны с вашими депозитами. При этом не стоит забывать, что в любом случае сумма на депозите не должна превышать 10 миллионов тенге.
Третий важный критерий надежности банка определяется структурой активов, а именно в каких финансовых инструментах банк размещает свои деньги. Наиболее твердые инструменты – это государственные ценные бумаги, недвижимость. Один подкреплен гарантией государства, другой – твердым активом. Если финансовый институт размещает большую часть своих денег в акциях, по большей части снимает помещения в аренду, нежели имеет их в собственности, можно сделать вывод, что у компании слабый третий критерий надежности.
Еще один критерий надежности финансового института – это показатель соотношения собственного капитала к заемному, который должен составлять не менее 100%. Этот показатель отвечает за способность/неспособность компании вернуть свои деньги вкладчикам в случае дефолта. Т. е. если у компании заемных денег больше, чем собственных, это говорит о неспособности компании обеспечить надежность вкладов клиентов.
Поэтому, прежде чем доверить свои деньги банку, необходимо сделать собственный анализ и тщательно изучить поведение банка, особенно при выдаче кредита.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
