Молодые люди – не самый желательный тип заёмщика для банков во всём мире: у них ещё нет стабильных доходов, они импульсивно распоряжаются финансами, а опыт экономического планирования часто ещё не наработан. В ряде стран даже вводится нижний возрастной ценз для получения кредита, который выше возраста совершеннолетия. В Казахстане в большинстве банков кредиты выдаются с 21 года, однако на практике молодой возраст может стать одним из аргументов "против".
Почему нет?
Действительно, банки скептически относятся к молодым заёмщикам, и факторов для этого много. Для банка прежде всего важно, чтобы у человека, который обращается за кредитом, было стабильное финансовое положение, а в отношении молодых клиентов об этом говорить сложно. Люди младше 25 лет далеко не всегда строят конкретные планы на будущее и чаще живут сегодняшним днём, тогда как заёмщик должен чётко распланировать расходы и доходы на ближайшие несколько лет.
Кроме того, молодые люди чаще меняют работу, у них ниже заработки, что также не добавляет им баллов как потенциальным заёмщикам. Как итог, банки нередко вводят нижнюю возрастную границу для получения кредита, которая выше возраста совершеннолетия (23, 25 лет), предпочитая оформлять для них кредитные карты, поскольку это менее рискованный продукт. Не жалуют молодых заёмщиков и коллекторские агентства, утверждая, что молодёжь – самые проблемные неплательщики.
Вышеописанное поведение банков косвенно подтверждается цифрами: в 2017 году самый большой рост показал рынок кредитных карт – их было выдано на сумму 80 млрд тенге, что на 95% больше, чем годом ранее. Осторожность банков понятна: ситуация с проблемными кредитами в Казахстане, несмотря на определённые улучшения за последние годы, далеко не радужная.
Так, по данным Нацбанка, по итогам первого полугодия 2018 года объём кредитов с просрочкой платежей в банках второго уровня составил 1,9 трлн тенге. С одной стороны, это минимальный показатель за последние полтора года, с другой – снижается не только объём просроченных кредитов, но и прибыль банков: так, в июне 2018 года банки второго уровня показали убыток в 6,9 млрд тенге.
Иными словами, банки стали тщательнее подходить к оценке потенциальных заёмщиков, выдавая меньше сомнительных кредитов, что и выразилось в снижении их объёмов. Однако чрезмерная осмотрительность, хоть и оправданная в текущей ситуации, не способствует росту прибыли. Сюда же, очевидно, попадают и молодые заёмщики – не случайно половину пользователей онлайн-кредитов составляют молодые люди до 30 лет, на их долю приходится 52,4% всех онлайн-займов.
Возраст не помеха
Нежелание банков выдавать кредиты молодым людям может негативно сказываться на экономике Казахстана. Так, в ежегодном докладе Всемирного банка Doing Business 2018 Казахстан занял 36-е место, опустившись на одну позицию по сравнению с прошлым годом. Это далеко не худший показатель в мире, но и не столь высокое место, чтобы говорить об отсутствии трудностей. Так, молодые бизнесмены, желающие начать новое дело и не попадающие под ту или иную государственную программу, сталкиваются с серьёзными проблемами, пытаясь найти средства. Банки предпочитают кредитовать клиентов, которые владеют ликвидным залогом, а у молодых заёмщиков он бывает редко.
Правительство видит и понимает эту проблему, поиск её решения уже идёт. Так, в мае этого года был представлен проект дорожной карты обеспечения занятости и социализации молодёжи, где в числе прочего, по словам министра труда и социальной защиты населения Мадины Абылкасымовой, предлагается установить приоритетное право для молодёжи в получении государственных микрокредитов. Ранее, в марте президент Казахстана Нурсултан Назарбаев поручил увеличить объём государственного микрокредитования на 20 млрд тенге до конца года, при этом средства адресованы прежде всего жителям села и бизнесменам, готовым начать свой стартап, то есть преимущественно молодым людям.
Бесспорно, это важная инициатива, однако проблему необходимо решать в комплексе, поэтому банкам стоит задуматься над тем, как точно и быстро уметь оценивать риски заёмщиков. На мой взгляд, внедрение аналитических решений в банках жизненно необходимо – только так можно прийти к ситуации, когда в выигрыше окажутся все: и клиенты независимо от возраста, и сами банки, и государство.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
