Мы попросили ответить на них Александра Терентьева, директора Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка использует все возможные каналы коммуникации для оперативного взаимодействия с гражданами.
В целях повышения доступности и полноты информации для населения о деятельности финансового регулятора, финансовых организаций, регулируемых субъектов в Агентстве с 24 мая 2021 года функционирует call-центр по номеру: +7-727-237-1000.
Посредством call-центра потребители финансовых услуг могут получить консультации по вопросам защиты своих прав и интересов, разъяснений норм действующего законодательства. Также стало возможным оперативно решать вопросы неотложного характера напрямую с финансовыми, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами.
В целях оперативного взаимодействия и укрепления обратной связи с населением в Агентстве с 25 июня 2020 года функционирует мобильное приложение Fingramota Online.
В феврале текущего года граждане активно задавали вопросы, связанные с получением отсрочки платежей по кредитам, противодействием финансовому мошенничеству и финансовым планированием.
Вопрос: Подскажите, пожалуйста, успеваю ли я подать заявление в банк для получения отсрочки платежей по своему кредиту? Мой бизнес пострадал во время январских событий в Алматы.
- Да, вы можете обратиться в банк с соответствующим заявлением до 4 апреля текущего года включительно, после чего кредитор примет соответствующее решение о предоставлении отсрочки. Заявление может быть составлено в произвольной форме, главное – оно должно содержать причину отсрочки платежей по кредиту, обязательно приложите документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния. Например, финансовую отчетность, фото/видео ущерба, справку c больницы и т.д.
Направить заявление в кредитную организацию вы можете удаленно: с помощью электронной почты, онлайн-системы, интернет-ресурса, мобильного приложения, других средств связи, или посетив отделение банка.
Напомню, в целях предотвращения случаев возникновения просроченной задолженности по банковским займам и микрокредитам Приказом Агентства от 10 января 2022 года утвержден Порядок предоставления отсрочки платежей по займам физических и юридических лиц, пострадавших в результате введения чрезвычайного положения.
Отсрочка платежей по кредиту предоставляется путем:
- установления нового графика платежей в виде равномерного распределения ранее отсроченных платежей до конца срока займа;
- увеличения срока займа с сохранением размера платежей;
- иного графика, в результате изменения условий договора банковского займа и (или) микрокредита, согласованного кредитной организацией с заемщиком.
Банк приостанавливает выплаты по основному долгу и вознаграждению по кредитному договору при наличии информации об ухудшении вашего, как заемщика, финансового состояния или ущербе, нанесенном в период чрезвычайного положения.
На период отсрочки платежей по кредиту кредитная организация:
- не начисляет и не требует уплаты неустойки (штрафов, пени) по договорам банковского займа и (или) микрокредита заемщика;
- не осуществляет капитализацию (суммирование) начисленного и просроченного вознаграждения, неустойки (штрафа, пени) к сумме основного долга по договорам банковского займа и (или) микрокредита.
В случае необоснованного отказа в предоставлении отсрочки, вы вправе обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, с приложением подтверждающих документов. Агентство на основании вашего обращения в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку его действий.
Вопрос: Правда ли, что я могу открыть спецсчет для получения алиментов в любом банке и никто не сможет наложить арест на эти деньги?
Ответ: Да, все верно. С 2019 года в Казахстане предусмотрен запрет на взыскание денег с так называемых "неприкосновенных" счетов, предназначенных для зачисления алиментов на содержание несовершеннолетних и нетрудоспособных совершеннолетних детей, пособий и социальных выплат, выплат жилищных строительных сбережений граждан, образовательных накопительных вкладов. На них банками, при обращении клиента, проставляется отметка "специальный счет" с указанием наименования платежей, для зачисления которых он открывается.
Согласно законодательству, на деньги, находящиеся на специальном счете, не допускается:
- наложение ареста;
- взыскание по платежным требованиям банков и небанковских организаций, по инкассовым распоряжениям судебных исполнителей.
Открыть спецсчет вы можете в любом банке, а также в АО "Казпочта". Кроме документа, удостоверяющего личность, необходимо подать заявление, содержащее назначение текущего счета. При этом вами, как получателем алиментов (денег, предназначенных на содержание несовершеннолетних и нетрудоспособных совершеннолетних детей), дополнительно предоставляется копия судебного акта о взыскании алиментов или нотариально удостоверенное соглашение об их уплате, заключенное в соответствии с Кодексом о браке (супружестве) и семье.
Отмечу, что порядок открытия спецсчетов предусмотрен Правилами открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов, которые опубликованы в постановлении Правления Национального Банка Республики Казахстан от 31 августа 2016 года № 207.
Перед открытием спецсчета внимательно и детально изучите условия договора, если что-то непонятно, то обратитесь за консультацией в банк. Никогда не подписывайте банковский договор, не ознакомившись с ним!
Вопрос: К супругу позвонили из банка и спросили, не он ли оформлял недавно онлайн-кредит, для того, чтобы проверить это, запросили номер его карточки, код на обороте и срок ее действия. Супруг не дал, но теперь сомневается, может, действительно из банка звонили?
Ответ: Ваш супруг поступил правильно! Наверняка это звонили мошенники, которые часто представляются службами безопасности банков. Они могут сообщить, что на ваше имя оформлен подставной кредит, либо что в настоящее время кто-то атакует ваш счет и необходимо срочно перевести деньги на "безопасный" счет, чтобы таким образом "сохранить" накопления. Такой вид мошенничества называется вишингом.
Злоумышленникам очень важно любыми способами узнать полные реквизиты вашей платежной карточки. С помощью этой информации они могут моментально опустошить ваш банковский счет, и даже могут оформить без вашего ведома фиктивные кредиты.
Соблюдайте следующие правила безопасности от вишинга:
1. Завершите разговор сразу же, как только звонящий заводит речь о деньгах и их "спасении"!
Сотрудники банка никогда не запросят ваши конфиденциальные данные и первыми не позвонят. Если в банке сочтут операцию подозрительной, то просто заблокируют ваш счет и потом будут во всем разбираться.
Для того чтобы убедиться в том, что с вами связались финансовые мошенники, необходимо обратиться в банк, в котором вы обслуживаетесь, самостоятельно набрав его номер горячей линии. Но ни в коем случае не перезванивайте на тот номер, с которого поступил звонок. Мошенники давно научились с помощью современных технологий подменять любые, даже четырехзначные телефонные номера.
2. Не спешите раскрывать первому звонящему свои данные, в банке их и так знают!
Настоящему банковскому менеджеру нет нужды звонить вам, чтобы уточнить вашу фамилию; паспортные данные; какие карты были оформлены; сколько денег на них осталось. В банке имеется ваше полное финансовое досье – кредитная история. Поэтому с этими вопросами сотрудники банка по телефону никогда к вам не обратятся. Данная информация представляет ценность только мошенникам.
Помните, что банки никогда не звонят сами, чтобы спросить по телефону у клиентов: полный номер карточки; срок ее действия; CVC/CVV; логин и пароль к интернет-банкингу; кодовое слово, код из SMS-сообщения. Эти данные банк может запросить только в том случае, если вы сами позвонили туда, чтобы решить какой-то вопрос. Например, разблокировать карту при поездке за рубеж, уточнить, где можно забрать перевыпущенную карту и т.п. Если же вам звонят и, представляясь сотрудником банка, запрашивают такую информацию, даже если ее необходимо продиктовать автоответчику, то можно не сомневаться – это мошенники.
Ни в коем случае нельзя выполнять никаких инструкций тех, кто звонит: не переводите деньги, не устанавливайте сомнительные приложения и не переходите по ссылкам из SMS-сообщений по требованиям лжесотрудников финансовых организаций.
3. Не поддавайтесь панике, если вас попытаются напугать телефонные мошенники!
На паническое заявление о том, что с вашей картой серьезная проблема, лучший ответ: "Сейчас позвоню в банк, чтобы проверить это лично". Будьте уверены, звонящий тут же отключится.
Вопрос: Дайте совет, как уберечь своих родителей преклонного возраста от финансовых мошенников?
Ответ: Жертвой мошенников может любой человек, вне зависимости от образования, сферы работы, статуса. Но чаще всего на уловки финансовых мошенников попадаются неподготовленные к цифровому миру люди старшего поколения – пенсионеры. Почему так происходит?
Пожилые люди являются той категорией людей, которую легко обмануть, ими легко манипулировать в силу их доверчивости, их проще ввести в заблуждение. Люди старшего поколения имеют постоянный доход в виде пенсии, чем и привлекают особое внимание мошенников. Они не очень хорошо разбираются в современных технологиях, не все из них могут проверить информацию в интернете, в мобильном банкинге, поэтому пенсионеры чаще всего попадаются на уловки злоумышленников. Люди преклонного возраста, не привыкшие пользоваться платежными картами, легко могут выдать свои персональные данные мошенникам.
Пожилым людям часто не хватает общения, поэтому они легко идут на контакт, чем и пользуются аферисты. Они доверяют практически каждому, кто произнесет такие слова, как "полиция", "банковский работник", "социальный работник" или волшебное слово "бесплатно".
Мошенники всегда убедительны, внимательно слушают, уважительно разговаривают, детально объясняют, вызывают безоговорочное доверие желанием помочь и могут тем самым ввести в заблуждение даже финансово грамотного человека, не говоря уже о людях преклонного возраста. Злоумышленники активно используют все доступные методы. В своей практике они применяют психологические, эмоциональные приемы, социальную инженерию и IT-технологии, с помощью которых получают конфиденциальную информацию и персональные данные граждан.
Хочу отметить, что люди, независимо от возраста, сами предоставляют конфиденциальную информацию о своих карточках и счетах. Добровольно скачивают различные вирусные приложения и переходят на фишинговые сайты, тем самым предоставляют доступ к своим деньгам.
Дайте почитать следующие советы людям преклонного возраста и напоминайте о них каждый раз:
● Нельзя безоговорочно верить незнакомцам, даже если они представляются сотрудниками банка, правоохранительных органов или государственными социальными работниками. Не открывайте им дверь, всегда просите посетителей предъявить документы;
● Если звонят якобы из финансовой организации и обращаются по имени и отчеству, знают ваш адрес проживания, это не означает, что эти люди являются их официальными представителями. Любые данные можно легко получить разными способами, в том числе через интернет. Помните, что банковские сотрудники, операторы колл-центров финансовых организаций никогда не будут спрашивать персональные данные по телефону. Эти конфиденциальные сведения нужны только мошенникам;
● Обязательно спрашивайте ФИО и должность сотрудника и перепроверьте, позвонив самостоятельно в колл-центр организации, от имени которой звонит якобы ее представитель. Если звонит близкий человек с незнакомого номера и говорит, что попал в беду, просит перевести ему деньги, завершите разговор и лично перезвоните ему;
● Ни в коем случае не покупайте лекарства и медицинские аппараты у людей, представляющихся медицинскими работниками, даже если эти товары укомплектованы инструкциями и сертификатами качества и продаются с большой скидкой. Помните, что все эти документы можно легко подделать, а цена на такие препараты в аптеках в несколько раз ниже и могут быть предусмотрены скидки пенсионерам;
● Не храните денежные средства дома, по возможности лучше открыть депозит (к примеру, несрочный) в банке;
● В дни получения пенсии посещать банкоматы желательно с родственниками или людьми, которым доверяете;
● Никогда и никому не сообщайте свои персональные данные, реквизиты своей банковской карты, срок действия карты, трехзначный код, указанный на обороте карточки (CVC/CVV), кодовое слово и остаток денежных средств;
● Если же вы все-таки раскрыли информацию о своих персональных данных, то нужно позвонить в банк, чтобы срочно заблокировать свою карту, и с помощью родственника поменять пароль от личного кабинета в банковском приложении. Также необходимо обратиться с заявлением в правоохранительные органы. Чтобы проверить, оформили ли мошенники на ваше имя кредит, нужно запросить свой кредитный отчет в ЦОНе, в кредитном бюро или через портал egov.kz. Не стоит стесняться и отказываться от помощи близких родственников, которые хорошо разбираются в цифровых технологиях. Будьте всегда бдительны и внимательны, когда речь идет о деньгах!
Вопрос: Для чего нужно записывать свои расходы и доходы? Какие финансовые привычки нужно в себе воспитывать?
Ответ: Финансы – это ресурс, которым нужно научиться управлять. И под выражением "финансовое планирование" не подразумевается только слово "экономия". Это умение правильно распоряжаться деньгами, а значит, грамотно планировать свои расходы и доходы. К примеру, в некоторых семьях принято письменно вести свой бюджет. И эта привычка оказывается весьма полезной.
Для чего и зачем фиксировать свои траты? Во – первых, для понимания текущей финансовой ситуации. Вы должны четко понимать, живете ли по средствам или находитесь в долговой яме, как можно это исправить. Во – вторых, полученная информация необходима для того, чтобы изменить свои финансовые привычки. Если одни семьи привыкли растягивать заработную плату на месяц, продолжая жить с убеждением, что лучше держать "деньги под матрацем", то другие не только тратят и экономят с умом, но и имеют пассивный доход, играя, к примеру, на фондовой бирже. У одних граждан есть свой финансовый план, благодаря которому они достигают своих финансовых целей, а некоторые живут сегодняшним днем, без особых планов на завтра, и абсолютно не подготовлены к неожиданным финансовым расходам.
Наши привычки играют огромную роль в каждом аспекте жизни. И они, хорошие или плохие, отражаются на ваших финансах. Даже, казалось бы, самые незначительные финансовые привычки со временем оказывают большое влияние: сначала слегка меняют вектор вашего развития, а через какое-то время угол отклонения от изначального направления может измениться кардинально. Поэтому никогда не сомневайтесь, что маленькие привычки приводят к большим результатам.
Итак, что стоить делать регулярно, чтобы это вошло в привычку:
● Анализируйте свои траты. Записывайте каждую покупку, это важно, чтобы понять, насколько эффективно расходуются деньги, а также чтобы вычислить ненужные траты. Таким образом, сэкономив на импульсивных покупках, вы можете данные средства отложить на депозит. Кстати, вы можете использовать различные сервисы финансового планирования, которые доступны для скачивания на любой смартфон.
● Составьте финансовый план и четко следуйте ему. Это очень важный пункт, который не позволит вам сбиться с финансового курса. Допустим, вы хотите накопить на отпуск за границей. Для начала посчитайте, какая сумма вам необходима и обозначьте срок осуществления цели. Проанализируйте, сколько денег для этого нужно откладывать ежемесячно. Учитывайте свои финансовые возможности. Однако, находясь в процессе накопления, вам следует избегать режима тотальной экономии. Лишая себя обычных радостей жизни, вы получите массу отрицательных эмоций и душевную дисгармонию. Экономия семейного бюджета направлена не на то, чтобы ограничить себя во всем, а на улучшение качества жизни. Жить по возможностям – это правильный принцип. Но нельзя забывать и о том, что иногда нужно радовать и награждать себя и своих близких. Может, это будет поход в кино, парк развлечений, в кафе или в театр. Попробуйте продумать заранее затраты на развлечения и приятные моменты, не выходя за рамки запланированного бюджета.
● Создавайте финансовую подушку безопасности. В жизни могут случиться различные форс-мажорные ситуации, и чтобы остаться "на плаву", нужны дополнительные накопления, желательно в размере шести окладов. Это неприкосновенный запас, который лучше хранить на депозите.
● Будьте аккуратны с кредитами и особенно с кредитными картами. Чаще всего кредитные карты подталкивают нас к не обязательным тратам. Появляется огромный соблазн, купить то, что не по карману. А после приходится платить большие проценты. Если уж вы решили, что кредит и/или кредитная карта вам просто необходимы, обязательно изучите договор займа. Выбирайте лучшие предложения. Пользуйтесь кешбэком. И старайтесь не допускать просрочек. В целом будьте аккуратны с любыми кредитами, денежными или товарными, и с рассрочкой.
● Изучайте любые договоры перед подписанием. Эта привычка очень практичная и прагматичная. Чтобы не попасть в неприятные ситуации, читайте внимательно все пункты договора перед его подписанием. Если есть необходимость, попросите у менеджера время на анализ, заберите договор домой и проконсультируйтесь с юристами.
● Получайте пассивный доход. Это деньги, которые регулярно поступают вне зависимости от вашей ежедневной деятельности и которые вы можете направить на реализацию своих целей. Одни из вариантов пассивного дохода – вклад в банке или инвестиции в ценные бумаги. Недвижимость и интеллектуальная собственность также могут приносить пассивный доход.
● Будьте готовы к различным рискам. Изучите различные программы страхования: жизни, здоровья, недвижимости. Здесь важно внимательно ознакомиться со всеми условиями договора страхования перед подписанием, чтобы страховка в будущем смогла покрыть все убытки.
● Регулярно повышайте свою финансовую грамотность. Финансово грамотные граждане осведомлены, к примеру, о том, какие методы и способы используют финансовые мошенники, знают признаки финпирамид, хорошо ориентируются в мире финансов, разбираются в финансовых продуктах и услугах. Обучайте азам финансовой грамотности своих детей. Давайте им деньги на карманные расходы и учите достигать свои финансовые цели! Обучение финансовой грамотности должно начинаться с детства!
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
