После введения онлайн-страхования, ожидаемого к концу этого года, автовладельцев ждет изменение тарифов по обязательному страхованию владельцев транспортных средств (ОГПО ВТС) и другие интересные новшества.
Свои мнения и пожелания относительно того, как должно развиваться в том числе обязательное автострахование, регулятор изложил в концепции проекта Закона РК "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам обязательного страхования и перестрахования". Документ должен трансформироваться в полноценный законопроект и быть включенным в план законопроектных работ правительства на 2019 год.
Нынешний вариант концепции – второй по счету. Первый вариант увидел свет в 2017 году и планировался обрести законопроектную форму в этом году. Но, поскольку на стадии обсуждения в Парламенте еще находились и все еще находятся другие законодательные инициативы Нацбанка, в 2017 году концепцию не обсуждали, переставив документ на 2018 год. Нынешний вариант концепции не претерпел серьезных структурных изменений, лишь отдельные ее нормы были расширены и уточнены.
Непрерывное страхование
Для страховых компаний и их клиентов наиболее существенными являются предложения по реформированию обязательного страхования ответственности автовладельцев (ОГПО ВТС). По этому классу регулятор предлагает ввести принцип "обеспечения непрерывного страхования", который заключается в обязательном наличии у владельца транспортного средства (ТС) полиса ОГПО ВТС, за исключением авто, снятых с государственного учета.
Проблема такова, что владельцы ТС зачастую забывают заключить договор страхования на новый срок и обнаруживают просрочку лишь при проверке документов административной полицией. Если таковое авто стало виновником ДТП, пострадавшие в нем люди и их иждивенцы могут не получить компенсацию.
Однако принцип непрерывного страхования вызывает вопросы по проверке наличия страхового полиса и то, каким образом процесс будут администрировать. Принцип непрерывного страхования ввели в Великобритании в 2011 году. Все владельцы ТС, находящихся в этой стране, должны быть застрахованными и иметь действующий полис автострахования, независимо от того, используется ТС на дорогах общего пользования или нет. Наличие страхового покрытия проверяется при уплате налогового сбора на транспорт. Наличие страхового полиса полиция проверяет через базу данных местного моторного бюро. Из ближайших соседей принцип непрерывного страхования применяют в Армении. В этой стране с 2010 года запрещается государственная регистрация ТС (права собственности на ТС) при отсутствии наличия действующего полиса обязательного автострахования, за исключением авто, снимаемых с государственного учета. Мало того, компетентные государственные органы запрещают въезд на территорию Армении машин без страхового полиса.
В Великобритании и Армении работает система, где обязательное страхование ТС является фактическим налогом: если есть машина, она должна быть застрахована. Подобная норма сложно применима в Казахстане по нескольким причинам. Во-первых, у нас в стране страхуют не собственника машины, а ее владельца – того, кто сидит за рулем, поскольку ОГПО ВТС страхует ответственность водителя перед третьими лицами и автомобили, находящиеся на дороге.
Во-вторых, одновременно с принципом непрерывного страхования Армения ввела гибкое администрирование процесса снятия и постановки на учет ТС. В Армении снять с учета и поставить на учет авто можно по заявлению, направленному по электронной почте, и бесплатно, правда, только раз в год. И при сезонной эксплуатации автомобиля армянские водители пользуются данной процедурой. В Казахстане снятие и постановка ТС на учет далеко не бесплатная и не быстрая процедура, да и снять машину с учета можно лишь в двух случаях – при разборе на запчасти либо при продаже за границу. К тому же соблюдение требования закона об обязательном страховании у нас проверяют не налоговые органы, а дорожная полиция. Возникает вопрос: кто будет ходить по гаражным кооперативам и проверять наличие там неучтенных машин?
И другой, не праздный для страховщиков вопрос таков, что если завтра автостраховка станет налогом, то где гарантия, что сами страховщики не станут лишним звеном? Прецедентов, когда с рынка под государственный контроль уходили активы, в последнее время достаточно: с рынка уже забрали Единую страховую базу данных (ЕСБД) и пытаются забрать Фонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ).
Принцип непрерывного страхования, применяемый в наших реалиях, приведет к исчезновению сезонного страхования, когда часть автовладельцев используют ТС сезонно, допустим, ездят летом, а на зиму ставят машину в гараж. И, соответственно, покупают страховку на период эксплуатации автомобиля.
Здесь, конечно, есть конфликт интересов между страховой организацией и сезонным клиентом, который, покупая "короткую" полугодовую страховку, платит за нее меньше средств, однако в случае ДТП имеет право получить страховую выплату в полном объеме. Новая страховая концепция намерена упорядочить вопрос сезонных полисов, и ввести уточняющие поправки в части понятия "сезонная эксплуатация транспортного средства", а также определить конкретный круг лиц или ТС, подлежащих страхованию со сроком действия менее 12 месяцев, и пересмотреть соответствующие тарифы.
Изменение тарифов
Национальный банк предлагает повысить лимиты страховых выплат по ОГПО ВТС при возмещении ущерба, причиненного имуществу, жизни и здоровью потерпевших в ДТП лиц. Лимиты требуют актуализации с учетом стандартов мировой практики, где лимиты и выплаты выше казахстанских, а также в связи с ростом расходов автовладельцев на ремонт и восстановление машин после ДТП, так как наши нормативы уже не достаточны. В частности, предельный лимит ответственности виновника ДТП перед потерпевшим в случае его смерти составляет 1 тыс. МРП (порядка 6,5 тыс. евро). Лимит страховой выплаты по имуществу (ТС) не превышает 600 МРП, или почти 4 тыс. евро.
Нацбанк при этом признает, что новые лимиты ответственности повлекут за собой изменение модели расчета страховых тарифов и сами тарифы в целом. Фактически речь идет о повышении стоимости страхования либо о том, чтобы страховые организации изыскали резервы платить больше, не увеличивая стоимости страховки.
Реформа ожидает также систему "бонус-малус", которую применяют для индивидуального расчета страхового тарифа по обязательному автострахованию. "Бонус-малус" учитывает ежегодные практические итоги вождения и на основании статистики совершенных водителем ДТП определяет размер надбавки или скидки на стоимость страхования. Новая концепция предлагает расширить перечень маркеров "бонус-малус" и учитывать не только отсутствие или наличие ДТП, но и другие параметры, характеризующие риск наступления страхового случая, например размер нанесенного ущерба по предыдущим страховым случаям, количество и характер зафиксированных нарушений правил дорожного движения. Иными словами, к водителю, который нанес более тяжелый материальный ущерб при ДТП, в последующем должны применяться более высокие размеры повышающего коэффициента.
В Нацбанке надеются, что совершенствование системы "бонус-малус" будет способствовать развитию добровольного автоКАСКО, поскольку индивидуальная оценка страховщика может зависеть и от оценок этой системы по ОГПО ВТС.
Напомним, что на данный момент мажилис Парламента рассматривает изменения в страховое законодательство по двум документам. Профильный законопроект по изменениям в страховое законодательство должен уйти в сенат уже 16 мая. Законопроект по изменениям и дополнениям по валютному регулированию и валютному контролю, в котором есть нормы, затрагивающие страховой рынок, нужно передать в сенат к 23 мая. Оба документа должны быть приняты к 1 июля. Третий документ – концепция, которая только должна зайти в мажилис для включения в план обсуждения на 2019 год. Фактически это страховой закон для следующего года.
Татьяна Батищева
