Карантин и ЧП показали, насколько важно иметь накопления на случай потери работы или кризисной ситуации. Особенно если в семье есть дети, и не один ребенок. Мы попросили экспертов в сфере финансов дать свои рекомендации, какой в нынешних условиях желательно придерживаться личной финансовой стратегии.
Сократить расходы
Как правило, в период кризиса эксперты призывают начать экономить. Для большей наглядности финансовый консультант, коуч и бизнес-тренер Айгуль Абдраимова предлагает постараться увидеть свой семейный бюджет в объеме и разбить все расходы по группам. Так, по ее мнению, легче всего сократить покупки дорогой одежды, а также товаров длительного пользования, услуг по отдыху, страхование. Немного сложнее экономить в графе "постоянные и регулярные расходы", то есть первой необходимости, в том числе на питание, медицину, транспорт, повседневную одежду, коммунальные услуги.
В кризис, по ее мнению, желательно отказаться от вредных привычек вроде курения или распития спиртных напитков, а сэкономленные деньги лучше отложить на продукты или медикаменты.
Отказаться от всех неприоритетных расходов и сэкономленные деньги направить на погашение кредитов (у кого они есть, а таких большинство), если нет кредитов, то на сбережения, призывает и генеральный директор ТОО DAMU Capital Management Мурат Кастаев. Тем более коронавирус и режим ЧП на деле показали гражданам, что от существенной части расходов действительно можно безболезненно отказаться. И первыми под сокращение пошли такие расходы, как образование (садики, развивающие центры, кружки) и спорт (спортивные секции), а также одежда, транспортные расходы, развлечения. По словам эксперта, даже в наиболее приоритетных статьях расходов, таких как питание и коммунальные услуги, открылись возможности для сокращения. Люди стали покупать только самые необходимые продукты и задумываться об экономии электроэнергии, воды и т. д.
"Конечно, для каждого человека и семьи – разные приоритеты в расходах, поэтому должно соблюдаться главное правило финансовой грамотности – расходы должны быть ниже доходов, а вся разница направляться на сбережения и инвестиции", – еще раз напомнил г-н Кастаев.
Не терять доходы
Сохранить уровень доходов – еще одна важная задача любого периода.
"Если есть работа, за нее нужно держаться, сейчас не самое подходящее время менять место работы или искать условия получше", – отметил Мурат Кастаев.
Кроме того, считают эксперты, все имеющиеся активы должны работать – пустующие квартиры, дома или гаражи могут быть сданы в аренду. Деньги должны также приносить доходы на депозитах, а не просто лежать на картах.
Долой кредиты
Эксперты, опрошенные inbusiness.kz, предостерегают казахстанцев и от кредитной кабалы, особенно в текущих непростых условиях. По словам Айгуль Абдраимовой, в нынешнее нестабильное время затяжного кризиса во всем мире каждый потенциальный заемщик может в два счета потерять работу и возможность выплачивать свою задолженность.
"Если брать краткосрочный потребительский кредит, то можно оформлять, так как вероятность серьезных изменений за короткий период мала, – говорит она. – А вот крупные кредиты лучше всего не брать. Предложения ипотеки стоит использовать только в том случае, если жилое помещение необходимо для проживания в нем. Всегда перед тем, как заключать ипотечное кредитование, стоит провести реальную оценку и анализ собственных возможностей. Приветствуется, если есть активы, которые дают пассивный доход и им можно оплачивать кредит".
Мурат Кастаев считает, что вовсе нужно перестать обращаться за кредитами и стараться как можно скорее погасить имеющиеся. По его данным, наши граждане и так на сегодня набрали достаточно долгов у банков. Так, объем кредитов физических лиц только в банках (не считая МФО, ломбардов и прочих субъектов финансового рынка) составляет 6,53 трлн тенге. В стране 11,46 млн вкладчиков пенсионной системы, и банковские кредиты на одного вкладчика ЕНПФ составляют 570 тысяч тенге.
"При средней зарплате по стране в 195 тысяч тенге получается, что средний экономически активный гражданин должен только банкам треть своей заработной платы, – констатирует факт наш финансовый эксперт. – Соответственно, если отдавать половину зарплаты, такой среднестатистический гражданин рассчитается по кредитам за полгода, если будет отдавать четверть заработной платы – то за один год. В целом на рынке потребительского кредитования надувается пузырь, объем кредитования растет быстрее, чем доходы населения, и это неизбежно приведет к росту просрочек платежей".
Он отмечает, что сам факт обращения за кредитом показывает, что человек не может себе это позволить и большинство кредитов можно характеризовать "плохими". К "хорошим" кредитам он, как финансист, относит только два.
"Первый – это ипотека, когда человек или семья решают свой жилищный вопрос, к тому же само жилье со временем дорожает в цене. Второй – это кредит на развитие бизнеса, когда предприниматель просчитывает свои риски и понимает, что с помощью кредита заработает больше, чем заплатит по нему. От всех остальных кредитов лучше воздерживаться", – считает он.
Свои деньги – своя стратегия
"Личная финансовая стратегия или план должны быть у каждого человека или каждой семьи, где в числе прочего должна быть предусмотрена минимизация различных рисков", – поясняет Мурат Кастаев.
Айгуль Абдраимова, которая несколько лет назад открыла свою Школу финансовой грамотности, рекомендует научиться управлять личными деньгами и принимать осознанные финансовые решения. По ее словам, финансовое благополучие в руках каждого человека. При правильном подходе к управлению деньгами можно обеспечить финансовую стабильность и не зависеть от экономических кризисов. Для этого необходимо провести личную финансовую диагностику, то есть проанализировать свои доходы и расходы, разумность потребления, оценить рентабельность активов, свою кредитную нагрузку.
"Очень важно привести в порядок личные финансы, выявить "проблемные места" и возможности для оптимизации расходов", – отмечает эксперт.
После этого необходимо разработать личный финансовый план по достижению желаемых финансовых целей, где вам будет виден весь путь из точки А в точку Б. И уже под этот план подобрать инструменты, которые помогут добиться желаемого. План можно разработать самостоятельно или при помощи финансового консультанта.
Еще один важный шаг – это создание личной подушки безопасности, и в период карантина это оказалось как нельзя кстати.
"У вас должен быть резервный фонд на случай непредвиденных ситуаций (карантин, потери работы), страховые программы, которые обеспечивают в первую очередь необходимый уровень жизни семьи в таких ситуациях", – подчеркивает Айгуль Абдраимова. Ну а после создания подушки безопасности и накопления достаточной суммы можно попробовать инвестировать, советует эксперт. Причем инвестировать регулярно в разные финансовые инструменты, и начинать лучше с небольших сумм.
"На длительных сроках регулярные инвестиции превращаются в существенный капитал за счет эффекта "сложного процента", – отмечает Айгуль Абдраимова.
Гульсум Кунелекова, Жанторе Касым
