Как изменится финансовый мир в 2035 году, обсудили известные банкиры в рамках форума инновационных финансовых технологий FINOPOLIS 2019, который проходит в Сочи.
Не первый год футуристы и банкиры спорят о том, какими будут банки будущего, нужны ли им офисы, повлияет ли на них финтех и сможет ли регулятор подстроится под новые условия. Свое выступление Крис Скиннер, председатель Financial Services Club, автор бестселлеров Digital Bank, ValueWeb и Digital Human, начал с того, что не согласился с Биллом Гейтсом о нужности банков.
С отделениями или без…
"25 лет назад Билл Гейтс сказал, что нам нужен банкинг, но не нужны банки. Но он ошибся, потому что банки нам нужны. Они нам больше не нужны для того, чтобы осуществлять платежи, для кредитования, для экономии и накопления денег, и даже не нужны для инвестирования, хотя они оказывают все эти услуги. Банки нужны нам с точки зрения доверия. Банкам доверяют, потому что они получают лицензии от центральных банков. Это критически важный аспект, и банки выступают как посредники, представители этого доверия", – отметил визионер. Но, по его мнению, финансовые институты зачастую делают это неэффективно, поскольку их бизнес-модель основана на физической дистрибуции каких-то документов, наличии локальных офисов и т. д. Но эти структуры себя изжили", – считает визионер. По его мнению, банки должны перейти в цифровой мир.
Ранее в ходе панельной дискуссии председатель совета директоров Альфа-банка Петр Авен отметил, что в будущем банковские отделения все же будут нужны, и привел в пример "Тинькофф Банк", который, даже несмотря на свою стратегию, открывает свои торговые точки. Банкир также подчеркнул, что инновационный конкурент обходит их даже по количеству персонала, и назвал "Тинькофф Банк" "маленьким банком с большим количеством персонала".
На что Олег Тиньков, основатель и председатель совета директоров "Тинькофф Банка", парировал, что эти точки скорее всего были попыткой продажи "Тинькофф Мобайл", но это не были отделения банка. "Пока я остаюсь контролирующим акционером компании "Тинькофф", отделения мы открывать не будем. Возможно, когда меня там не будет, я продам акции, новый собственник вправе это сделать", – заявил бизнесмен и добавил, что не изменилось его убеждение о том, что банк без офисов – это модель будущего.
"Для меня не только важно удовлетворять потребности клиента и быть впереди, и даже предвосхищать его потребности, но также зарабатывать деньги… Я бы вам посоветовал брать пример с нас и с "Альфа-банка" и зарабатывать, потому что сидеть на 1% транзакционного платежного бизнеса – это не круто", – отметил основатель "Тинькофф Банка".
Будущее глазами Центробанка России
Эльвира Набиуллина, глава Банка России, присутствующая на сессии, больше рассуждала о том, каким будет сектор в будущем и как изменится регулятор. Она признала, что не является футуристом, но все же сделала предположение.
"Думаю, что финансовая отрасль уже перестанет быть чисто финансовой. Почему? Потому, что люди не хотят просто финансовых услуг, для них важно получать все услуги быстро, дешево (желательно бесплатно), безопасно, и они будут предъявлять требования к тому, как эти услуги пакетируются. Мы в России беспокоимся, что небольшие игроки не могут себе позволить большие инвестиции в то, что сейчас определяет технологический уклад", – считает глава Банка России. Но добавила, что технологии будут дешеветь и доступ к ним будет проще, а на этом фоне все больше будет возрастать в цене человеческий фактор, человеческие отношения.
"Конкуренция обострится, безусловно. Через 15 лет успех будет определяться способностью анализировать данные, быстрее выстраивать бизнес-модели и принимать решения, осуществлять дизайн услуг, который будет интересен клиентам. На рынке будут не финансовые институты как таковые, а некие гибриды. Финансовые институты выйдут за свои границы, на рынок придут новые игроки. И, конечно, это будет большим вызовом для регулятора, поскольку регулировать все же необходимо, потому что риски будут оставаться для потребителя. Но риски будут другими – они будут связаны с кибербезопасностью, технологиями, может, появятся новые риски. Роль регулятора останется, но она изменится", – спрогнозировала глава российского ЦБ. Но, по ее мнению, важно, чтобы регуляторы финансового рынка были гибкими и открытыми к инновациям.
"Мы как центральные банки во всем мире консервативны. Наша задача – это стабильность, финансовая и ценовая. Но в условиях, когда инновации меняются слишком быстро, сам консерватизм может стать фактором риска, поэтому мы не должны отставать. Мы не должны быть как "старые генералы, которые все время готовятся к прошлой войне". Мы здесь будем меняться с рынком", – пояснила глава ЦБ РФ. При этом, по ее словам, финансовой сектор будет представлять совершенно новое качество услуг гражданам, бизнесу. "Я надеюсь, что он будет гораздо более конкурентным, чем в России сейчас", – заявила она.
Но конкуренция будет не только среди банков, но и со стороны телекома. Петр Авен также назвал среди основных трендов, которые будут наблюдаться в ближайшие 15 лет, слияние телекома и банков. По его словам, об этом говорится давно, но только сейчас это происходит. "То же самое дальше будет происходить с торговыми сетями и банками, эта интеграция разных институтов – самый большой вызов. Диджитал приведет к слиянию разных продавцов", – пояснил банкир.
Исчезнут ли карты и наличность?
Вопрос исчезновения наличных и платежных карт довольно предсказуем на таких мероприятий, но все же интересный с точки зрения уровня спикеров. "Может, карты пластиковые исчезнут, но мы забываем о трансграничном аспекте – люди у нас путешествуют, часто ездят. И даже если будет развит биометрический эквайринг: когда вы приходите в магазин, вам не нужен ни смартфон, ни карточка, считываются ваши биометрические данные, вы взяли свои продукты и ушли. Но вы не сможете это сделать, если вы поехали за границу", – высказалась Эльвира Набиуллина. В таком случае, по ее мнению, страны должны обмениваться биометрическими данными между собой, что, по ее словам, тяжело представить в нынешних условиях. "Поэтому я думаю, что какие-то такие традиционные инструменты будут еще долго оставаться из-за того, что на межстрановом уровне мы не готовы к той кооперации, которую требуют новые технологии", – пояснила глава ЦБ.
При этом она оценила и вопрос исчезновения наличных. "Почему людям нужны наличные? Не потому, что это удобно или безопасно. Здесь, скорее всего, две причины: желание анонимности – и только наличные дают эту анонимность, второе – доверие к финансовым институтам, их устойчивости", – отметила глава российского регулятора. И если вопрос с устойчивостью банков, по ее словам, будет решаться, то потребность в анонимности исчезает только, когда общество становится прозрачным и отпадает необходимость скрывать налоги.
Один из вопросов анонимности – появление криптовалют. Петр Авен считает, что криптовалюты – это способ создать параллельный мир, не видный для государства. "Кэш создает иллюзию, что можно что-то спрятать. Люди будут прятать, но в компьютерах", – считает банкир и соглашается с тем, что уже заметна тенденция на исчезновение кэша, а криптовалюты, по его мнению, сойдут на нет, поскольку они не легитимны.
На этом мероприятии ранее выступал глава Национального банка Казахстана Ерболат Досаев, который рассказал о регулировании в республике.
Жанторе Касым
