Национальный банк c 14 июля 2016 года приостановил на 6 месяцев действие лицензии страховой компании "Альянс Полис" (принадлежит ТОО "KNGFinance", бенефициаром которого является бизнесмен Галимжан Есенов – зять Ахметжана Есимова, экс-мэра Алматы, в настоящее время председателя правления АО "Национальная компания "Астана ЭКСПО-2017" – прим. ред.).
Приостановке лицензии предшествовало невыполнение компанией пруденциальных нормативов по уровню капитала и размещению активов, хотя с января по май показатели компании были в норме. Не исключено, что за приостановлением лицензии на столь длительный период – до конца года, последует отзыв лицензии. В этом случае, согласно законодательству, наступает принудительная ликвидация страховой компании.
Страховой рынок ожидал подобного развития событий, поскольку с начала года ТОО "KNGFinance", имеющий статус страхового холдинга, провело реорганизацию страхового бизнеса, а фактически - его продажу. В мае была завершена сделка продажи компании по страхованию жизни Grandes страховой компании Standard (акционерами компании выступают физические лица с пакетом акций в размере 79,3%, крупный участник – Кенес Ракишев с долей участия в размере 20,7%). А ранее, в январе, акционер принял решение передать в Standard страховой портфель "Альянс Полиса". Не переданными остались лишь два класса страхования: от прочих финансовых убытков и на случай болезни.
Размер переданного в Standard портфеля составляет коммерческую тайну. Доступной статистики нет, но для справки сообщаем, что за прошедший 2015 год "Альянс" собрал страховых премий в сумме 6,5 млрд тенге, из которых 2,2 млрд тенге приходилось на премии по страхованию ГПО автовладельца.
Далее события развивались следующим образом. В феврале решением единственного акционера было принято решение о добровольном делистинге акций "Альянс Полиса" из официального списка KASE. Чуть позже совет директоров "Альянс Полиса" своим решением закрыл все филиалы компании в регионах.
Тем не менее, в мае "Альянс Полис" внезапно возобновил сбор премий, и на 1 июня его страховой портфель составлял 406,9 млн тенге, из которых основная доля в 354,1 млн тенге были премиями по добровольному имущественному страхованию, 171 млн тенге – по добровольному личному страхованию и 101,3 млн тенге – по ГПО автовладельцев.
Приостановка лицензии означает, что "Альянс Полис" теперь не сможет заключать новые договора страхования и его деятельность сфокусируется на выполнении обязательств по действующим договорам.
Важно отметить, что приостановление лицензии – это мера регулятора, которая направлена на ограничение деятельности страховщиков, которые не соответствуют требованиям пруденциальных нормативов. Однако отзыв лицензии и последующая за ним принудительная ликвидация страховой компании – не частое явление. В последний раз регулятор наказывал страховщика отзывом лицензии в 2012 году, когда была отозвана лицензия у компании "Эко Полис". Причем, тогда страховой портфель ликвидируемого страховщика также был передан в Standard.
При ликвидации страховой компании важно то, что законодательство защищает права потребителей по обязательным классам страхования посредством гарантирования страховых выплат. Если компания, к примеру, имеет страховой портфель по обязательному страхованию ГПО автовладельца, то ее уход с рынка затронет интересы огромного числа клиентов – физических лиц, застраховавших свою ответственность. В таких случаях срабатывает механизм гарантирования.
"Законодательство четко прописывает алгоритм действий в таких ситуациях. В случае принудительной ликвидации страховой компании договоры страхования, действующие на момент начала процесса ликвидации страховщика подлежат передаче другой организации. Помимо этого Фонд гарантирования принимает на себя функцию по осуществлению страховых выплат по заявленным, но неурегулированным страховым убыткам на момент ликвидации страховой организации", - поясняет председатель правления ФГСВ Диляра Каракулова.
Поскольку страховой портфель "Альянс Полис" передал еще в начале года, остается открытым вопрос об урегулировании возможных убытков по премиям в 101,3 млн тенге, полученных перед приостановкой лицензии. Однако, в масштабах рынка - это не большие объемы: примерно 12,5 тысяч полисов и даже если по каким-то причинам компания не сможет в полной мере осуществить выплаты, затраты покроет Фонд гарантирования, обладающий для этого достаточными резервами. На начало июля резервы ФГСВ по гарантированию ГПО владельцев транспортных средств составляли прядка 7 млрд тенге. Общая сумма резерва гарантирования Фонда способна покрыть 43,5% от общей суммы страховых резервов всех страховых компаний – участниц системы гарантирования по ГПО автовладельцев (23 страховые компании). Всего Фонд осуществил выплаты по четырем страховым компаниям на сумму 771 млн тенге.
Медицинская история
Если ситуация с обязательными гарантируемыми классами вполне понятна, то как быть с обязательствами "Альянс Полиса" по обязательным негарантируемым классам, в частности, с обязательным страхованием работников от несчастного случая (ОСНС)?
Чтобы понимать ситуацию, надо вспомнить ее предысторию. Дело в том, что премии по этому классу страхования до недавнего времени собирали компании по общему страхованию. Затем, с 2012 года, сбор премий передали компаниям по страхованию жизни, однако выплату ущерба по договорам страхования, действующим на момент изменения законодательства, оставили за страховщиками, которые эти премии собирали.
Надо сказать, что страхование работников от несчастных случаев на производстве – довольно сложный вид страхования, в котором смешались интересы государства, работодателя и страхового рынка. Задача такого страхования – дать финансовую защиту работнику, пострадавшему на производстве от несчастного случая. На деле же, как показывала статистика последних лет, львиная доля выплат по ОС НС приходилась на профессиональные заболевания, возникновение которых – это процесс скорее закономерный, чем случайный. Фактически государство и работодатель перекладывали на страховые компании бремя ответственности за профессиональные заболевания своих работников. А ведь именно профессиональные заболевания возникают вследствие вредных условий труда, отсутствия профилактики заболеваний и, по сути, являются прямой сферой ответственности работодателя и контроля со стороны государства. Поскольку страховым случаем признавался факт утраты трудоспособности здоровья, который устанавливался экспертной комиссией, а не само профессиональное заболевание и причина его возникновения, то все это создавало хорошую почву для мошенничества и приводило к миллиардным выплатам со стороны страховщиков, поскольку четкого перечня профессиональных заболеваний не было, а болезни были хронические.
Например, к системе страхования присоединили четвертую группу утраты профессиональной трудоспособности. Именно в этой группе фиксировалось наибольшее число мошенничеств и всевозможных схем между потерпевшими, медицинскими учреждениями, а в ряде случаев – и работодателями. Для страховой компании главный риск заключался в том, что работник вредного производства мог хронически болеть годами, но пройти обследование и выявить заболевание только в момент действия договора с какой-то определенной компанией, которая и получала обязанность выплачивать ущерб за потерянное здоровье. Именно по причине неопределенности выплат, страховой сектор с недавних пор перестал считать крупнейших работодателей "лакомым куском" и прекратил биться за договора с промышленными гигантами.
Тем не менее, отсутствие повышенного спроса к страхованию ответственности крупных работодателей, не привел к росту стоимости контрактов. Наоборот, наблюдается ценовой демпинг, поскольку заключение одного договора на сумму 2-3 млрд тенге страховых премий привлекает страховщиков и зачастую заставляет фактически закрыть глаза на возможные риски.
"Альянс Полис" никогда не был лидером в ОСНС. Однако после присоединения к нему в декабре 2011 года компании "Пана Иншуранс", получил в наследство огромный контракт с металлургическим гигантом "Арселор Миттал Темиртау" (договор "Пана Иншуранс" заключила в августе того же года, получив страховую премию в 2,5 млрд тенге).
1 октября 2012 года "Альянс Полис" уведомил "Арселор Миттал Темиртау" о прекращении страховых выплат по данному договору страхования, поскольку, по мнению "Альянс Полиса" при заключении договора страхователь предоставил заведомо ложные сведения о количестве страховых случаев в предыдущие годы и состоянии страхового риска на предприятиях. В свою очередь "АрселорМиттал Темиртау" отверг эти претензии и начались судебные тяжбы.
Срок действия договора между "АрселорМиттал Темиртау" и "Альянс Полиса" давно истек, однако остались обязательства по выплатам, которые имеют отложенный характер. Не исключено, что страховые резервы "Альянс Полиса" в 2,3 млрд тенге – не что иное, как потенциальные выплаты по ОСНС, начисленные по медицинскому переосвидетельствованию работников металлургического гиганта.
Поскольку "Альянс Полис" уже не публичная компания, она не раскрывает детали финансовой отчетности, и понять качество активов и резервов "Альянс Полиса" сложно. Можно только констатировать снижение собственного капитала с начала года с 7 млрд до 1,5 млрд тенге на начало июня. Нераспределенная прибыль в 3,7 млрд тенге сменилась убытком в 174,9 млн тенге. Уставный капитал остался на уровне 6,1 млрд тенге. По размеру активов компания откатилась с 17-го на 29-е место среди 33 страховых компаний, размер активов в абсолютном выражении снизился с 13,2 млрд тенге до 3,9 млрд тенге с января по июнь.
Такое положение дел свидетельствует о том, что вряд ли "Альянс Полис" планирует и дальше оставаться в рабочем строю, и, скорее всего, за приостановкой лицензии регулятором последует ее отзыв.
Татьяна Батищева, Алматы
