/img/tv1.svg
RU KZ
KASE 2 381,23 Hang Seng 27 610,72
DOW J 29 243,77 РТС 1 535,81
FTSE 100 7 436,64 Пшеница 560,00
В автостраховании растет мошенничество, бороться с проблемой нечем

В автостраховании растет мошенничество, бороться с проблемой нечем

Борьба с подставными ДТП и деятельностью серых автоюристов становиться серьезной головной болью для казахстанских автостраховщиков.

30 Январь 2018 19:55 4969

В автостраховании растет мошенничество, бороться с проблемой нечем

Автор:

Татьяна Батищева

Мошенничество становится головной болью казахстанских автостраховщиков, причем не только за счет подставных ДТП, но и деятельности серых автоюристов, заявил сегодня на пресс-конференции в Алматы председатель правления  СК «Коммеск-Өмір» Олег Ханин.

Пользуясь слабой финансовой грамотностью населения, серые автоюристы-«помогайки» находят пострадавших  от ДТП людей, например потерявших кормильца, и предлагают им за существенный дисконт выкупить право требования к страховой компании, получив от них доверенность. Затем от имени потерпевших автоюристы получают от страховой компании деньги в полном объеме, зарабатывая на незнании гражданами своих прав, при этом часты случаи, что деньги и вовсе не передаются пострадавшим.

«Страховщики очень обеспокоены этим вопросом, поскольку проблема приобретает массовый характер. Мы ищем пострадавших и объясняем, что можно полностью получить возмещение, обратившись в страховую компанию. Но иногда люди просто запуганы либо подписывают такие кабальные договоры с юристами, что не могут отказаться от их услуг», – комментирует ситуацию Олег Ханин.

По словам руководителя страховой компании, если у третьего лица есть право требования к страховой организации, нужно обращаться к ней напрямую и не использовать для этого посредников. Рынок находится под жестким регулированием Национального банка, особенно в части страховых выплат, где есть механизмы защиты потребителей финансовых услуг. Тем более что сейчас страховые компании добросовестно относятся к осуществлению выплат, конкуренция поставила всех в жесткие рамки: хочешь работать – плати.

Лидером по мошенничеству с подставным ДТП, причем не только с участием полисов «Коммеск-Өмір», но и других страховых компаний, является Костанайская область, что во многом связано с близостью границы с РФ. Обкатанная схема такова, что мошенники заявляют в казахстанскую страховую компанию о страховом случае, произошедшем ранее в РФ, причем в сговоре с мошенниками состоят бывшие сотрудники страховых организаций. Случаи преимущественны с полисом автоКАСКО, когда машина выезжает в РФ, а после владельцы заявляют о ДТП или об угоне на территории России. 

По мнению представителя СК «Коммеск-Өмір», разбираться в такой ситуации гораздо сложнее, поскольку работать приходится с органами другого государства. Поэтому многие страховщики вынуждены вводить ограничения на страхование риска угона и хищения на приграничных территориях. Клиент может получить этот риск в пакете, если риск-менеджер и андеррайтер дали на это добро. Массовую продажу такого продукта страховщики не проводят и продают его штучно.

Кроме того, спикер отметил, что мошеннические схемы развиваются в рамках единой экономической зоны, когда например, машины, направляющиеся в Кыргызстан, не фиксируют на границе, поэтому непонятно, пересекала машина границу или нет.

«Мы стали чаще контактировать с российскими коллегами  в порядке взаимообмена информацией. Нам стало поступать больше запросов от органов следствия РФ по тем или иным машинам, которые были угнаны в Российской Федерации и которые застраховались при пересечении границы с Казахстаном уже у нас в стране, – отметил г-н Ханин. – Автомобили угоняют в России, перегоняют в Казахстан, перебивая VIN-коды, и направляют далее в Центральную Азию. Если ранее «черной дырой», где растворялись угнанные авто, был Кавказ, сейчас криминальный бизнес перемещается в Казахстан».

Одним из механизмов, сокращающих случаи автомошенничества, Олег Ханин называет создание моторного бюро, которое взяло бы на себя функцию  обмена данными между нашим государством и сопредельными странами. 

«Если мы сможем построить интеграционные сервисы с данными РФ и стран Центральной Азии по их VIN-кодам, то сможем, по крайней мере, отслеживать случаи мошенничества по угонам машин. По обороту по угону машин крутятся колоссальные деньги, и никто не хочет сдавать эти позиции. Бороться с проблемой нужно на межгосударственном уровне. В случае создания моторного бюро одним из первых шагов должна стать работа системы, которая позволяла бы проводить информационный обмен», – уверен Олег Ханин.

В настоящее время в Казахстане создан аналог такой системы – единая страховая база данных (ЕСБД). Она аккумулирует информацию по договорам страхования для понимания количественного и качественного развития страхового рынка. Сейчас ЕСБД больше используется для корпоративных нужд страховщиков, например для расчета страхового тарифа конкретному страхователю, исходя из истории его страхования, занесенной в базу. Разговор о том, чтобы расширить полномочия страховщиков по использованию ЕСБД, назрел, все упирается в вопрос оперативного управления базой.

«Скорее всего, Нацбанк имеет собственные мотивы создания и использования ЕСБД. Это элемент защиты прав потребителей финансовых услуг, а кроме того, контроль над страховым рынком, – полагает Олег Ханин. – Мне кажется, у государства должна быть эталонная база, а страховые организации, возможно, при посредничестве фонда гарантирования страховых выплат (ФГСВ) будут передавать информацию о заключенных договорах страхования в оперативную базу. Важные функции: борьбу с мошенничеством, интеграцию с базами данных уполномоченных органов (Минюст – в части идентификационных данных страхователей, МВД – в части информации о транспортном средстве) – также передать оперативной базе данных, которую сможет вести ФГСВ. Мне кажется, это идеальное место для оперативной базы, которым страховой рынок может управлять и взаимодействовать». 

Идея эталонной базы данных заключается в том, чтобы вся страховая информация, в том числе по расчету онлайн-полисов и «бонус-малус» по обязательному страхованию ответственности автовладельца, поступала в ФГСВ.  После этого, очищенная, откорректированная и систематизированная, информация направлялась бы в Нацбанк либо в соответствующую организацию, тот же ГКБ. Полученная Нацбанком отфильтрованная статистка являлась бы эталонной базой данных.

По словам спикера, страховой рынок пытается найти точки соприкосновения с регулятором по вопросу, где же должна быть оперативная база данных, а где – эталонная, и каким образом этот массив информации будет развиваться. Сюда же вплетается вопрос развития е-полиса, поскольку до сих пор нет интеграции с базами Минюста и МВД.

«Мы забиваем руками данные наших страхователей – информацию, удостоверяющую личность, и VIN-код с техпаспортов. Цифровизация везде, а мы до сих пор работаем вручную, – сетует представитель страхового рынка. Сейчас есть электронное правительство, которое предоставляет многие услуги в электронном формате. Дайте и нам возможность туда подключиться и интегрироваться, чтобы страховой рынок развивался».

Напомним, что летом прошлого года ЕСБД передали в управление Государственному кредитному бюро (ГКБ), дочернему подразделению Нацбанка. В прессу проскакивала информация о сложностях и проблемах с передачей базы от актуарного статистического бюро (составитель и владелец базы) в ГКБ. И все же переход состоялся без особых последствий для рынка.

«Сейчас база не развивается, и мы не видим шагов по ее развитию. Недавно создан консультативный совет, и мы надеемся, что положительные изменения произойдут. Хотелось бы, чтобы рынок получил реальный механизм для работы – базу, которая позволяла бы нам оперативно на все реагировать», – отмечет Олег Ханин.

Сейчас страховщики пересылают друг другу фотографии  с машинами, попавшими в ДТП, хотя обмен информацией можно организовать в электронной форме, без учета человеческого фактора, чтобы система подсказывала случаи мошенничества. В страховых компаниях используют специальную систему красных флагов в автостраховании по мошенничеству, то есть специальные настройки, через которые проходит любой заявленный убыток. В зависимости от того, все ли хорошо с этим полисом, клиенту присваивается красный, желтый или зеленый уровень сигнализации. Выплат огромное количество, с каждым днем они увеличиваются, и страховщики не могут их все обрабатывать на предмет мошенничества. Программа анализирует, что, например, если авто попало в ДТП спустя десять-пятнадцать дней после страхования, это явный повышающего уровня коэффициент мошенничества. Такие механизмы использует любая страховая компания в своих информационных системах. Но применять их надо не только в рамках одной организации, а всего рынка.

В свою очередь заместитель председателя правления ФГСВ Ержан Конурбаев отметил, что передача фонду гарантирования функционала по базе данных могла бы решить экономические и административные задачи. Во-первых, агрегировать и очищать информацию, которую затем передавать в Нацбанк и другим заинтересованным лицам. В таком случае регулятор избавился бы от проверки качества и полноты информации, ее корректировки и сконцентрировался бы на прямых вещах – анализе отчетности. Во-вторых, хотя ФГСВ и занимается гарантией страхового портфеля (договоры страхования), фактически он не видит сегодня этих договоров, а для фонда это актуально.

В-третьих, аккумулирование сервисов в одном институте  позволит страховщикам экономить и сокращать расходы.  Сейчас компании борются за рентабельность, так как выплаты растут, а премии падают. Чтобы удержать страховые тарифы, следует максимально ужать расходы и договариваться с рынком о неповышении тарифов.  Поскольку акционерами фонда являются страховые компании, то в случае утверждения рынком такого проекта – создания оперативной базы данных – ФГСВ готов его реализовать. Вспомним, что ЕСБД также начиналась как проект на базе одной или нескольких страховых компаний, который затем стал самостоятельным бизнесом.

Главный вопрос – в легитимности проекта оперативной базы. Его можно реализовать в рамках бюджета фонда, но, чтобы он приносил отдачу, он должен быть поддержан всеми, регулятором в том числе. Сейчас все-таки ситуация с ГКБ до конца не урегулирована. Если бы удалось найти компромисс с регулятором по этому вопросу, тогда можно двигаться дальше по созданию моторного бюро и развитию международных и межгосударственных систем страхования, поскольку местный рынок будет технически готов к вхождению, включая наличие соответствующей информационной инфраструктуры.

Татьяна Батищева

Смотрите и читайте inbusiness.kz в :

Олег Ханин: «Тарифы для автовладельцев несправедливы»

Как победить мошенников и «помогаек», а также удешевить медстрахование в рамках ОСМС, рассказывает страховщик.

29 Январь 2020 17:40 4852

Олег Ханин: «Тарифы для автовладельцев несправедливы»

Актуализировать тарифы и тарифные факторы по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОС ГПО ВТС) предлагает страховое сообщество. Об этом рассказал председатель правления страховой компании «Коммеск-Өмір» и компании по страхованию жизни «Сентрас Коммеск Life» Олег Ханин.

В последний раз эти тарифы менялись в 2007 году. За это время произошли изменения: страховой полис перестал действовать до первой страховой выплаты, теперь он действует в течение всего срока договора, также были увеличены лимиты по возмещению вреда жизни и здоровью – вдвое. Все это существенно сказалось на объемах наших страховых выплат. Кроме того, вырос парк автомобилей в стране, изменилась демографическая ситуация, идут процессы урбанизации.

«Но тарифы остались прежними. Сейчас ни они, ни тарифные факторы не содержат определенную социальную справедливость: автовладельцы, которые должны платить меньше, почему-то до сих пор платят больше, и наоборот. В этом вся проблема, и мы о ней говорим уже года три», – комментирует Олег Ханин.

Когда изменятся тарифы по автострахованию?

Руководитель страховых компаний рассказывает, что актуарное задание для изучения разных сценариев и расчета тарифов уже готово.

«Мы попросили актуариев просчитать изменение лимитов по возмещению ущерба транспортному средству. Сейчас они составляют 600 МРП (один МРП в 2020 году – 2651 тенге. – Ред.), рассматриваются варианты 600, 800, 1000, 1500, 2000 МРП. Также увеличение лимитов по возмещению вреда жизни и здоровью с нынешних 2000 МРП до 3000, 4000, 5000 месячных расчетных показателей», – говорит спикер.

Кроме того, просчитывается возможность изменить или не учитывать амортизацию при страховой выплате, сейчас при расчете страховщики обязаны учитывать эти расходы. Идея заключается в том, чтобы автовладельцы получали возможность поставить новую запчасть взамен старой, с этим всегда проблемы и это вызывает самое большое недовольство со стороны клиентов страховых компаний.

«Мы попросили актуариев просчитать все эти сценарии. Результаты расчетов на основе статистики единой страховой базы данных, данных Нацбанка, АРРФР, страховых организаций они предоставят нам. И мы, исходя из того, чтобы это было не сильно обременительно для автовладельцев в части стоимости страхования, соберем комбинированный продукт из разных опций. Возможно, будет принято решение, что по ущербу имущества это будет не 600 МРП, а 800 МРП, потому что 1200 МРП – это слишком дорого для автовладельцев», – делится планами Олег Ханин.

Многие автовладельцы из агломераций ежедневно заезжают в город, но разница между стоимостью полиса, например, в Алматы и Алматинской области существенна. Будет просчитываться, сколько, кто и как должен платить.

Ожидается, что в этом году будут сделаны актуарные расчеты. Работа небыстрая и немаленькая по объему. Потому что нужно будет проанализировать договоры страхования и убытки по ним за предыдущие пять лет. Это огромный массив данных, рынок заключает безумное количество договоров в течение года.

После этого должно пройти обсуждение, и дальше предложения вынесут на рассмотрение в парламент, поскольку новые условия должны быть прописаны в законодательстве. «Ожидаем, что в течение 2020-2021 годов будет проведена эта работа», – поделился предположением спикер.

Мошенники объезжают «Сергек» по трассам

Рост страхового мошенничества – еще одна проблема рынка, которая также поднималась не раз. Однако подставных ДТП-случаев, которые явно не соответствуют обстоятельствам дорожно-транспортного происшествия, все больше и больше. Причем мошенники становятся все более изощренными, а документы, которые они представляют, все более «достоверными».

«Когда нам сообщают о страховом случае, наши специалисты выезжают на место ДТП, опрашивают свидетелей, пытаются получить видео с камер наблюдения, пытаются доказать, что машины ездили и после этого ДТП в нормальном состоянии (сейчас благо «Сергек» появился в городе, можно запросить какую-то информацию). Однако мошенники стараются устраивать ДТП за пределами города, на трассах, где нет камер дорожного видеонаблюдения. Сомнения вызывают и случаи, когда с момента заключения договора страхования до аварии прошло меньше или около месяца. Мошенник не любит ждать, он уже сделал какие-то траты, поэтому хочет как можно быстрее получить деньги», – рассказывает Олег Ханин.

Действия мошенников искажают портфель страховой компании, который по природе своей должен быть сбалансированным. «Они изымают деньги, которые полагаются добросовестным страхователям. И страховая компания начинает испытывать трудности, потому что по закону мы должны сделать выплаты в течение 15 дней, а конкуренция на рынке сейчас такова, что компании стремятся выплачивать как можно быстрее. К тому же мы ограничены перечнем документов, сверх которого ничего от клиентов потребовать не можем», – говорит спикер.

Выход, который видит рынок, – включение страховщиков как участников процесса в административное или уголовное производство. «Тогда мы сможем ходатайствовать о проведении трасологической экспертизы в рамках процесса по рассмотрению вопроса выплат. Сейчас часто бывает так, что компания делает страховую выплату, потом проводит экспертизу, и выясняется, что машины не могли столкнуться так, как они столкнулись. И потом возникают проблемы с взысканием обратно выплат, которые мы произвели», – объясняет суть проблемы спикер.

По его оценкам, примерно 15-18% страховых случаев в год являются сомнительными.

Как завернуть «помогаек» в закон

Страховые «помогайки» – одна из животрепещущих проблем рынка. «Это люди, которые связываются с потерпевшими или лицами, имеющими право на возмещение вреда в соответствии с законом, и вводят их в заблуждение, что только через них потерпевшая сторона может получить страховые выплаты. «Помогайки» заключают с пострадавшими договоры, по которым забирают свою «комиссию», и это может быть до 50% от суммы страховой выплаты. Например, сейчас за смерть автовладельца мы платим 2000 МРП по обязательному страхованию ответственности, это существенная сумма. Половину от нее в итоге получают не наследники или иждивенцы, а совершенно посторонние люди», – рассказывает Олег Ханин.

Законных методов борьбы с ними нет. «Мы давали несколько предложений, как можно решить проблему. Одно и них – сделать работу таких «помогаек» экономически невыгодной. Есть прецедент на рынке: по обязательному страхованию работников от несчастных случаев выплаты производятся через аннуитеты. Мы предлагаем рассмотреть возможность, чтобы компании по общему страхованию по ОС ГПО ВТС перечисляли выплаты в компании по страхованию жизни, и эта выплата являлась бы страховой премией в договоре аннуитета. Таким образом, люди могли бы получать выплаты с установленной периодичностью», – объясняет спикер.

По его словам, эту схему можно еще рассматривать и затем утвердить на уровне нормативно-правового акта регулятора. Все участники рынка могли бы ею пользоваться.

ОСМС сделает страховые продукты дешевле

Олег Ханин также рассказал, почему страховым компаниям было бы интересно участие в системе обязательного социального медицинского страхования.

По его словам, несколько раз до введения ОСМС страховщики обсуждали возможность участия, но в то время ситуация была немного напряженной, было непонятно, как это делать, введение самой системы откладывалось, и тогда страховой рынок не нашел взаимопонимания с государственными органами. Но сейчас, когда это уже начало работать и люди пошли в медучреждения, и когда все больше самозанятых начнет вовлекаться в процесс уплаты перечислений в фонд, можно будет вернуться к обсуждению этого вопроса.

«Может возникнуть очень хорошая синергия того, что предоставляется в рамках ОСМС, и добровольного медицинского страхование. Страховщики смогут создавать продукты, которые позволят удешевить продукты по добровольному медицинскому страхованию за счет части компенсации по расходам через обязательное социальное медицинское страхование», – говорит спикер.

Он поясняет, что сейчас продукты по добровольному медицинскому страхованию покупают в основном корпоративные клиенты в рамках соцпакета для своих работников. С физическими лицами сложнее, поскольку продукт недешевый.

«Финансирование пошло, Фонд социального медицинского страхования начал работать. Уверен, со временем мы найдем общий язык по поводу медстрахования и ОСМС», – заключает Олег Ханин.

Елена Тумашова

Что ждет страховой рынок Казахстана в 2020 году?

Игроки рынка рассказали о том, какие изменения коснутся клиентов.

30 Декабрь 2019 09:49 6157

Что ждет страховой рынок Казахстана в 2020 году?

Эксперты отмечают, что несмотря на то, что кардинальных изменений на рынке не предвидится, но все же остаются вызовы, которые заставят игроков усилить свои позиции и побороться за клиентов.

Иностранные игроки изменят подходы к бизнесу

«В 2020 году на казахстанский страховой рынок в рамках ВТО смогут прийти иностранные игроки со своим опытом, компетенциями, продуктами, бизнес-процессами и ИТ-системами. Пока сложно сказать, насколько наш рынок интересен зарубежным компаниям прямо сейчас, но в ближайшей перспективе они обязательно придут в Казахстан. Это потребует от казахстанских компаний больших изменений в работе. И речь не только о выгодных тарифах и интересных продуктах, а в первую очередь о подходе к бизнесу, качественному сервису и внутренних бизнес-процессах. Это потребует больших инвестиций от страховщиков», – рассказывает исполнительный директор Freedom Finance Insurance Даулет Акижанов.

С ним согласен председатель правления Freedom Finance Life Азамат Ердесов. По его словам, хотя розничный рынок зарубежным игрокам вряд ли будет интересен, но их может заинтересовать корпоративный сегмент. Такие перспективы, по его мнению, вынудят местные компании вкладываться в совершенствование бизнеса, и от этого в итоге выиграют клиенты.

Усиление конкуренции подтверждает и то, что уже в 2019 году на рынке увеличилось число компаний по страхованию жизни. Также, по его прогнозам, увеличится конкуренция за страховых агентов и усилится работа в направлении поиска и обучения агентов.

«В первую очередь мы ожидаем, что усиление конкуренции произойдет на рынках ОСНС (обязательное страхование работников от несчастных случаев) и пенсионного аннуитета. Первый рынок пока не охвачен в полном объеме, а у второго есть большие перспективы из-за пенсионной реформы», – делится своим мнением Азамат Ердесов. Также он ожидает, что в следующем году программы накопительного страхования жизни станут частью государственной образовательной накопительной системы (ГОНС), что в итоге даст возможность компаниям по страхованию жизни выйти на новый рынок. В целом же, считает эксперт, из-за роста числа КСЖ и конкуренции значительно увеличится охват предприятий.

«Что касается физических лиц, мы ждем, что программы накопительного страхования жизни станут еще более востребованными, – отметил он. – Этому будет способствовать развитие unit-linked-страхования, программ накопительного страхования для родителей, которые хотят накопить на учебу детей, и программ с процентной ставкой выше, чем у долларовых депозитов».

Онлайн-услуги будут расти

В следующем году, как и в предыдущие, постепенно будет расти спрос на онлайн-продукты. В том числе за счет развития электронных полисов по обязательному автострахованию гражданско-правовой ответственности (ОГПО).

«Это большой вызов для всех розничных компаний, поскольку придется перестраивать не только бизнес-процессы, но и саму философию бизнеса», – отметил Даулет Акижанов. Страховщики совместно с регулятором прошли этап внедрения, усовершенствовали процессы и запланировали большую работу по развитию инфраструктуры, поэтому этот рынок продолжит расти.

Какие страховые услуги будут популярными?

Игроки рынка ожидают, что в рознице основными драйверами останутся традиционные продукты: обязательное автострахование ОГПО, КАСКО, банковское страхование, страхование жизни и имущества.

Что касается корпоративных клиентов, то среди них будут по-прежнему востребованы страхование ответственности, имущества и ОСНС, отмечают во Freedom Finance Insurance.

Глава «Коммеск-Өмір» ожидает также развития вмененного страхования гражданско-правовой ответственности путем его внедрения по новым категориям, в числе которых владельцы объектов массового пребывания людей, адвокаты, оценщики и т. д. По его словам, для бизнеса вмененное страхование способно стать гарантом для выполнения своих имущественных обязательств перед третьими лицами, для страховщиков – отправной точкой для роста.

Олег Ханин отмечает хороший потенциал и у страхования профессиональной ответственности, которое защищает от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, совершенными при исполнении служебных обязанностей. Этот вид осуществляется в обязательной и добровольной форме.

«Страхование профессиональной ответственности, помимо компенсации финансовых потерь, дает возможность профессиональному лицу урегулировать претензии к нему в досудебном порядке, не нанося вреда репутации вследствие длительных судебных процессов. К тому же страхование профессиональной ответственности несет и социальную составляющую, обращенную на защиту интересов граждан», – говорит глава «Коммеск-Өмір».

Чего клиентам ждать от страховщиков в 2020 году?

В целом эксперты сошлись во мнении, что в новом году страховщики сосредоточатся на развитии онлайн-страхования, создании новых сервисов для повышения лояльности клиентов и поиске инновационных страховых продуктов.

«Страховой рынок будет продолжать меняться под влиянием цифровизации и высоких технологий. К сожалению, макроэкономические показатели страхования пока не дотягивают до масштабов экономики. Так, на 01.11.2019 г. доля страховых премий в ВВП составила 0,67%, а отношение страховых премий на душу населения порядка 22 384 тенге. Соответственно, потенциал у страховой отрасли большой», – резюмировал Олег Ханин.

Гульсум Кунелекова, Жанторе Касым

Смотрите и читайте inbusiness.kz в :

Подписка на новости: