Мошенничество становится головной болью казахстанских автостраховщиков, причем не только за счет подставных ДТП, но и деятельности серых автоюристов, заявил сегодня на пресс-конференции в Алматы председатель правления СК "Коммеск-Өмір" Олег Ханин.
Пользуясь слабой финансовой грамотностью населения, серые автоюристы-"помогайки" находят пострадавших от ДТП людей, например потерявших кормильца, и предлагают им за существенный дисконт выкупить право требования к страховой компании, получив от них доверенность. Затем от имени потерпевших автоюристы получают от страховой компании деньги в полном объеме, зарабатывая на незнании гражданами своих прав, при этом часты случаи, что деньги и вовсе не передаются пострадавшим.
"Страховщики очень обеспокоены этим вопросом, поскольку проблема приобретает массовый характер. Мы ищем пострадавших и объясняем, что можно полностью получить возмещение, обратившись в страховую компанию. Но иногда люди просто запуганы либо подписывают такие кабальные договоры с юристами, что не могут отказаться от их услуг", – комментирует ситуацию Олег Ханин.
По словам руководителя страховой компании, если у третьего лица есть право требования к страховой организации, нужно обращаться к ней напрямую и не использовать для этого посредников. Рынок находится под жестким регулированием Национального банка, особенно в части страховых выплат, где есть механизмы защиты потребителей финансовых услуг. Тем более что сейчас страховые компании добросовестно относятся к осуществлению выплат, конкуренция поставила всех в жесткие рамки: хочешь работать – плати.
Лидером по мошенничеству с подставным ДТП, причем не только с участием полисов "Коммеск-Өмір", но и других страховых компаний, является Костанайская область, что во многом связано с близостью границы с РФ. Обкатанная схема такова, что мошенники заявляют в казахстанскую страховую компанию о страховом случае, произошедшем ранее в РФ, причем в сговоре с мошенниками состоят бывшие сотрудники страховых организаций. Случаи преимущественны с полисом автоКАСКО, когда машина выезжает в РФ, а после владельцы заявляют о ДТП или об угоне на территории России.
По мнению представителя СК "Коммеск-Өмір", разбираться в такой ситуации гораздо сложнее, поскольку работать приходится с органами другого государства. Поэтому многие страховщики вынуждены вводить ограничения на страхование риска угона и хищения на приграничных территориях. Клиент может получить этот риск в пакете, если риск-менеджер и андеррайтер дали на это добро. Массовую продажу такого продукта страховщики не проводят и продают его штучно.
Кроме того, спикер отметил, что мошеннические схемы развиваются в рамках единой экономической зоны, когда например, машины, направляющиеся в Кыргызстан, не фиксируют на границе, поэтому непонятно, пересекала машина границу или нет.
"Мы стали чаще контактировать с российскими коллегами в порядке взаимообмена информацией. Нам стало поступать больше запросов от органов следствия РФ по тем или иным машинам, которые были угнаны в Российской Федерации и которые застраховались при пересечении границы с Казахстаном уже у нас в стране, – отметил г-н Ханин. – Автомобили угоняют в России, перегоняют в Казахстан, перебивая VIN-коды, и направляют далее в Центральную Азию. Если ранее "черной дырой", где растворялись угнанные авто, был Кавказ, сейчас криминальный бизнес перемещается в Казахстан".
Одним из механизмов, сокращающих случаи автомошенничества, Олег Ханин называет создание моторного бюро, которое взяло бы на себя функцию обмена данными между нашим государством и сопредельными странами.
"Если мы сможем построить интеграционные сервисы с данными РФ и стран Центральной Азии по их VIN-кодам, то сможем, по крайней мере, отслеживать случаи мошенничества по угонам машин. По обороту по угону машин крутятся колоссальные деньги, и никто не хочет сдавать эти позиции. Бороться с проблемой нужно на межгосударственном уровне. В случае создания моторного бюро одним из первых шагов должна стать работа системы, которая позволяла бы проводить информационный обмен", – уверен Олег Ханин.
В настоящее время в Казахстане создан аналог такой системы – единая страховая база данных (ЕСБД). Она аккумулирует информацию по договорам страхования для понимания количественного и качественного развития страхового рынка. Сейчас ЕСБД больше используется для корпоративных нужд страховщиков, например для расчета страхового тарифа конкретному страхователю, исходя из истории его страхования, занесенной в базу. Разговор о том, чтобы расширить полномочия страховщиков по использованию ЕСБД, назрел, все упирается в вопрос оперативного управления базой.
"Скорее всего, Нацбанк имеет собственные мотивы создания и использования ЕСБД. Это элемент защиты прав потребителей финансовых услуг, а кроме того, контроль над страховым рынком, – полагает Олег Ханин. – Мне кажется, у государства должна быть эталонная база, а страховые организации, возможно, при посредничестве фонда гарантирования страховых выплат (ФГСВ) будут передавать информацию о заключенных договорах страхования в оперативную базу. Важные функции: борьбу с мошенничеством, интеграцию с базами данных уполномоченных органов (Минюст – в части идентификационных данных страхователей, МВД – в части информации о транспортном средстве) – также передать оперативной базе данных, которую сможет вести ФГСВ. Мне кажется, это идеальное место для оперативной базы, которым страховой рынок может управлять и взаимодействовать".
Идея эталонной базы данных заключается в том, чтобы вся страховая информация, в том числе по расчету онлайн-полисов и "бонус-малус" по обязательному страхованию ответственности автовладельца, поступала в ФГСВ. После этого, очищенная, откорректированная и систематизированная, информация направлялась бы в Нацбанк либо в соответствующую организацию, тот же ГКБ. Полученная Нацбанком отфильтрованная статистка являлась бы эталонной базой данных.
По словам спикера, страховой рынок пытается найти точки соприкосновения с регулятором по вопросу, где же должна быть оперативная база данных, а где – эталонная, и каким образом этот массив информации будет развиваться. Сюда же вплетается вопрос развития е-полиса, поскольку до сих пор нет интеграции с базами Минюста и МВД.
"Мы забиваем руками данные наших страхователей – информацию, удостоверяющую личность, и VIN-код с техпаспортов. Цифровизация везде, а мы до сих пор работаем вручную, – сетует представитель страхового рынка. Сейчас есть электронное правительство, которое предоставляет многие услуги в электронном формате. Дайте и нам возможность туда подключиться и интегрироваться, чтобы страховой рынок развивался".
Напомним, что летом прошлого года ЕСБД передали в управление Государственному кредитному бюро (ГКБ), дочернему подразделению Нацбанка. В прессу проскакивала информация о сложностях и проблемах с передачей базы от актуарного статистического бюро (составитель и владелец базы) в ГКБ. И все же переход состоялся без особых последствий для рынка.
"Сейчас база не развивается, и мы не видим шагов по ее развитию. Недавно создан консультативный совет, и мы надеемся, что положительные изменения произойдут. Хотелось бы, чтобы рынок получил реальный механизм для работы – базу, которая позволяла бы нам оперативно на все реагировать", – отмечет Олег Ханин.
Сейчас страховщики пересылают друг другу фотографии с машинами, попавшими в ДТП, хотя обмен информацией можно организовать в электронной форме, без учета человеческого фактора, чтобы система подсказывала случаи мошенничества. В страховых компаниях используют специальную систему красных флагов в автостраховании по мошенничеству, то есть специальные настройки, через которые проходит любой заявленный убыток. В зависимости от того, все ли хорошо с этим полисом, клиенту присваивается красный, желтый или зеленый уровень сигнализации. Выплат огромное количество, с каждым днем они увеличиваются, и страховщики не могут их все обрабатывать на предмет мошенничества. Программа анализирует, что, например, если авто попало в ДТП спустя десять-пятнадцать дней после страхования, это явный повышающего уровня коэффициент мошенничества. Такие механизмы использует любая страховая компания в своих информационных системах. Но применять их надо не только в рамках одной организации, а всего рынка.
В свою очередь заместитель председателя правления ФГСВ Ержан Конурбаев отметил, что передача фонду гарантирования функционала по базе данных могла бы решить экономические и административные задачи. Во-первых, агрегировать и очищать информацию, которую затем передавать в Нацбанк и другим заинтересованным лицам. В таком случае регулятор избавился бы от проверки качества и полноты информации, ее корректировки и сконцентрировался бы на прямых вещах – анализе отчетности. Во-вторых, хотя ФГСВ и занимается гарантией страхового портфеля (договоры страхования), фактически он не видит сегодня этих договоров, а для фонда это актуально.
В-третьих, аккумулирование сервисов в одном институте позволит страховщикам экономить и сокращать расходы. Сейчас компании борются за рентабельность, так как выплаты растут, а премии падают. Чтобы удержать страховые тарифы, следует максимально ужать расходы и договариваться с рынком о неповышении тарифов. Поскольку акционерами фонда являются страховые компании, то в случае утверждения рынком такого проекта – создания оперативной базы данных – ФГСВ готов его реализовать. Вспомним, что ЕСБД также начиналась как проект на базе одной или нескольких страховых компаний, который затем стал самостоятельным бизнесом.
Главный вопрос – в легитимности проекта оперативной базы. Его можно реализовать в рамках бюджета фонда, но, чтобы он приносил отдачу, он должен быть поддержан всеми, регулятором в том числе. Сейчас все-таки ситуация с ГКБ до конца не урегулирована. Если бы удалось найти компромисс с регулятором по этому вопросу, тогда можно двигаться дальше по созданию моторного бюро и развитию международных и межгосударственных систем страхования, поскольку местный рынок будет технически готов к вхождению, включая наличие соответствующей информационной инфраструктуры.
Татьяна Батищева
