/img/1920х100.png
/img/tv1.svg
RU KZ
DOW J 24 580,91 Hang Seng 24 266,06
FTSE 100 6 045,69 РТС 1 215,69
KASE 2 400,36 Brent 36,55
В автостраховании растет мошенничество, бороться с проблемой нечем

В автостраховании растет мошенничество, бороться с проблемой нечем

Борьба с подставными ДТП и деятельностью серых автоюристов становиться серьезной головной болью для казахстанских автостраховщиков.

19:55 30 Январь 2018 5524

В автостраховании растет мошенничество, бороться с проблемой нечем

Автор:

Татьяна Батищева

Мошенничество становится головной болью казахстанских автостраховщиков, причем не только за счет подставных ДТП, но и деятельности серых автоюристов, заявил сегодня на пресс-конференции в Алматы председатель правления  СК «Коммеск-Өмір» Олег Ханин.

Пользуясь слабой финансовой грамотностью населения, серые автоюристы-«помогайки» находят пострадавших  от ДТП людей, например потерявших кормильца, и предлагают им за существенный дисконт выкупить право требования к страховой компании, получив от них доверенность. Затем от имени потерпевших автоюристы получают от страховой компании деньги в полном объеме, зарабатывая на незнании гражданами своих прав, при этом часты случаи, что деньги и вовсе не передаются пострадавшим.

«Страховщики очень обеспокоены этим вопросом, поскольку проблема приобретает массовый характер. Мы ищем пострадавших и объясняем, что можно полностью получить возмещение, обратившись в страховую компанию. Но иногда люди просто запуганы либо подписывают такие кабальные договоры с юристами, что не могут отказаться от их услуг», – комментирует ситуацию Олег Ханин.

По словам руководителя страховой компании, если у третьего лица есть право требования к страховой организации, нужно обращаться к ней напрямую и не использовать для этого посредников. Рынок находится под жестким регулированием Национального банка, особенно в части страховых выплат, где есть механизмы защиты потребителей финансовых услуг. Тем более что сейчас страховые компании добросовестно относятся к осуществлению выплат, конкуренция поставила всех в жесткие рамки: хочешь работать – плати.

Лидером по мошенничеству с подставным ДТП, причем не только с участием полисов «Коммеск-Өмір», но и других страховых компаний, является Костанайская область, что во многом связано с близостью границы с РФ. Обкатанная схема такова, что мошенники заявляют в казахстанскую страховую компанию о страховом случае, произошедшем ранее в РФ, причем в сговоре с мошенниками состоят бывшие сотрудники страховых организаций. Случаи преимущественны с полисом автоКАСКО, когда машина выезжает в РФ, а после владельцы заявляют о ДТП или об угоне на территории России. 

По мнению представителя СК «Коммеск-Өмір», разбираться в такой ситуации гораздо сложнее, поскольку работать приходится с органами другого государства. Поэтому многие страховщики вынуждены вводить ограничения на страхование риска угона и хищения на приграничных территориях. Клиент может получить этот риск в пакете, если риск-менеджер и андеррайтер дали на это добро. Массовую продажу такого продукта страховщики не проводят и продают его штучно.

Кроме того, спикер отметил, что мошеннические схемы развиваются в рамках единой экономической зоны, когда например, машины, направляющиеся в Кыргызстан, не фиксируют на границе, поэтому непонятно, пересекала машина границу или нет.

«Мы стали чаще контактировать с российскими коллегами  в порядке взаимообмена информацией. Нам стало поступать больше запросов от органов следствия РФ по тем или иным машинам, которые были угнаны в Российской Федерации и которые застраховались при пересечении границы с Казахстаном уже у нас в стране, – отметил г-н Ханин. – Автомобили угоняют в России, перегоняют в Казахстан, перебивая VIN-коды, и направляют далее в Центральную Азию. Если ранее «черной дырой», где растворялись угнанные авто, был Кавказ, сейчас криминальный бизнес перемещается в Казахстан».

Одним из механизмов, сокращающих случаи автомошенничества, Олег Ханин называет создание моторного бюро, которое взяло бы на себя функцию  обмена данными между нашим государством и сопредельными странами. 

«Если мы сможем построить интеграционные сервисы с данными РФ и стран Центральной Азии по их VIN-кодам, то сможем, по крайней мере, отслеживать случаи мошенничества по угонам машин. По обороту по угону машин крутятся колоссальные деньги, и никто не хочет сдавать эти позиции. Бороться с проблемой нужно на межгосударственном уровне. В случае создания моторного бюро одним из первых шагов должна стать работа системы, которая позволяла бы проводить информационный обмен», – уверен Олег Ханин.

В настоящее время в Казахстане создан аналог такой системы – единая страховая база данных (ЕСБД). Она аккумулирует информацию по договорам страхования для понимания количественного и качественного развития страхового рынка. Сейчас ЕСБД больше используется для корпоративных нужд страховщиков, например для расчета страхового тарифа конкретному страхователю, исходя из истории его страхования, занесенной в базу. Разговор о том, чтобы расширить полномочия страховщиков по использованию ЕСБД, назрел, все упирается в вопрос оперативного управления базой.

«Скорее всего, Нацбанк имеет собственные мотивы создания и использования ЕСБД. Это элемент защиты прав потребителей финансовых услуг, а кроме того, контроль над страховым рынком, – полагает Олег Ханин. – Мне кажется, у государства должна быть эталонная база, а страховые организации, возможно, при посредничестве фонда гарантирования страховых выплат (ФГСВ) будут передавать информацию о заключенных договорах страхования в оперативную базу. Важные функции: борьбу с мошенничеством, интеграцию с базами данных уполномоченных органов (Минюст – в части идентификационных данных страхователей, МВД – в части информации о транспортном средстве) – также передать оперативной базе данных, которую сможет вести ФГСВ. Мне кажется, это идеальное место для оперативной базы, которым страховой рынок может управлять и взаимодействовать». 

Идея эталонной базы данных заключается в том, чтобы вся страховая информация, в том числе по расчету онлайн-полисов и «бонус-малус» по обязательному страхованию ответственности автовладельца, поступала в ФГСВ.  После этого, очищенная, откорректированная и систематизированная, информация направлялась бы в Нацбанк либо в соответствующую организацию, тот же ГКБ. Полученная Нацбанком отфильтрованная статистка являлась бы эталонной базой данных.

По словам спикера, страховой рынок пытается найти точки соприкосновения с регулятором по вопросу, где же должна быть оперативная база данных, а где – эталонная, и каким образом этот массив информации будет развиваться. Сюда же вплетается вопрос развития е-полиса, поскольку до сих пор нет интеграции с базами Минюста и МВД.

«Мы забиваем руками данные наших страхователей – информацию, удостоверяющую личность, и VIN-код с техпаспортов. Цифровизация везде, а мы до сих пор работаем вручную, – сетует представитель страхового рынка. Сейчас есть электронное правительство, которое предоставляет многие услуги в электронном формате. Дайте и нам возможность туда подключиться и интегрироваться, чтобы страховой рынок развивался».

Напомним, что летом прошлого года ЕСБД передали в управление Государственному кредитному бюро (ГКБ), дочернему подразделению Нацбанка. В прессу проскакивала информация о сложностях и проблемах с передачей базы от актуарного статистического бюро (составитель и владелец базы) в ГКБ. И все же переход состоялся без особых последствий для рынка.

«Сейчас база не развивается, и мы не видим шагов по ее развитию. Недавно создан консультативный совет, и мы надеемся, что положительные изменения произойдут. Хотелось бы, чтобы рынок получил реальный механизм для работы – базу, которая позволяла бы нам оперативно на все реагировать», – отмечет Олег Ханин.

Сейчас страховщики пересылают друг другу фотографии  с машинами, попавшими в ДТП, хотя обмен информацией можно организовать в электронной форме, без учета человеческого фактора, чтобы система подсказывала случаи мошенничества. В страховых компаниях используют специальную систему красных флагов в автостраховании по мошенничеству, то есть специальные настройки, через которые проходит любой заявленный убыток. В зависимости от того, все ли хорошо с этим полисом, клиенту присваивается красный, желтый или зеленый уровень сигнализации. Выплат огромное количество, с каждым днем они увеличиваются, и страховщики не могут их все обрабатывать на предмет мошенничества. Программа анализирует, что, например, если авто попало в ДТП спустя десять-пятнадцать дней после страхования, это явный повышающего уровня коэффициент мошенничества. Такие механизмы использует любая страховая компания в своих информационных системах. Но применять их надо не только в рамках одной организации, а всего рынка.

В свою очередь заместитель председателя правления ФГСВ Ержан Конурбаев отметил, что передача фонду гарантирования функционала по базе данных могла бы решить экономические и административные задачи. Во-первых, агрегировать и очищать информацию, которую затем передавать в Нацбанк и другим заинтересованным лицам. В таком случае регулятор избавился бы от проверки качества и полноты информации, ее корректировки и сконцентрировался бы на прямых вещах – анализе отчетности. Во-вторых, хотя ФГСВ и занимается гарантией страхового портфеля (договоры страхования), фактически он не видит сегодня этих договоров, а для фонда это актуально.

В-третьих, аккумулирование сервисов в одном институте  позволит страховщикам экономить и сокращать расходы.  Сейчас компании борются за рентабельность, так как выплаты растут, а премии падают. Чтобы удержать страховые тарифы, следует максимально ужать расходы и договариваться с рынком о неповышении тарифов.  Поскольку акционерами фонда являются страховые компании, то в случае утверждения рынком такого проекта – создания оперативной базы данных – ФГСВ готов его реализовать. Вспомним, что ЕСБД также начиналась как проект на базе одной или нескольких страховых компаний, который затем стал самостоятельным бизнесом.

Главный вопрос – в легитимности проекта оперативной базы. Его можно реализовать в рамках бюджета фонда, но, чтобы он приносил отдачу, он должен быть поддержан всеми, регулятором в том числе. Сейчас все-таки ситуация с ГКБ до конца не урегулирована. Если бы удалось найти компромисс с регулятором по этому вопросу, тогда можно двигаться дальше по созданию моторного бюро и развитию международных и межгосударственных систем страхования, поскольку местный рынок будет технически готов к вхождению, включая наличие соответствующей информационной инфраструктуры.

Татьяна Батищева

Страховой бонус от карантина

Как режим самоизоляции отразился на бизнесе страховых компаний?

10 Май 2020 10:10 4818

Страховой бонус от карантина

Фото: ТАСС

Введение режима ЧП привело к тому, что с 15 марта в двух крупнейших городах Казахстана – Алматы и Нур-Султане – был внедрен повсеместный карантинный режим полной самоизоляции. Индекс самоизоляции, по данным геосервиса «Яндекс.Карты» и ИС «Сергек», превысил четыре пункта из пяти возможных. В результате улицы городов опустели, что привело к значительному сокращению числа ДТП.

По данным Генеральной прокуратуры, в марте в городах Нур-Султане и Алматы было зарегистрировано всего 165 фактов ДТП. Это на 52% меньше, чем в феврале текущего года. С учетом того, что ограничение на передвижение вступило в силу в середине марта, можно резонно предположить, что непосредственно в период карантина снижение ДТП носило более глубокий характер.

Более того, в органах внутренних дел фиксируются лишь ДТП, в которых есть пострадавшие. Так, по статистике МВД, число ДТП в 2019 году составило 16,6 тыс, что на порядок меньше числа урегулированных страховых случаев (почти 75 тыс). Другими словами, реальное число ДТП может быть в четыре-пять раз выше регистрируемых в правовой статистике Генпрокуратуры. Не исключено, что по ДТП без пострадавших в марте вероятно и наблюдался существенный спад. Следует сказать и о совсем мелких ДТП, по которым участники в силу незначительности ущерба решают на месте без обращения к страховым компаниям, и учет которых не ведется вовсе. Их число, весьма вероятно, в виду отсутствия транспортного движения, также упало.

В 2019 году страховые премии и выплаты по ГПО владельцев транспортных средств, по данным Нацбанка, составили 76,72 млрд и 29,68 млрд тенге соответственно. При этом на долю Нур-Султана и Алматы пришлось 32% всех премий (21,2 млрд тенге) и 40% выплат (11,9 млрд тенге). Для сравнения: за январь-март 2019 года на эти города пришлось 26% всех ДТП по стране.

Невооруженным глазом видно, что доходность по основному виду страхования в двух крупнейших городах страны для страховщиков не большая в сравнении с остальными регионами. Однако в условиях карантина страховые компании могли в разы снизить свои издержки, что позитивно сказалось бы на финансовых результатах.

Начиная с апреля режим карантина был распространен повсеместно по всей стране, что могло заметно отразиться на дорожной безопасности в целом и случаях ДТП в частности. А последнее, к слову, напрямую влияет на показатели страховщиков. В целом по стране число ДТП в I квартале 2020 года снизилось почти на 4% к показателю годичной давности, до 2740.

Однако, несмотря на внешне радужные перспективы, inbusiness.kz решил выяснить, как ситуация выглядит на самом деле внутри страховой отрасли.

Как рассказал управляющий директор ОЮЛ «Ассоциация финансистов Казахстана» Ерлан Бурабаев в период карантина объем заключенных договоров страхования по ГПО ВТС снизился.

«Так, если с января по 27 апреля прошлого года, по данным Государственного кредитного бюро, было заключено 1,529 млн договоров, то в аналогичном периоде текущего года – всего 1,316 млн договоров. Причем основное падение произошло в апреле, и сразу в два раза. Если в апреле 2019 года было заключено 447 тыс. договоров, то в апреле текущего года предварительные цифры показывают 222 тыс. договоров», – рассказал Ерлан Бурабаев.

По данным основателя Datalab Group Азамата Керимбаева, опрос среди представителей страховых компаний показал, что в апреле лишь 19% компаний сохранили свои объемы продаж (сбор страховых премий).

«40% респондентов ответили, что объем продаж упал более чем на 60%. У 1/5 страховщиков продажи сократились от 40% до 60%. Всего в опросе участвовало 108 представителей страховых компаний. При этом в марте 2020 года страховщики показали хорошие результаты. Так, за I квартал 2020 года компании по общему страхованию собрали 112 млрд тенге, что на 25,8 млрд тенге больше сборов за аналогичный период прошлого года, т. е. прирост составил 30%», – отметил Азамат Керимбаев.

По оценкам компании, сборы страховых премий по обязательному автострахованию в апреле 2020 года сократились на 24% (все регионы). В Алматы и Нур-Султане объем привлекаемых премий сократился на 33%. Если говорить о физических лицах, то объем премий, полученных от физических лиц, в апреле сократился на 45% по сравнению со средними продажами в обычное время».

Подробнее о причинах падения, роли двух столиц в экономике страховщиков, а также о том, как карантин повлияет на финансовые результаты страховых компаний читайте в спецпроекте «Бизнес vs коронавирус».

Султан Биманов

Олег Ханин: «Тарифы для автовладельцев несправедливы»

Как победить мошенников и «помогаек», а также удешевить медстрахование в рамках ОСМС, рассказывает страховщик.

29 Январь 2020 17:40 6921

Олег Ханин: «Тарифы для автовладельцев несправедливы»

Актуализировать тарифы и тарифные факторы по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОС ГПО ВТС) предлагает страховое сообщество. Об этом рассказал председатель правления страховой компании «Коммеск-Өмір» и компании по страхованию жизни «Сентрас Коммеск Life» Олег Ханин.

В последний раз эти тарифы менялись в 2007 году. За это время произошли изменения: страховой полис перестал действовать до первой страховой выплаты, теперь он действует в течение всего срока договора, также были увеличены лимиты по возмещению вреда жизни и здоровью – вдвое. Все это существенно сказалось на объемах наших страховых выплат. Кроме того, вырос парк автомобилей в стране, изменилась демографическая ситуация, идут процессы урбанизации.

«Но тарифы остались прежними. Сейчас ни они, ни тарифные факторы не содержат определенную социальную справедливость: автовладельцы, которые должны платить меньше, почему-то до сих пор платят больше, и наоборот. В этом вся проблема, и мы о ней говорим уже года три», – комментирует Олег Ханин.

Когда изменятся тарифы по автострахованию?

Руководитель страховых компаний рассказывает, что актуарное задание для изучения разных сценариев и расчета тарифов уже готово.

«Мы попросили актуариев просчитать изменение лимитов по возмещению ущерба транспортному средству. Сейчас они составляют 600 МРП (один МРП в 2020 году – 2651 тенге. – Ред.), рассматриваются варианты 600, 800, 1000, 1500, 2000 МРП. Также увеличение лимитов по возмещению вреда жизни и здоровью с нынешних 2000 МРП до 3000, 4000, 5000 месячных расчетных показателей», – говорит спикер.

Кроме того, просчитывается возможность изменить или не учитывать амортизацию при страховой выплате, сейчас при расчете страховщики обязаны учитывать эти расходы. Идея заключается в том, чтобы автовладельцы получали возможность поставить новую запчасть взамен старой, с этим всегда проблемы и это вызывает самое большое недовольство со стороны клиентов страховых компаний.

«Мы попросили актуариев просчитать все эти сценарии. Результаты расчетов на основе статистики единой страховой базы данных, данных Нацбанка, АРРФР, страховых организаций они предоставят нам. И мы, исходя из того, чтобы это было не сильно обременительно для автовладельцев в части стоимости страхования, соберем комбинированный продукт из разных опций. Возможно, будет принято решение, что по ущербу имущества это будет не 600 МРП, а 800 МРП, потому что 1200 МРП – это слишком дорого для автовладельцев», – делится планами Олег Ханин.

Многие автовладельцы из агломераций ежедневно заезжают в город, но разница между стоимостью полиса, например, в Алматы и Алматинской области существенна. Будет просчитываться, сколько, кто и как должен платить.

Ожидается, что в этом году будут сделаны актуарные расчеты. Работа небыстрая и немаленькая по объему. Потому что нужно будет проанализировать договоры страхования и убытки по ним за предыдущие пять лет. Это огромный массив данных, рынок заключает безумное количество договоров в течение года.

После этого должно пройти обсуждение, и дальше предложения вынесут на рассмотрение в парламент, поскольку новые условия должны быть прописаны в законодательстве. «Ожидаем, что в течение 2020-2021 годов будет проведена эта работа», – поделился предположением спикер.

Мошенники объезжают «Сергек» по трассам

Рост страхового мошенничества – еще одна проблема рынка, которая также поднималась не раз. Однако подставных ДТП-случаев, которые явно не соответствуют обстоятельствам дорожно-транспортного происшествия, все больше и больше. Причем мошенники становятся все более изощренными, а документы, которые они представляют, все более «достоверными».

«Когда нам сообщают о страховом случае, наши специалисты выезжают на место ДТП, опрашивают свидетелей, пытаются получить видео с камер наблюдения, пытаются доказать, что машины ездили и после этого ДТП в нормальном состоянии (сейчас благо «Сергек» появился в городе, можно запросить какую-то информацию). Однако мошенники стараются устраивать ДТП за пределами города, на трассах, где нет камер дорожного видеонаблюдения. Сомнения вызывают и случаи, когда с момента заключения договора страхования до аварии прошло меньше или около месяца. Мошенник не любит ждать, он уже сделал какие-то траты, поэтому хочет как можно быстрее получить деньги», – рассказывает Олег Ханин.

Действия мошенников искажают портфель страховой компании, который по природе своей должен быть сбалансированным. «Они изымают деньги, которые полагаются добросовестным страхователям. И страховая компания начинает испытывать трудности, потому что по закону мы должны сделать выплаты в течение 15 дней, а конкуренция на рынке сейчас такова, что компании стремятся выплачивать как можно быстрее. К тому же мы ограничены перечнем документов, сверх которого ничего от клиентов потребовать не можем», – говорит спикер.

Выход, который видит рынок, – включение страховщиков как участников процесса в административное или уголовное производство. «Тогда мы сможем ходатайствовать о проведении трасологической экспертизы в рамках процесса по рассмотрению вопроса выплат. Сейчас часто бывает так, что компания делает страховую выплату, потом проводит экспертизу, и выясняется, что машины не могли столкнуться так, как они столкнулись. И потом возникают проблемы с взысканием обратно выплат, которые мы произвели», – объясняет суть проблемы спикер.

По его оценкам, примерно 15-18% страховых случаев в год являются сомнительными.

Как завернуть «помогаек» в закон

Страховые «помогайки» – одна из животрепещущих проблем рынка. «Это люди, которые связываются с потерпевшими или лицами, имеющими право на возмещение вреда в соответствии с законом, и вводят их в заблуждение, что только через них потерпевшая сторона может получить страховые выплаты. «Помогайки» заключают с пострадавшими договоры, по которым забирают свою «комиссию», и это может быть до 50% от суммы страховой выплаты. Например, сейчас за смерть автовладельца мы платим 2000 МРП по обязательному страхованию ответственности, это существенная сумма. Половину от нее в итоге получают не наследники или иждивенцы, а совершенно посторонние люди», – рассказывает Олег Ханин.

Законных методов борьбы с ними нет. «Мы давали несколько предложений, как можно решить проблему. Одно и них – сделать работу таких «помогаек» экономически невыгодной. Есть прецедент на рынке: по обязательному страхованию работников от несчастных случаев выплаты производятся через аннуитеты. Мы предлагаем рассмотреть возможность, чтобы компании по общему страхованию по ОС ГПО ВТС перечисляли выплаты в компании по страхованию жизни, и эта выплата являлась бы страховой премией в договоре аннуитета. Таким образом, люди могли бы получать выплаты с установленной периодичностью», – объясняет спикер.

По его словам, эту схему можно еще рассматривать и затем утвердить на уровне нормативно-правового акта регулятора. Все участники рынка могли бы ею пользоваться.

ОСМС сделает страховые продукты дешевле

Олег Ханин также рассказал, почему страховым компаниям было бы интересно участие в системе обязательного социального медицинского страхования.

По его словам, несколько раз до введения ОСМС страховщики обсуждали возможность участия, но в то время ситуация была немного напряженной, было непонятно, как это делать, введение самой системы откладывалось, и тогда страховой рынок не нашел взаимопонимания с государственными органами. Но сейчас, когда это уже начало работать и люди пошли в медучреждения, и когда все больше самозанятых начнет вовлекаться в процесс уплаты перечислений в фонд, можно будет вернуться к обсуждению этого вопроса.

«Может возникнуть очень хорошая синергия того, что предоставляется в рамках ОСМС, и добровольного медицинского страхование. Страховщики смогут создавать продукты, которые позволят удешевить продукты по добровольному медицинскому страхованию за счет части компенсации по расходам через обязательное социальное медицинское страхование», – говорит спикер.

Он поясняет, что сейчас продукты по добровольному медицинскому страхованию покупают в основном корпоративные клиенты в рамках соцпакета для своих работников. С физическими лицами сложнее, поскольку продукт недешевый.

«Финансирование пошло, Фонд социального медицинского страхования начал работать. Уверен, со временем мы найдем общий язык по поводу медстрахования и ОСМС», – заключает Олег Ханин.

Елена Тумашова