/img/tv1.svg
RU KZ
Все, что нужно знать об отсрочке займов в период ЧП

Все, что нужно знать об отсрочке займов в период ЧП

Вопросы от читателей сайта inbusiness.kz.

14:52 08 Апрель 2020 9761

Все, что нужно знать об отсрочке займов в период ЧП

Автор:

На вопросы ответил Александр Терентьев, директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.

  1. Какие кредиты подпадают на отсрочку в банках?

Отсрочка на три месяца – с 16 марта до 15 июня 2020 года – предоставляется гражданам в рамках порядка приостановления выплат сумм основного долга и вознаграждения по займам населения и субъектов предпринимательства, пострадавших в результате ЧП.

Порядок распространяется на все банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, МФО, ломбарды, компании онлайн-кредитования, кредитные товарищества, в том числе находящиеся в процессе ликвидации, и коллекторские агентства.

Приостановление выплаты кредита и вознаграждения распространяется на все банковские займы и микрокредиты, выданные до 16 марта 2020 года.

  1. Будут ли приостановлены платежи для физлиц по кредитам, кто остался без работы или ушел в отпуск без содержания на время карантина?

В случае потери работы и ухудшения финансового состояния физлиц в результате введения ЧП предусмотрено приостановление выплат по кредитам на три месяца – с 16 марта до 15 июня 2020 года.

Для этого заемщику достаточно предоставить в банк (МФО, ломбарды и т. д.) заявление в произвольной форме об ухудшении финансового состояния в период с 16 марта до 15 июня 2020 года. Банк на основании заявления принимает решение о приостановлении выплат в течение 10 (десяти) рабочих дней и уведомляет об этом заемщика.

Исключением являются социально уязвимые слои населения, получатели АСП и безработные, зарегистрированные в органах занятости населения, которым не требуется подавать заявление. Банки с согласия заемщика проводят работы в одностороннем порядке и уведомляют заемщика о приостановлении выплат.

  1. Как быть с теми заемщиками, которых уволили, отправили в отпуск без содержания или сократили зарплату? Будут ли штрафы и пени распространяться, пока уволенный не найдет работу и начнет получать доход?

Нет, начисление штрафов и пени запрещено. На период действия ЧП банки, МФО, онлайн-кредиторы, ломбарды не начисляют штрафы и пени по просрочке платежей по основному долгу и (или) вознаграждению по договорам банковского займа и (или) микрокредита физлицам.

  1. Попадают ли в категорию нуждающихся в отсрочке те, которым сократили зарплату, но они продолжают работать и получать минимальный доход?

Да, в случае если заемщик испытывает финансовые затруднения, он вправе обратиться в кредитную организацию с просьбой о предоставлении отсрочки по выплате сумм основного долга и вознаграждения. При этом заемщику не требуется предоставление документов, подтверждающих ухудшение финансового состояния. Заявление подается в кредитную организацию, в том числе с помощью электронной почты, онлайн-системы «банк-клиент», интернет-ресурса, мобильного приложения или других средств связи.

  1. Каким образом отсрочка отразится на кредитной истории заемщика?

Приостановление выплат пострадавших в результате введения ЧП не является основанием для ухудшения кредитной истории заемщика и предоставления негативной информации о заемщике в кредитные бюро.

  1. Опишите механизм погашения платежей по кредитам по истечении 90 дней. Необходимо будет погасить весь долг сразу или частично?

По истечении 90 дней отсрочки решение по увеличению срока договора займа или распределению суммы отсроченной задолженности на оставшийся срок договора займа будет приниматься кредитной организацией самостоятельно в рамках договорных отношений кредитора и заемщика.

  1. Какие документы могут подтверждать ухудшение финансового положения и где можно их собрать?

По социально уязвимым слоям населения, получателям АСП, безработным, которые зарегистрированы в местном органе занятости, кредитные организации проведут работы в одностороннем порядке и уведомят о приостановлении выплат.

Остальным категориям граждан необходимо предоставить заявление об ухудшении финансового состояния в кредитные организации.

Так, физлицам, финансовое положение которых ухудшилось в связи с введением ЧП , необходимо подать заявление, составленное в произвольной форме и содержащее причину приостановления выплат. Предоставление заемщиком физическим лицом документов, подтверждающих ухудшение его финансового состояния, не требуется.

Субъектам бизнеса помимо заявления необходимо предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.

Заявление и документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния, могут быть поданы в кредитную организацию в любой момент в период с 16 марта до 15 июня 2020 года.

  1. Какие сроки рассмотрения заявлений, которые применимы в отношении всех БВУ?

По заявлениям заемщиков физлиц, финансовое состояние которых ухудшилось, кредитор рассматривает заявление заемщика, принимает решение о приостановлении выплат в течение 10 (десяти) рабочих дней.

  1. Почему банки требуют финансовый анализ и заявление у людей в период карантина?

Кредитная организация не может требовать документы и сведения, подтверждающие ухудшение финансового состояния гражданина. Решение о приостановлении выплат принимается только на основании заявления заемщика.

  1. В связи с чем банки отказываются давать людям отсрочку по займам? С чем это связано?

Решение об отказе в приостановлении выплат принимается банками в случае наличия у кредитной организации информации об отсутствии ухудшения финансового состояния физлица.

  1. Нужно ли иметь какие – либо подтверждающие бумаги о временной потери платежеспособности человека в период ЧП? Или достаточно оставить заявление в банке?

В случае, если финансовое состояние ухудшилось, и Вы не относитесь к категории к социально уязвимых слоев населения, а также получателям АСП и безработным, зарегистрированным в местном органе занятости, необходимо обратиться в кредитную организацию с заявлением, которое составлено в произвольной форме и содержит причину приостановления выплат. Предоставление документов, подтверждающих ухудшение финансового состояния физлиц, не требуется.

Субъектам бизнеса, помимо заявления, необходимо предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.

Заявление и документы могут быть поданы в кредитную организацию в любой момент в период с 16 марта до 15 июня 2020 года

  1. Почему программа поддержки распространяется только на беззалоговые кредиты? Почему нет единого подхода ко всем заёмщикам, ведь данная ситуация для всех критическая?

Меры поддержки населения и субъектов МСБ в период ЧП распространяются на все банковские займы и микрокредиты, выданные до 16 марта 2020 года.

  1. Почему банками взимается комиссия по рассмотрению заявлений касательно отсрочки?

Кредитным организациям запрещается взимать с заемщиков комиссии и иные платежи за рассмотрение заявления о приостановлении выплат и изменении договоров залога и иных связанных договоров.

  1. Каким образом предоставляется согласие заемщика на отсрочку? Есть ли утвержденная процедура? Как быть с теми, кто хочет и может продолжать оплачивать, особенно, если проценты все-таки продолжают начисляться?

Предоставление отсрочки гражданам, относящимся к социально уязвимым слоям населения, получателям АСП и зарегистрированным безработным, осуществляется только с их согласия. Иные физлица, а также субъекты МСБ для получения отсрочки должны подать заявление в свой банк или небанковскую кредитную организацию.

При этом любой заемщик имеет право не прибегать к отсрочке и продолжить осуществление платежей по кредиту в прежнем режиме.

  1. Какие меры будут применяться к тем организациям, которые отказываются оказывать меры поддержки. Сейчас многие граждане столкнулись с компаниями, которые говорят, что они не банки и работают только по Гражданскому Кодексу, поэтому Приказ Агентства к ним не относится. Что делать их клиентам?

Порядок предоставления отсрочки, утвержденный приказом Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, распространяется на все кредитные организации, в том числе банки, МФО, ломбарды, компании онлайн-кредитования, кредитные товарищества.

Важно отметить, что в соответствии с указом президента на период кризисных ситуаций определен особый механизм функционирования государственного управления в РК. Он предоставляет госорганам право принятия актов, предусматривающих особый порядок регулирования, контроля и надзора, осуществления иных функций.

В этой связи, в случае необоснованного отказа в предоставлении отсрочки, заемщики вправе обратиться с жалобами в Агентство, по результатам рассмотрения которых финансовый регулятор примет меры в соответствии со своими полномочиями.

  1. Как оформляется согласие заемщика без его заявления? В случае с увеличением процентной нагрузки? Такой порядок может быть не выгоден заемщику, процедура по которому проходит автоматически. Каким образом можно отказаться от процедуры?

В соответствии с правилами кредитором осуществляется приостановление выплат на период с 16 марта до 15 июня 2020 года с согласия заемщика без требования заявления и подтверждающих документов и без подписания дополнительных соглашений к договорам банковского займа и (или) микрокредита.

Порядком определена обязанность кредитной организации уведомить заемщика о приостановлении выплат доступными способами.

На сегодня кредитными организациями проводится работа по доработке собственных интернет-ресурсов и мобильных приложений для дистанционного информационного обмена с заемщиками. Это позволит заемщикам, не выходя из дома, предоставить в кредитные организации необходимые сведения для получения отсрочки.

В случае отсутствия ответа заемщика в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня доставки уведомления, кредитная организация не предоставляет отсрочку платежей по основному долгу и вознаграждению по договорам банковского займа и (или) микрокредита на период с 16 марта по 15 июня 2020 года.

Как карантин в июле отразился на кредитовании?

Аналитики Halyk Finance оценили последствия ограничений.

10 Сентябрь 2020 09:55 4605

Фото: rbc.ru

Как отмечают аналитики Halyk Finance в своем отчете, в июле общий объем потребительских займов сократился на 0,7% м/м.

Согласно свежему исследованию инвестбанка, на фоне возобновления карантинных мер в июле объем выдачи новых потребительских займов сократился на 22,9% м/м, в результате чего общий объем выдачи кредитов физическим лицам за месяц снизился на 18,4%. Также произошло падение выдачи корпоративных займов на 22% м/м. В итоге совокупный объем выдачи кредитов в июле снизился на 22% м/м.

Какие сектора кредитуют банки?

Выдача займов юридическим лицам в июле упала на 21,9%, до 650,9 млрд тенге, что на 18,9% ниже по сравнению с июлем 2019 г. Портфель займов юридических лиц уменьшился на 0,1% м/м (-1% с начала года).

В разрезе секторов экономики в корпоративном кредитовании в июле выросли объемы ссудной задолженности в секторах строительства (+0,3%), обрабатывающей промышленности (1,7%), прочих отраслях промышленности (1,3%) и сельхозсекторе (2%). Одновременно произошло сокращение в секторах связи (-0.1%), торговли (-1.2%), транспорта (-0.6%) и горнодобывающей промышленности (-9.3%).

В итоге отраслевая структура корпоративного кредитования на конец июля выглядит следующим образом: 27,8% – прочие займы (27,9% на конец 2019 г.), 26,2% – промышленность (26% на конец 2019 г.), 23,2% – торговля (24% на конец 2019 г.), 9,7% – строительство (9% на конец 2019 г.), 7% – транспорт (7% на конец 2019 г.), 3,9% – сельское хозяйство (3,5% на конец 2019 г.), 2,1% – связь (2% на конец 2018 г.).

Кредитование МСБ

Тем временем, согласно отчету, банки увеличили кредитование малого и среднего бизнеса. Так, по итогам июля кредиты банков, выданные МСБ, показали рост на 1,3%, до 2,18 млрд тенге. Основными сегментами кредитования малого предпринимательства выступают торговля и промышленность. Доля кредитования МСБ в общем объеме кредита экономике на конец июля составила 15,6%.

Розничное кредитование

Кредитование населения замедлилось, отмечают в инвестбанке, рост в июле по сравнению с июнем составил всего 0,2%, в июне этот показатель составлял 1,5% по сравнению с маем. «Замедление связано с сокращением портфеля потребительских кредитов на 0,7% на фоне возобновления карантинных мер. При этом займы на строительство и приобретение жилья увеличились на 2,6%. Объем выдачи новых потребительских займов в июле упал сразу на 22,9%, а займов на строительство и приобретение жилья – на 0,9%», – отмечают аналитики Halyk Finance.

В результате совокупный объем выдачи кредитов физическим лицам за месяц составил 353,6 млрд тенге, что на 18,4% меньше, чем в июне, и ниже на 37,1%, чем в аналогичном периоде 2019 года.

Жанторе Касым


Подпишитесь на наш канал Telegram!

Казахстанцы стали хуже отдавать микрокредиты

Доля просроченных микрокредитов, выданных физическим лицам, по итогам полугодия составила 14,8%, увеличившись с начала года почти вдвое.

09 Сентябрь 2020 08:00 1852

По состоянию на 1 июля 2020 года объем кредитов, предоставленных микрофинансовыми организациями (МФО), составил 355,1 млрд тенге. Это новый абсолютный рекорд. За апрель-июнь, во время которых в республике действовали карантинные меры, объем увеличился на 39 млрд тенге – и это также является максимальным квартальным ростом. Который вполне четко отражает влияние COVID-19 и мер, принимаемых для борьбы с ним, на благосостояние казахстанцев.

Вообще, за все время, что Нацбанк публикует данные по деятельности МФО республики (а эта практика началась в 2014 году), еще ни разу не наблюдалось квартального снижения. Это говорит о том, что спрос на микрокредиты в республике беспрерывно растет уже более шести лет. Но сейчас потребность в них растет как никогда – за последний год объем предоставленных ссуд вырос почти на 100 млрд тенге.

Однако в процентном отношении прирост достаточно стабилен. В целом за последний год объем предоставленных МФО кредитов увеличился на 37,6%. Подобные темпы (в диапазоне 34-38%) держатся уже два года подряд. Но в предыдущие годы сильный относительный рост был во многом связан с эффектом низкой базы. Сейчас же во главе угла стоит рост абсолютных показателей.

Еще один важный момент: если до 2020 года микрокредитование было прерогативой физических лиц, то теперь ими все более активно пользуется и бизнес. Если в начале года общий объем выданных займов юрлицам составлял 5,9 млрд тенге, то полгода спустя – 26,6 млрд тенге.

Качество кредитов падает

Однако резкий рост кредитного портфеля влечет за собой и рост просрочки. По данным Нацбанка, на 1 января 2020 года объем кредитов с просрочкой платежей в МФО у физических лиц составлял 7,5%, причем по 4% просрочка превысила 90 дней (NPL). Показатели три месяца спустя – 11,5% и 4,1% соответственно. Прошел еще квартал – и уже 14,8% и 6,7%.

По крайней мере с начала 2018 года качество ссудного портфеля не было хуже: на 1 июля 2019-го, к примеру, просрочены были платежи по 6,9% микрозаймов, а к токсичным относилось 3,1%.

Ситуация по юридическим лицам гораздо лучше. На 1 июля 2020 года к просроченным относилось 4,4% выданных бизнесу микрокредитов. При этом более чем по половине из них просрочка составляет не более 30 дней. Доля NPL достаточно низка – 1,5% (годом ранее – 5,9%).

Количество МФО продолжает расти

Спрос рождает предложение, и микрозаймы становятся более доступными. Особыми требованиями к заемщикам большинство МФО никогда особо не отличались (надо сильно постараться, чтобы в кредите было отказано), так еще и самих микрофинансовых организаций стало больше. По итогам 2019 года их количество выросло более чем на четверть (со 157 до 199 единиц), в I квартале 2020-го рост продолжился – до 201 МКО. Во II квартале количество выросло до 218 единиц.

При этом по-настоящему крупных МФО в республике относительно немного. По состоянию на 1 июля 2020 года суммарный объем активов микрофинансовых организаций составил 441,5 млрд тенге. И около 65% приходится на четыре компании:

  • Активы KMF (КМФ) составляют 155,4 млрд тенге. Это больше, чем у 9 из 27 банков республики на ту же дату.
  • «Тойота Файнаншл Сервисез Казахстан» – 74,7 млрд тенге.
  • «ОнлайнКазФинанс» – 31,8 млрд тенге.
  • «Арнур Кредит» – 21,3 млрд.

На эти же МФО приходится 68% всех предоставленных на 1 июля 2020 года микрокредитов, 73% всех обязательств и 53% совокупной прибыли.

Средняя прибыль – 30,5 млн тенге в день

К слову, о прибыли. Микрофинансовые организации – дело весьма доходное. По итогам первого полугодия 2020 года совокупная нераспределенная прибыль всех МФО республики составила 10,2 млрд тенге. Однако тут есть пара нюансов:

  • В первом полугодии 2019 года прибыль составляла 10,5 млрд тенге, то есть была больше, чем сейчас.
  • Основной вклад внес I квартал, когда МФО заработали 7,4 млрд тенге. Результаты апреля-июня – менее 2,8 млрд тенге. И это худший результат за последние 10 кварталов.

Но и такой результат достаточно неплохой – во II квартале 2020 года микрофинансовые организации зарабатывали в среднем по 30,5 млн тенге каждый день.

Впрочем, заработать получается далеко не у всех. Прибыль по итогам квартала получили лишь около 44% МФО (97 ед.). 10 организаций завершили квартал в ноль, остальные отработали его в минус убыток. Если рассматривать ситуацию с начала года, то она несколько лучше – 119 организаций получают доход, еще 21 отработали полугодие в ноль.

Алексей Никоноров


Подпишитесь на наш канал Telegram!