В целях обеспечения прозрачности условий оказания потребителям финансовых услуг и повышения их качества Департаментом защиты прав потребителей финансовых услуг Национального банка с учетом международного опыта проводится анализ деятельности совершенных действий (бездействий) финансовых организаций, которые могут содержать признаки недобросовестных практик.
Мы считаем, что необходимо рассмотреть вопрос введения на законодательном уровне ответственности за применение недобросовестных практик, а перечень выявленных примеров, которые могут содержать признаки недобросовестных практик финансовых организаций, будет размещаться на официальном сайте Национального банка РК и актуализироваться по мере их выявления.
На наш взгляд, к недобросовестным практикам можно отнести:
- представление потребителям информации, которая прямо или косвенно, в том числе посредством замалчивания, двусмысленности или преувеличения, может ввести их в заблуждение;
- распространение недостоверной, ложной или неполной информации;
- непредставление либо несвоевременное представление информации, необходимой для принятия клиентом обдуманного решения;
- представление либо непредставление информации, которая приводит или может привести потребителя к принятию решения по сделке, которое он бы не принял при других обычных обстоятельствах, и (или) к искажению экономических интересов потребителей;
- включение в договоры условий, ограничивающих свободу выбора клиента.
Существует ряд факторов, способствующих совершению недобросовестных действий на финансовом рынке. Рассмотрим основные из них.
Первый – это динамичное развитие финансового рынка, которое постоянно создает новые практики, что требует чрезвычайно быстрого и не всегда возможного изменения регулирования. Второй фактор связан с недоступностью и низким качеством информации, используемой потребителем для принятия решений, и, наконец, третий и немаловажный фактор – это недостаточный уровень финансовой грамотности потребителей.
Наиболее часто встречающиеся в Казахстане случаи действий (бездействия), содержащие признаки недобросовестных практик:
- Недобросовестные практики продаж финансовых услуг, в том числе по навязыванию потребителю финансовых услуг посредством маркетинговых акций или рекламных сообщений банка. Часто представитель финансовой организации реализует банковский продукт, искажая или утаивая от потребителя действительные условия сделки, используя недостаточную финансовую грамотность клиента. Некорректная реализация финансового продукта или услуги может происходить непреднамеренно, например когда при заключении сделки не было уделено должного внимания ее условиям, либо потребителем неверно интерпретировано их изложение продавцом.
- При подписании договора банковского займа:
- непредставление разъяснений клиенту до заключения договора банковского займа, что досрочный/частично досрочный возврат (погашение) кредита, расторжение заключенных с банком кредитных договоров производится посредством обязательного письменного обращения в банк;
- непредоставление в процессе заполнения договора банковского займа возможности отказаться от дополнительных услуг, так как заявка якобы уже содержит отметки о согласии с дополнительными услугами (например, оформление страхового полиса по страхованию от несчастного случая), мотивируя это особенностями программного обеспечения либо стандартной формой договора банковского займа;
- непредоставление в процессе заполнения договора банковского займа возможности выбора предпочтительного для потребителя метода погашения кредита (аннуитетный платеж или дифференцированный платеж), мотивируя это особенностями программного обеспечения либо стандартной формой договора банковского займа;
- непредставление заявителю информации о возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования и иных договоров на оказание платных услуг;
- непредставление заявителю информации о возможности заключения договора страхования имущества в иных страховых компаниях, не аккредитованных банком;
- навязывание сопутствующих продуктов – кредитных карт, карт рассрочки, SMS-оповещения и т. д., в том числе и по продуктам, которые не имеют отношения к заключаемому договору банковского займа, при продаже которых кредитный менеджер банка выступает как агент;
- представление клиентам недостоверных пояснений о причинах отказа в кредите, якобы связанных с черными списками;
- включение в условия кредитных договоров более одного вида штрафных санкций за один факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) кредитополучателем условий кредитного договора;
- включение в кредитные договоры условий, предоставляющих использование в кредитных договорах сложных смысловых конструкций, в том числе содержащих многочисленные ссылки на пункты заключаемого договора, локальные правовые акты банка, а также иные источники информации, размещенные на сайте банка.
- При подписании договора добровольного страхования – включение в договоры добровольного страхования взаимоисключающих положений, которые приводят к невозможности получения добросовестными потребителями страховых выплат.
При обращении в финансовую организацию за получением финансового продукта необходимо провести анализ аналогичных финансовых продуктов (ставка, срок, сопутствующие комиссии, вознаграждение и т. д.) путем очного посещения офисов как минимум трех финансовых организаций либо воспользовавшись информацией, размещенной на сайте финансовых организаций, чтобы сравнить условия по необходимому вам финансовому продукту.
Следует обратить внимание на наиболее важные положения договоров по самым распространенным финансовым продуктам.
До подписания договора банковского займа непременно ознакомьтесь с основными условиями договора: сумма, срок, валюта займа, размер ставки вознаграждения, годовая эффективная ставка вознаграждения. В договоре обязательно должно быть определено, каким методом вы будете возвращать кредит – аннуитетным или дифференцированным, какие штрафы и пени банк начислит за просрочку платежа.
Банк обязан приложить к договору банковского займа памятку, в которой потребитель может увидеть все условия по кредиту.
До подписания договора банковского вклада необходимо обращать внимание на:
- размер ставки вознаграждения, в том числе ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальную стоимость) на дату обращения;
- порядок изменения размера ставки вознаграждения и способ уведомления об этом;
- возможность пополнения/изъятия вклада;
- порядок досрочного частичного изъятия вклада и расторжения договора вклада;
- порядок пролонгации срочного и сберегательного вкладов после истечения срока.
Что касается договоров страхования, обращаем внимание, что подписанный сторонами договор по добровольному виду страхования считается заключенным по взаимному согласию сторон. При этом необходимо внимательно изучить условия договора. Особое внимание обратить на размеры страховых премий, сумм, франшизы, перечень страховых случаев и исключения из них, условия расторжения договора, в том числе досрочного, и т. д.
Всегда четко оценивайте свои возможности по обслуживанию займов!
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
