На каких условиях банки предоставляют данную услугу? По словам заместителя начальника управления потребительского кредитования Евразийского банка Диаса Шарипжанова, их банк работает со всеми компаниями, даже если их обороты небольшие. Также и в Банке Хоум Кредит отметили, что минимальной суммы по объему оборотных средств компании нет, но, как показывает практика, рекомендуемая сумма обычно от 1 млн тенге. При этом юридическое лицо должно быть зарегистрировано, работать не менее шести месяцев и иметь полный пакет документов для регистрации.
Более важным фактором для Евразийского является сегмент бизнеса, в котором компания работает. Ключевые показатели — спрос у покупателей на товары, сегмент кредитования, потенциал магазина, срок работы и основной — риски по клиентам данного партнера.
Что касается комиссии банка, то, как отметили в Евразийском, все зависит от продуктов, которые выбирают партнеры, эти моменты обсуждаются во время презентации продуктов. В Банке Хоум Кредит заверили, что при оформлении классических кредитов комиссии банка не будет, однако комиссия предусмотрена от 2,9% при подключении рассрочки для клиентов.
Само оформление кредита обычно занимает около 15 минут, сообщили нам в обоих банках. Решение по кредиту занимает от одной до пяти минут. Кредит оформляют сотрудники банка или магазина.
"Весь процесс оформления максимально прозрачный, – говорит Диас Шарипжанов из Евразийского банка. – Клиенту выдается полный пакет документов (договор банковского займа, график погашения, уведомление об одобрении кредита). Данная программа популярна у нас на рынке не первый год. Это отличная возможность развития бизнеса, привлечение новых клиентов, расширение базы лояльных клиентов как для банка, так и для компаний".
"В данный момент в сфере потребительского кредитования мы наблюдаем рост продаж, – отмечают в Банке Хоум Кредит. – В основном это связано с такими факторами, как послабление карантинных мер, увеличение доли покупок в кредит, наличие скидок в магазинах или рассрочки, а также широкая линейка предлагаемых товаров на рынке".
На что обращают внимание бизнесмены при подключении данной услуги? По словам Сакена Мусина, директора ТОО Artus Group, которое занимается изготовлением корпусной мебели под заказ, перед заключением договора о подключении услуги POS-кредитования важно обговорить все детали с банком, в том числе меры своей защиты в случае отказа клиента от кредита или рассрочки. Это особенно важно, если компания уже начала нести расходы на изготовление товара или предоставление услуги. Он столкнулся с таким казусом, когда работал с одним из банков. Тогда клиент, видимо, найдя более подходящие для него условия у других поставщиков, расторг договор займа с банком.
"По заказу клиента мы месяц занимались изготовлением мебели, а это транспортные, накладные расходы и т. д., но клиент передумал, аннулировал свой кредит, нас банк об этом не известил. Через месяц нас просят вернуть деньги, а мы уже закупились. Конечно, было неприятно. В итоге мы перешли в другой банк, где процедура возврата кредита рассрочки пошагово регулируется. Вообще, если клиент передумал, то в течение 14 дней он имеет право аннулировать договор, он трехсторонний, но ведь мы закупаем материалы, несем транспортные расходы, оплачиваем труд рабочих, и мы не можем дать согласие на возврат. В такие моменты нужно стараться найти компромисс, который бы всех устраивал", – рассказал бизнесмен.
По его словам, все больше клиентов выбирают рассрочку, а не кредит. Это связано с тем, что многие из них обращаются за заказом мебели уже после проведения ремонта в доме, который и так требует немалых затрат. К тому же платежеспособность населения падает. Важную роль играет и наличие у банка мобильного приложения, которое позволяет в несколько минут сразу на месте, без бумажного оформления, закрыть сделку, особенно если сумма заказа немалая. Так, у его компании средний чек колеблется от 300 тысяч до 1 млн тенге.
"По своему опыту знаю, если клиенты уходят подумать, то больше половины не возвращается, то есть сделка не закрывается, – говорит Сакен Мусин. – Я собираюсь делать акцент именно на рассрочке".
"Банкам нужно быть полояльнее с документацией, требованиями, – делится своим мнением и Айбек Байгулиев, руководитель ТОО KlasstaStar, которое занимается продажей массажного оборудования и также подключило услугу POS-кредитования одного из банков. – Клиенты не хотят в качестве поручителей давать контакты даже своих родственников, в некоторых случаях банки требуют рабочий телефон. В основном пока 70% идут в рассрочку. В кредит многие клиенты не соглашаются. В нашем банке рассрочку дают на год, это удобно. Я рекомендую без раздумий подключать POS-кредитование. Конечно, хорошо, когда у банка есть мобильное приложение для оформления кредита. Но и без него сейчас все проходит оперативно, за две минуты приходит ответ от банка о том, подходит клиент или нет. Он подписывает документы, мы отдаем ему товар. Как только сдаем в банк весь пакет документов, через час получаем деньги".
Своим мнением о том, какие риски могут быть у магазинов в связи с данной услугой, рассказал и Марат Каирленов, экономист, директор ТОО "Улагат Консалтинг Групп".
"Теоретически здесь два риска. Во-первых, клиент, не разобравшись, может купить товар с помощью займа по высоким процентам. И потом весь последующий негатив, начиная с того, что дорого купил, возможные неплатежи и разбирательства с коллекторами, будет распространяться не только на банк, но и на этот магазин. Во-вторых, у клиента закрепится мнение, что в этом магазине купил дорого. Также при сложной ситуации у банков все их проблемы автоматически будут связываться с наличием проблем и у магазинов", – заключил эксперт.
В целом сегмент POS-кредитования растет и развивается во всем мире. Более того, он быстрее прочих восстанавливается после кризисов. Большинство участников рынка рассматривают POS-кредиты в первую очередь как канал привлечения новых клиентов и повышения кросс-продаж. Как показывает практика, четверть клиентов, которым был одобрен POS-кредит, позже начинают пользоваться другими продуктами или услугами банка.
Гульсум Кунелекова, Жанторе Касым
Подписывайтесь на Telegram-канал Atameken Business и первыми получайте актуальную информацию!
