Как указывается в проекте, по данным Национального банка Республики Казахстан и агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, на протяжении последних нескольких лет наблюдается рост портфеля кредитов физических лиц:
- на 1 января 2018 года – 4,3 трлн тенге;
- на 1 января 2019 года – 5,0 трлн тенге;
- на 1 января 2020 года – 6,3 трлн тенге;
- на 1 декабря 2021 года – 9,8 трлн тенге.
Так, сумма задолженности физических лиц, просроченной свыше 90 дней, в динамике последних лет составила:
- на 1 января 2018 года – 414,5 млрд тенге (9,6% от ссудного портфеля физических лиц);
- на 1 января 2019 года – 410,2 млрд тенге (8,2%);
- на 1 января 2020 года – 408,2 млрд тенге (6,5%);
- на 1 января 2021 года – 454,0 млрд тенге (6,2%);
- на 1 декабря 2021 года – 422,0 млрд тенге (4,3%).
При этом банки и прочие организации кредитования вынуждены тратить значительные средства на судебные процедуры, и, несмотря на высокий процент обеспеченных залогом кредитов и высокий показатель положительных решений судов, процент возврата по кредитам остается очень низким (на уровне 10-11%).
Ежегодно в Национальный банк Республики Казахстан поступает порядка 6 тысяч обращений/жалоб на деятельность финансовых организаций, в том числе от проблемных заемщиков с просьбами о реструктуризации и списании задолженности.
В большинстве случаев заемщики жалуются на потерю работы и/или кормильца, ухудшение здоровья и другое, что приводит к невозможности обслуживания кредита и потере залога (недвижимости).
Так, по состоянию на 1 января 2018 года количество исполнительных документов достигло 1,6 млн на общую сумму 1,03 трлн тенге.
На 1 января 2019 года на исполнении находилось 1,2 млн исполнительных документов на сумму 2,8 трлн тенге, к началу 2020 года количество исполнительных документов увеличилось до 2,1 млн при уменьшении общей суммы до 1,1 трлн тенге.
На 1 января 2022 года количество исполнительных документов составило 3,8 млн на сумму 3,9 трлн тенге.
При этом из указанных исполнительных документов возвращены взыскателю без исполнения в связи с отсутствием у должника имущества, в том числе денег, ценных бумаг или доходов, на которые может быть обращено взыскание:
- на 1 января 2018 года – 261,5 тыс. документов на сумму 0,3 трлн тенге;
- на 1 января 2019 года – 126,9 документов на сумму 2,1 трлн тенге;
- на 1 января 2020 года – 38,5 тыс. документов на сумму 0,1 трлн тенге;
- на 1 января 2022 года – 142,5 тыс. документов на сумму 0,4 трлн тенге.
Указанные статистические данные министерства юстиции Республики Казахстан свидетельствуют о том, что в ряде случаев инструменты взыскания не являются достаточно эффективными и не приносят результата, кредиторы не получают своего удовлетворения, а должники продолжают находиться под тяжестью долгового бремени, приводят данные в минфине.
Внесудебное банкротство
По основополагающим положениям проекта закона к физическому лицу, имеющему долг в размере до 1600 месячных расчетных показателей и в отношении которого имеется исполнительный документ, возвращенный взыскателю в связи с отсутствием имущества, предлагается применять процедуру внесудебного банкротства.
Наличие исполнительного листа, возвращенного по указанному основанию, свидетельствует о том, что должник не имеет средств для оплаты долга и данный факт уже подтвержден в ходе исполнительного производства.
Процедуру внесудебного банкротства также могут применить граждане, чьи обязательства по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита, а также по договору о взыскании задолженности и (или) договору уступки права требования, заключенному между коллекторским агентством и кредитором, не исполнены в течение пяти лет со дня наступления срока их исполнения
На сайте уполномоченного органа будет размещаться объявление о применении в отношении должника процедуры внесудебного банкротства, и в течение 6 месяцев информация о должнике будет доступна для всех кредиторов.
В случае если в течение указанного периода в собственность должника поступило имущество или иным образом существенно изменилось его имущественное положение, должник обязан обратиться с заявлением о прекращении процедуры внесудебного банкротства.
Кредитору также предоставляется право обращения с аналогичным заявлением при выявлении им наличия в собственности должника имущества, подлежащего государственной регистрации либо если должник при применении процедуры внесудебного банкротства указал меньший размер задолженности, чем имеется в действительности, что позволило ему воспользоваться данной процедурой.
Прекращение процедуры не освобождает должника от исполнения обязательств.
Однако, если в течение указанного периода подобных обстоятельств не выявлено, процедура внесудебного банкротства завершается, должник объявляется банкротом и освобождается от долгов, за исключением обязательств по уплате алиментов и по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью.
Данная процедура является незатратной для должника.
Вместе с тем для должника наступают определенные последствия, а именно:
- в течение 5 лет лицо не сможет получать займы в банках и микрофинансовых организациях;
- в течение 3 лет не сможет выехать за пределы Республики Казахстан, за исключением случаев необходимости проведения лечения, сопровождения близкого родственника на лечение и проведения погребения близкого родственника за пределами Республики Казахстан.
Повторно такой процедурой граждане вправе воспользоваться через 7 лет.
Судебное банкротство
В случае неисполнения (невозможности исполнения) гражданином плана восстановления платежеспособности кредиторы вправе, а сам должник обязан обратиться в суд с заявлением о применении судебного банкротства.
Основаниями для применения судебного банкротства законопроект устанавливает следующие случаи:
1) задолженность составляет более 1600-кратного размера месячного расчетного показателя, установленного на 1 января соответствующего финансового года законом о республиканском бюджете;
2) размер всех обязательств должника, в том числе срок исполнения которых не наступил, превышает стоимость принадлежащего ему имущества;
3) должником приняты меры по проведению урегулирования задолженности по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита;
4) процедура восстановления платежеспособности, внесудебного и судебного банкротства не применялась в отношении должника в течение семи лет, предшествующих подаче заявления.
Имущество реализуется финансовым управляющим согласно плану продажи на электронных торгах или методом прямой продажи, за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание, согласно Закону Республики Казахстан "Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей". Также взыскание не может быть обращено на единственное жилище должника, не являющееся обеспечением исполнения обязательств.
Средства, вырученные от реализации имущественной массы должника, направляются на удовлетворение требований кредиторов в строгом соответствии с установленной законом очередностью.
Срок проведения судебного банкротства – 6 месяцев.
По окончании процедуры судебного банкротства суд утверждает заключительный отчет финансового управляющего и принимает решение об освобождении гражданина от долгов с учетом заключения финансового управляющего.
Возможность освобождения гражданина от долгов по результатам продажи его имущества в ходе процедуры судебного банкротства наряду с восстановлением платежеспособности на основе плана является еще одним способом для должника получить возможность избавиться от чрезмерной долговой нагрузки. Однако следует понимать, что освобождение от долгов не всегда будет являться логическим завершением процедуры судебного банкротства конкретного лица.
После завершения процедуры судебного банкротства в отношении должника наступают последствия, аналогичные тем, которые возникают при завершении процедуры внесудебного банкротства, подчеркивают в проекте закона.
Майра Медеубаева
