Решение о получении кредита – ответственный шаг.
Все заемщики должны понимать, что кредит легче получить, чем его погасить. И чтобы не угодить в долговую яму, потенциальному заемщику, прежде чем принять решение о получении кредита, необходимо знать пять шагов к грамотному заимствованию.
Шаг 1. Убедитесь, что можете себе позволить купить товар в кредит.
До того, как принять решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, что потребность в приобретении этого товара превышает все риски, связанные с обслуживанием кредита. Необходимо оценить свои финансовые возможности и рассчитать, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту незначительно отражались на семейном бюджете.
Идеальный вариант – если ежемесячный платеж по займу не будет превышать 20% семейного бюджета.
Шаг 2. Найдите наиболее подходящие условия кредитования.
Прежде чем заключить договор банковского займа, необходимо изучить условия предоставления займов нескольких банков и обратить особое внимание на:
- Ставку вознаграждения по займу (скорость и удобство оформления кредитов в магазинах зачастую компенсируются высокими процентными ставками);
- Годовую эффективную ставку вознаграждения (годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) – реальная стоимость кредита. Чем меньше размер ГЭСВ, тем выгоднее условия кредитования. На момент заключения договора банковского займа ГЭСВ не может превышать 56%. Самостоятельно рассчитать размер ГЭСВ можно здесь: http://nationalbank.kz/?docid=1382&switch=russian);
- Метод погашения займа: аннуитетный (с погашением равными платежами) или дифференцированный (с погашением основного долга равными долями) либо другой метод в соответствии с внутренними правилами банка;
- Срок кредитования (чем дольше срок кредитования, тем меньше ежемесячный платеж и большая сумма вознаграждения подлежит оплате банку);
- Размер ежемесячного платежа, итоговую сумму выплат (ежемесячный платеж включает часть основного долга, начисленное за месяц вознаграждение и иногда комиссии банка; необходимо сравнить сумму получаемого займа с суммой, подлежащей выплате (в графике погашения задолженности));
- Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, не может превышать в течение девяноста дней просрочки 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, по истечении девяноста дней просрочки не может превышать 0,03 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.
- Условия договора банковского займа. По желанию заемщика банк обязан предоставить для ознакомления копию типовой формы договора. Договор банковского займа должен содержать:
1) дату заключения договора;
2) цель банковского займа;
3) общую сумму и валюту займа;
4) срок займа;
5) вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размер ставки вознаграждения в годовых процентах, размер ГЭСВ на дату заключения договора;
6) порядок расчета плавающей ставки вознаграждения в случае, если договором предусмотрена плавающая ставка вознаграждения;
7) способ погашения (наличными, в безналичном порядке);
8) метод погашения займа;
9) очередность погашения задолженности по займу;
10) порядок исчисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременные погашения и уплату вознаграждения. При выдаче займа физическому лицу указываются предельный размер неустойки (штрафа, пени), а также порядок их исчисления, предусмотренный Законом РК "О банках и банковской деятельности в РК";
11) полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа;
12) порядок (через кассу, на банковский счет через удаленный терминал и другие по согласованию сторон), периодичность погашения займа и вознаграждения;
13) обеспечение (вид: залог, неустойка, гарантия, поручительство, удержание и иные виды), за исключением займа, предоставляемого без обеспечения;
14) меры, принимаемые банком при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору;
15) срок действия договора;
16) виды и сроки отчетности, представляемой заемщиком-юридическим лицом банку;
17) указание о наличии согласия заемщика (созаемщика) на предоставление сведений о нем в кредитные бюро и на предоставление кредитным бюро банку кредитного отчета о нем, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств;
18) информацию о почтовом и электронном адресе банка, а также данные о его официальном интернет-ресурсе.
Шаг 3. Ознакомьтесь с историей и репутацией банка
Предоставление кредитов – лицензируемый вид банковской деятельности. В этой связи банк должен иметь лицензию уполномоченного органа на предоставление кредитов. Лучше брать кредит в банке, проверенном временем, с хорошей репутацией. Но в этом случае следует иметь в виду, что условия кредитования будут жестче, чем, например, в развивающемся банке, который только нарабатывает клиентскую базу и предоставляет более льготные условия кредитования.
Шаг 4. Исполняйте обязательства по займу в срок
Подписывая договор банковского займа, заемщик обязуется исполнять обязательства по погашению займа в срок, установленный графиком погашения задолженности. Лучше, если платеж по займу вносить за 2-3 дня раньше установленного срока, таким образом заемщик обезопасит себя от непредвиденных обстоятельств (выходные и праздничные дни, сбои в банковской системе и др.), из-за которых может наступить просроченная задолженность.
Шаг 5. Получите рекомендации банка при отсутствии возможности оплачивать кредит и получите помощь в случае нарушения ваших прав и интересов
В случае возникновения непредвиденной ситуации (например, потеря работы или внезапная болезнь) заемщику следует обратиться в банк для реструктуризации задолженности: пролонгации срока кредитования, временной отсрочки платежей, изменения ставки вознаграждения и др.
Банк в течение 15-ти календарных дней после получения письменного заявления заемщика должен рассмотреть предложенные изменения в условия договора банковского займа и в письменной форме сообщить заемщику: о согласии с предложенными изменениями в условия договора банковского займа, о своих предложениях по изменению условий договора банковского займа либо об отказе в изменении условий договора банковского займа с указанием мотивированного обоснования причин такого отказа.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
