Напомню, что 26 июня 2019 года подписан Указ Президента Республики Казахстана "О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Республики Казахстан" по беззалоговым потребительским займам.
Механизм реализации указа разработан Правительством Республики Казахстан и Национальным банком Республики Казахстан по двум ключевым направлениям.
Целью первого направления, работа по которому продолжается, является оказание прямой и адресной финансовой помощи заемщикам, отнесенным к категории граждан, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, путем погашения государством задолженности по основному долгу и начисленному по нему вознаграждению по состоянию на 1 июня 2019 года по беззалоговым потребительским займам, находящимся на балансовых счетах в банках второго уровня и микрофинансовых организациях. Общая сумма задолженности на каждого заемщика не должна превышать 3 миллиона тенге. Размер погашения задолженности – до 300 тыс. тенге на одного заемщика.
Цель второго направления, работа по которому уже завершилась, – списание банками второго уровня и микрофинансовыми организациями всем гражданам Республики Казахстан начисленных сумм штрафов и пени по беззалоговым потребительским займам и возмещение государством части списанной задолженности в размере 30%.
ВОПРОС. По каким критериям отбирали потенциальных должников?
ОТВЕТ. Помощь государства в погашении беззалоговых потребительских займов, выданных банками и микрофинансовыми организациями, оказывается гражданам, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации, это:
- многодетные семьи;
- семьи, получающие выплаты по случаю потери кормильца;
- семьи, имеющие детей-инвалидов, инвалидов с детства старше 18 лет;
- получатели государственной адресной социальной помощи;
- дети-сироты;
- дети, оставшиеся без попечения родителей, не достигшие 29 лет, потерявшие родителей до совершеннолетия.
Списки лиц, которым осуществляется погашение задолженности до 300 тыс. тенге, формируются Министерством труда и социальной защиты населения РК. В соответствии с требованиями указа погашению до 300 тыс. тенге подлежит задолженность перед банками и микрофинансовыми организациями граждан, обозначенных выше, по состоянию на 01.06.2019г. по беззалоговым потребительским займам, вне зависимости от их уровня дохода и наличия просрочки по займам.
ВОПРОС. По какому принципу выбирают банк и сумму, на которую планируют списать кредиты населения, и как работает сам механизм реализации программы?
ОТВЕТ. В случае если задолженность по беззалоговому потребительскому займу превышает 300 тыс. тенге, но составляет не более 3 млн. тенге, то оказывается помощь государства в погашении части задолженности в сумме до 300 тыс. тенге. Оставшаяся задолженность (свыше 300 тыс. тенге) подлежит погашению заемщиком самостоятельно.
Погашение общей задолженности по потребительским беззалоговым займам свыше 3 млн. тенге не подпадает под требования указа Президента.
Для расчета учитывается суммарная задолженность одного человека по всем беззалоговым потребительским кредитам (основной долг + вознаграждение, учитываемое на балансе банка/МФО) независимо от количества займов и кредиторов.
Если человек имеет несколько кредитов, то 300 тыс. тенге, предназначенные для погашения задолженности, будут погашены в следующей очередности:
- в первую очередь погашается задолженность по займам и (или) микрокредитам с наибольшим размером ГЭСВ;
- во вторую очередь погашается задолженность по займам и (или) микрокредитам с наибольшей задолженностью по основному долгу и вознаграждению по состоянию на 1 июня 2019 года;
- в третью очередь погашается задолженность по займам и (или) микрокредитам с наиболее ранней датой заключения договора займа и (или) микрокредита.
ВОПРОС. Какие банки участвуют в данной акции?
ОТВЕТ. В соответствии с пунктом 1 статьи 45 Конституции Республики Казахстан указы Президента Республики Казахстан имеют обязательную силу на всей территории Республики.
Соответственно, все банки и микрофинансовые организации, в ссудном портфеле которых имеется задолженность по беззалоговым потребительским займам лиц, обозначенных в указе, обязаны своевременно осуществить все мероприятия, связанные с реализацией Указа.
ВОПРОС. Может ли гражданин, которому простили займы, получить кредит в будущем?
ОТВЕТ. Погашение по кредитам граждан, оказавшихся в тяжелой жизненной ситуации, производится вне зависимости от того, имеется ли по ним просроченная задолженность. Оказанная поддержка не влияет на оценку кредитоспособности заемщика.
Оценка кредитоспособности заемщика производится банками в соответствии с их внутренними правилами. При оценке учитываются своевременность выплат по предыдущим займам, все обязательства заемщика, его платежеспособность, социальный статус и другие факторы. Таким образом, не предоставление помощи, а дисциплинированность заемщика влияет на возможность получения кредитов в будущем.
С учетом долговой нагрузки также будут пересмотрены подходы к пруденциальному регулированию банков для более осмотрительного кредитования субъектами рынка.
Кроме того, в целях ограничения неуправляемого роста задолженности физических лиц Национальным банком разрабатываются поправки в законодательство Республики Казахстан по установлению запрета на начисление неустойки, комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием кредита, по всем потребительским займам физических лиц, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельностью, с просроченной задолженностью свыше 90 дней.
Ожидается, что указанный комплекс мер позволит исключить неуправляемый рост долговой нагрузки граждан, улучшить качество жизни граждан и не допустить накопление системных проблем в будущем.
ВОПРОС. Каким образом списание будет отражено в кредитной истории заемщика?
ОТВЕТ. Оказанная поддержка не влияет на оценку кредитоспособности заемщика. По сути, поддержка государства является погашением задолженности физических лиц, что само по себе не является негативным фактором, это нейтральная информация для получения будущих кредитов. Она не будет влиять на возможность граждан получать кредиты в дальнейшем.
В настоящее время Национальным банком совершенствуются подходы к оценке долговой нагрузки субъектами кредитования при выдаче займа, который будет учитывать все обязательства заемщика, его платежеспособность и социальный статус.
С учетом долговой нагрузки также будут пересмотрены подходы к пруденциальному регулированию банков для более осмотрительного кредитования субъектами рынка.
Кроме того, в целях ограничения неуправляемого роста задолженности физических лиц Национальным банком разрабатываются поправки в законодательство Республики Казахстан по установлению запрета на начисление неустойки, комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием кредита, по всем потребительским займам физических лиц, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельностью, с просроченной задолженностью свыше 90 дней.
Планируется, что законодательные поправки будут приняты до конца текущего года.
Ожидается, что указанный комплекс мер позволит исключить неуправляемый рост долговой нагрузки граждан, улучшить качество жизни граждан и не допустить накопление системных проблем в будущем.
ВОПРОС. Можно ли отказаться от погашения задолженности?
ОТВЕТ. Банковское законодательство не ограничивает заемщика в отказе улучшающих условий по договору банковского займа. В случае нежелания заемщика получить государственную поддержку в рамках указа, заемщик вправе обратиться в банк с соответствующим заявлением.
ВОПРОС. Как проверить заемщику статус участия в программе по погашению задолженности?
ОТВЕТ. Списки лиц, которым осуществляется погашение задолженности до 300 тыс. тенге, формируются Министерством труда и социальной защиты населения РК. В случае если заемщик не обнаружил себя в списке лиц, подпадающих под требования указа Президента, рекомендуем обращаться в данный государственный орган с приложением документов, подтверждающих статус категории лиц, обозначенной в указе Президента.
После завершения всех процедур по погашению задолженности информацию по погашению задолженности можно получить, обратившись в Государственную корпорацию "Правительство для граждан" или на веб-портале "Электронного правительства" www.egov.kz. Также граждане смогут проверять факт погашения займа:
- на сайте Министерства труда и социальной защиты населения РК – enbek.gov.kz;
- в Центрах обслуживания населения;
- по единому номеру дозвона 111.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
