Созаемщик для банка – это равноправный участник банковского займа, с которого кредитор вправе требовать исполнения всех обязательств, так же как и с основного должника.
Зачастую созаемщика путают с поручителем. Однако это две разные роли, которые имеют схожие обязанности, но отличаются существенно в правах.
Отличия поручителя и созаемщика
Созаемщик требуется чаще всего тогда, когда у заемщика не хватает своих доходов на обслуживание будущего кредита и требуется еще человек, имеющий доходы, в совокупности покрывающие выплаты по кредиту. Как известно, на обслуживание кредита законом разрешается выплата не более 50% официально подтвержденного дохода. В случае с поручителем его доход на размер суммы будущего кредита не влияет, так как он выступает лишь в качестве гаранта при неисполнении обязательств основного должника.
Таким образом, созаемщик привлекается, если дохода заемщика на оформление нужного размера кредита недостаточно. И доходы поручителя не учитываются в расчете максимального размера кредита заемщика, а также не влияют на размер кредита. Различия касаются и в части требования к платежеспособности. Если платежеспособность созаемщика суммируется с платежеспособностью заемщика, то платежеспособность поручителя должна быть достаточной для самостоятельного погашения платежей по кредиту вместе с процентами.
Созаемщик нужен при оформлении крупных кредитов, таких как ипотека, к примеру, и он нужен самому заемщику, ну а поручитель нужен банку для минимизации рисков при возврате долга. Заемщик может привлечь как созаемщика, так и поручителя одновременно.
Кто может быть созаемщиком?
Созаемщиком может быть любой человек. Чаще всего созаемщиками выступают близкие родственники: супруги, родители, дети, братья и сестры, реже гражданские супруги, партнеры по бизнесу, коллеги и друзья.
Необходимо учесть, что при оформлении ипотечного займа в банке людям, состоящим в законном браке, выступать созаемщиками обязательно. Например, если ипотеку оформляет супруг, то, соответственно, все бремя кредитного займа он делит со своей супругой, которая в случае развода имеет право на данную жилплощадь на равных с мужем правах. Для многих банков данное условие привлечения созаемщика является обязательным.
Права и обязанности созаемщика
Солидарное обязательство – это, согласно статье 287 Гражданского кодекса РК, обязательство со множественностью лиц, в силу которого каждый кредитор вправе требовать, а каждый должник обязан исполнять обязательство полностью.
При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения от всех должников, в том числе и от любого из них в отдельности.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Это означает, что каждый, кто соглашается стать созаемщиком по кредиту, должен знать, что, подписав кредитный договор, он становится таким же участником кредита, как и сам заемщик, то есть несет полную солидарную ответственность вместе с заемщиком.
Что касается прав, то, в отличие от поручителя, созаемщик имеет солидарное право на долю в кредите, в случае приобретения недвижимости имеет право стать совладельцем приобретаемого имущества.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
