Обычно банки требуют наличие поручителя в том случае, если у заемщика плохая кредитная история, низкий уровень официального дохода. Проще говоря, требуется поручительство, если выдача кредита конкретному лицу несет некоторые риски для банка. Что же делать, если вас просят стать поручителем по кредиту, какие права и обязанности имеет поручитель и, самое главное, каковы последствия, если вы станете участником договора займа в качестве поручителя?
Кто же такой поручитель?
Поручитель – это приглашаемое заемщиком лицо, которое обязуется перед кредитором отвечать за исполнение обязательства должника полностью или частично субсидиарно. Ответственность и права поручителя четко прописаны в Гражданском кодексе Республики Казахстан.
Когда заемщик перестает вносить платежи по кредиту, то банк имеет право требовать погашения задолженности у поручителя. Если заемщик и поручитель не выплачивают по кредиту, то банк имеет право обратиться в суд с исковым заявлением и взыскать с них задолженность в судебном порядке. Все действия банка по взысканию долга одинаково распространяются как на заемщика, так и на поручителя.
При солидарной ответственности банк может сам выбирать должника, требовать от любого из должников исполнения в полном объеме, а при субсидиарной взыскание обращается на поручителя, если банк не может взыскать задолженность с основного должника. То есть при неудовлетворении основным должником требования кредитора об исполнении обязательства это требование может быть заявлено в неисполненной части поручителю как субсидиарному должнику.
Поручитель несет ответственность перед кредитором в рамках договора, который обязательно должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора поручительства. Очень важно изучить договор перед его подписанием! К тому же в договоре поручительства прописывается сумма, в пределах которой поручитель несет перед кредитором ответственность, если, конечно, иное не предусмотрено условиями поручительства.
Какие права имеет поручитель и каковы последствия поручительства?
Прав у поручителя совсем немного. Поручитель приобретает те же права в части, в которой он исполнил обязательство должника перед кредитором.
Поручитель "ручается" перед банком за заемщика, он берет на себя только ответственность по возврату долга. Ответственность эта зачастую наступает после обращения банком с иском в суд и по решению суда. К слову, поручитель также имеет право обратиться в суд, но уже на основного должника, за которого ему пришлось погашать долг и требовать уплаченные банку деньги у должника.
В случае неуплаты по кредиту последствия у основного заемщика и поручителя будут одинаковыми. Во-первых, портится кредитная история. Причем у поручителя в кредитной истории просрочка по чужому кредиту отражается только тогда, когда заемщик перестает "платить по счетам" и когда поручитель не внесет необходимую сумму в сроки, которые ему установил банк. Во-вторых, банк может обратиться в суд, если ни заемщик, ни поручитель не будут исполнять свои обязательства. Суд может постановить взыскание задолженности путем списания средств с заработной платы, если поручитель имеет официальный доход, или же списание задолженности перед банком путем ареста имущества поручителя и дальнейшей его реализации.
Кто может стать поручителем и что делать, если вам предлагают им стать?
Поручителем может выступить любой человек, зачастую это близкий знакомый должника или его родственник. Банк оценивает платежеспособность поручителя, изучает его кредитную историю и т. д.
На что нужно обращать внимание, если вам предлагают стать поручителем по банковскому займу? Следует помнить, что быть поручителем почти такая же ответственность, как если бы вы сами оформляли кредит на свое имя. Существенное отличие – вы не получите ни кредитных денег, ни приобретаемого в долг имущества. Быть поручителем – это больше всего услуга для должника, которая несет в себе большие финансовые риски.
Случается, что малознакомые люди могут вам предложить стать поручителем по кредиту, к примеру, за некую плату. В таких случаях лучше всего отказаться, ведь велики риски, что заемщик перестанет вносить оплату по кредиту. И все бремя по погашению задолженности в дальнейшем может перейти на вас.
Если предлагает стать поручителем ваш родственник, хороший знакомый, которому вы доверяете, все-равно взвесьте все "за" и "против". Если уж решитесь помочь, то тщательно изучите размер процентной ставки, график и сумму платежей, размеры неустоек, ведь все это коснется вас в случае неуплаты долга кредитополучателем. Внимательно изучите договор поручительства, какую ответственность вы будете нести, каким образом вы можете досрочно отказаться от обязательств и т.д.
Если вы уже являетесь поручителем, то не стоит соглашаться на второе поручительство, так как вы будете отвечать за долги уже двух должников. А это двойная ответственность.
Прежде чем соглашаться стать поручителем, нужно ответить самому себе: "Готов(а) ли я взять ответственность за чужой долг?". Если ответ положительный, то нужно со всей ответственностью подойти к исполнению своих кредитных обязательств.
Будьте финансово грамотны вместе с Fingramota.kz!
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
