"Банки выдают кредиты на "занавески и тои". Занимается ли этим БЦК?" – так прозвучал один из вопросов, адресованных председателю правления "Банка ЦентрКредит" Галиму Хусаинову на встрече KASE Talks в Алматы.
"Да, конечно", – ответил гость. И объяснил свою позицию относительно рисков при выдаче таких займов.
"Миф "отдадут или нет" пошел с середины 2000-х годов, когда тоже был бум потребительского кредитования, но он был немножко другой, не как сейчас. Сейчас выдача беззалоговых займов базируется на управлении рисками. Достаточно хорошо развились базы данных, благодаря этому управлять кредитным риском стало гораздо легче. Причем больше именно в розничном потребительском сегменте, нежели в корпоративном", – поделился мнением банкир.
Он уточнил, что от государства есть "в этом смысле достаточно большие подвижки". "Существует Государственное кредитное бюро, есть Первое кредитное бюро, где собирается вся информация о заемщике. Когда человек приходит за кредитом и дает согласие на получение доступа к его кредитной истории, мы проверяем его закредитованность и поведение по погашению кредитов. Это один момент. Второй – сейчас есть доступ к ГЦВП, мы видим пенсионные отчисления, и таким образом вычисляем доход. И далее – зависит от риск-аппетита банка", – отметил собеседник.
Как проходит проверка качества активов
С 1 августа этого года в банковском секторе Казахстана проводится оценка качества активов – AQR, процедура, о необходимости которой говорилось еще несколько лет назад. В программу попали 14 крупных БВУ. Не все эксперты считают, что проверка оправдает ожидания (в частности потому, что, как говорил в интервью inbusiness.kz экономист, FRM Тимур Абилкасымов, непосредственно стресс-тестирования проводиться не будет, будет сделана просто "классификация активов").
Говоря о том, как проходит AQR в БЦК, Галим Хусаинов рассказал, что "проверка идет активно". "В ней участвует большое количество ресурсов нашей банковской команды. Опыт, конечно, колоссальный, потому что это первый опыт с точки зрения международных стандартов оценки банка", – рассказал он.
По его словам, оценка банка происходит не только с точки зрения качества конкретного кредита, но и с точки зрения процедур, политик банка, того, как устроено корпоративное управление. То есть по всем аспектам, которые "в будущем могут показать, насколько банк на сегодняшний момент соответствует международным стандартам, а именно – европейским, так как именно они приняты за методику оценки качества банка".
Спикер согласился с тем, что процесс нервный, но подчеркнул, что не из-за самой проверки, а из-за сроков ее проведения ("когда срок ограничен, это всегда нервы").
Прогнозировать результат проверки Галим Хусаинов не стал ("это оценить достаточно сложно") и отметил, что "саму оценку качества будет знать только заказчик" (Нацбанк. – Ред.).
"Мы общаемся только с аудиторами, которые сидят в банке. А есть еще Oliver Wyman, который непосредственно делает всю оценку, и он (представители компании. – Ред.) находится не в банке", – рассказал банкир.
Oliver Wyman – международная компания, занимающаяся управленческим консалтингом. Весной этого года она выиграла объявленный Национальным банком тендер на приобретение консультационных услуг по подготовке и проведению независимой оценки качеств активов банков. Стоимость услуг – 3,749 млрд тенге, или почти 9,8 млн долларов.
Продолжая тему ожиданий от проверки и того, будут ли ее результаты сильно отличаться от той картины, которая есть в банковском секторе сейчас, Галим Хусаинов отметил, что прежде всего необходимо понимать разницу стандартов.
"Стандарты (по которым проводится AQR. – Ред.) европейские. Мы развивающаяся страна, и у нас, конечно же, сама макроэкономическая среда немного отличается от европейской. И когда жесткие стандарты накладывают на стандарты местные, может возникнуть разница. Но это все потенциально возможные вещи, которые нужно будет регулировать Национальному банку", – поделился он мнением.
Отвечая на вопрос, будет ли информация об итогах проверки публичной, спикер отметил, что "это вопрос не к банку".
А что касается возможности для самих участников процедуры оспорить ее результаты, если они будут с ними не согласны, то, на взгляд Галима Хусаинова, "соответствующий диалог по конкретным вещам, которые мы будем обсуждать" вполне возможен.
Почему NPL у малого бизнеса меньше, чем у крупного
"У нас в банке это так. Надо посмотреть в целом по статистике, думаю, картина будет примерно одинаковая", – отвечает собеседник на вопрос.
По его мнению, влияют два фактора. Первый: очень низкая концентрация на одного заемщика. Второй, главный: в МСБ есть индивидуальная персональная ответственность.
"Руководитель и собственник небольшой компании отвечают своим имуществом и всем, что у них имеется, и, конечно, в этом плане они больше заинтересованы в том, чтобы вернуть кредит. Поэтому возвратность гораздо выше. В больших корпорациях, как правило, гарантии даются на уровне корпорации, там нет персональной гарантии со стороны акционеров или тех же руководителей", – поясняет глава БЦК.
Почему банки неохотно кредитуют экономику?
По мнению Галима Хусаинова, на корпоративное – как и на любое – кредитование влияет много факторов. Но если говорить именно о корпоративном кредитовании, то нужно учитывать несколько моментов.
Первый: банки, как правило, оценивают риски по прошлому. "А прошлый опыт кредитования крупного корпоративного бизнеса показывает, что это не самый лучший сегмент с точки зрения рисков: наибольший NPL и наибольшие невозвраты сосредоточены именно в этом секторе. На новых заемщиков смотрят через эту призму и учитывают те риски, которые не были учтены при кредитовании в прошлом", – говорит спикер.
Второй момент: у корпоративного бизнеса есть желание фондироваться по более низким ставкам. "Это понятно – почему. И здесь мы вступаем в конкуренцию с госпрограммами прямого кредитования: большинство корпоративного бизнеса предпочитает более дешевые государственные финансы, нежели банковские ресурсы. И, соответственно, пока есть арбитраж в ставках между государственным кредитованием и банковским, эта проблема будет сохраняться", – считает Галим Хусаинов.
Третья проблема – основная, на его взгляд, – институциональная среда, в которой существуют сегодня банки и корпорации. "Выдать заем корпоративному бизнесу несложно, но если кредит становится проблемным, взыскать его достаточно сложно. И пока не решатся проблемы с судами, различными проверяющими и т.д., это ситуация всегда будет сохраняться", – говорит спикер.
Он также отмечает, что ключевая проблема кредитования реального сектора на сегодняшний момент заключается в сроках, на которые выдаются займы. Единственный способ, с помощью которого "короткие" деньги можно превратить в "длинные", – это фондовый рынок.
"Если мы хотим кредитовать экономику "длинными" деньгами, через БВУ, то нужно развивать фондовую биржу", – заключает банкир.
Елена Тумашова
